Kurzantwort: Schweizer Banken lehnen einen Privatkredit fast immer aus einem von wenigen Gründen ab: offene Betreibungen oder Verlustscheine, eine zu kurze Aufenthalts- oder Grenzgängerbewilligung, eine unsichere Anstellung (Probezeit, kurze Temporäranstellung), ein Alter über 65 oder ein Budget, das nach dem Konsumkreditgesetz (KKG) nicht reicht. Einige Gründe sind endgültig, andere lassen sich mit der richtigen Bank, einem tieferen Betrag oder einer Umschuldung lösen. Wichtig: Jede Anfrage wird bei der ZEK vermerkt – reichen Sie deshalb nicht wahllos bei mehreren Banken ein.
- Betreibungen und Verlustscheine: bei allen Banken ein hartes Ausschlusskriterium
- B-Bewilligung: in der Regel ab 24 Monaten Aufenthalt; C-Bewilligung ohne Frist; L-Bewilligung nicht möglich
- G-Bewilligung (Grenzgänger): mindestens 36 Monate und 36 Monate beim gleichen Arbeitgeber
- Temporär angestellt: mindestens 12 Monate beim gleichen Temporärbüro
- Alter: 18 bis 65 Jahre
- Budget: Die Bank muss nach KKG prüfen, dass der Kredit in 36 Monaten tragbar wäre
- Kredite bereits ab 5.8 % (Eigenheimbesitzer) bzw. ab 6.9 % (Mieter)
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Die 11 häufigsten Ablehnungsgründe – und was jeweils hilft
| Ablehnungsgrund | Endgültig? | Was hilft |
|---|---|---|
| Offene Betreibung oder Verlustschein | Ja, solange offen | Forderung begleichen und Löschung beantragen; erst danach neu anfragen |
| B-Bewilligung unter 24 Monaten | Vorübergehend | Ablauf der 24 Monate abwarten; bei einzelnen Nationalitäten verlangen Banken die C-Bewilligung |
| G-Bewilligung unter 36 Monaten oder Stellenwechsel | Vorübergehend | 36 Monate Bewilligung und 36 Monate beim gleichen Arbeitgeber erreichen |
| L-Bewilligung | Ja | Kein Konsumkredit möglich |
| Probezeit | Teilweise | Nur wenige Banken finanzieren in der Probezeit, mit Arbeitsvertrag und Angaben zur früheren Stelle |
| Temporäranstellung unter 12 Monaten | Vorübergehend | 12 Monate beim gleichen Temporärbüro abwarten; Temporär plus Grenzgänger geht nicht |
| Alter über 65 | Ja | Bei Konsumkrediten ist 65 die übliche Obergrenze |
| Nettoeinkommen unter ca. CHF 3’000 | Teilweise | Viele Banken setzen ca. CHF 3’000 voraus; bei creditolino ist ein Kredit bereits ab CHF 2’500 netto möglich |
| Budget reicht nicht (KKG-Rechnung) | Nein | Tieferen Betrag oder längere Laufzeit wählen, bestehende Kredite ablösen statt zusätzlich aufnehmen |
| Selbständig unter 24 Monaten | Vorübergehend | Ab 24 Monaten im Handelsregister mit detaillierter Steuerveranlagung |
| Zu viele Anfragen in der ZEK | Vorübergehend | Nicht parallel bei vielen Banken anfragen, sondern gezielt dort, wo das Profil passt |
Warum das Budget so oft der eigentliche Grund ist
Nach dem Konsumkreditgesetz darf eine Bank nur einen Kredit vergeben, der Sie nicht überschuldet. Sie stellt Ihr Nettoeinkommen den Ausgaben gegenüber: Grundbetrag nach Betreibungsrecht, Miete oder Hypothekarkosten, Krankenkasse, Steuern, Alimente und bestehende Raten. Was übrig bleibt, muss die neue Rate decken – gerechnet so, als würde der Kredit in 36 Monaten zurückbezahlt. Bei Verheirateten zählt immer das Budget beider Ehepartner. Deshalb scheitert eine Anfrage oft nicht an der Bonität, sondern daran, dass der gewünschte Betrag zu hoch ist.
Die wirksamste Lösung ist häufig eine Umschuldung: Laufende Kredite, Leasing oder Kreditkartenschulden werden in einen Kredit zusammengefasst. Die Gesamtrate sinkt, und die Bank sieht wieder genügend Spielraum.
So gehen Sie nach einer Ablehnung vor
1. Grund klären
Fragen Sie die Bank nach dem Grund. Prüfen Sie Ihren Betreibungsregisterauszug und bei Bedarf Ihre ZEK-Selbstauskunft.
2. Nicht sofort überall neu anfragen
Jede Anfrage wird bei der ZEK vermerkt. Mehrere Anfragen in kurzer Zeit wirken auf die nächste Bank ungünstig.
3. Betrag und Laufzeit anpassen
Ein tieferer Betrag oder eine längere Laufzeit senkt die Rate und kann die Budgetrechnung entscheidend verbessern.
4. Gezielt die passende Bank wählen
Die Banken haben unterschiedliche Richtlinien, etwa zu Probezeit, Temporären oder Grenzgängern. Eine Vorprüfung zeigt, welche Bank Ihr Profil überhaupt annimmt.
Passende Ratgeber
Häufige Fragen zur Kreditablehnung
Warum wurde mein Kredit abgelehnt, obwohl ich keine Betreibungen habe?
Meist reicht das Budget nach der KKG-Rechnung nicht für den gewünschten Betrag, oder Bewilligung, Anstellung oder Alter erfüllen die Richtlinien der Bank nicht. Ein tieferer Betrag oder eine Umschuldung bestehender Kredite löst das oft.
Wie lange muss ich nach einer Ablehnung warten?
Eine feste Sperrfrist gibt es nicht. Sinnvoll ist eine neue Anfrage erst, wenn sich der Ablehnungsgrund geändert hat, zum Beispiel nach Ablauf der Probezeit oder nach Löschung einer Betreibung.
Schadet eine Kreditanfrage meiner Bonität?
Die Anfrage wird bei der ZEK vermerkt. Einzelne Anfragen sind unproblematisch, viele Anfragen in kurzer Zeit können bei der nächsten Bank negativ wirken.
Bekomme ich einen Kredit mit B-Bewilligung?
In der Regel ab 24 Monaten Aufenthalt in der Schweiz. Für einzelne Nationalitäten verlangen Banken die C-Bewilligung.
Gibt es einen Kredit ohne Betreibungsauskunft?
Nein. Schweizer Banken prüfen Betreibungen, ZEK und IKO immer. Angebote, die das Gegenteil versprechen, sind unseriös oder verlangen Vorkosten.
Was kostet die Vorprüfung?
Die Vorprüfung über kredit-vergleich.ch ist kostenlos und unverbindlich.