Ein neuer Job, aber noch in der Probezeit – und schon stellt sich die Frage: Ist ein Kredit jetzt überhaupt möglich? Die meisten Schweizer Banken sagen in dieser Phase Nein, weil sie ein gefestigtes Arbeitsverhältnis verlangen. Es gibt jedoch eine Ausnahme. Diese Seite erklärt, warum die Probezeit so ein Hindernis ist, welche Bank dennoch in Frage kommt, was sie dafür verlangt und welche Möglichkeiten Sie nach der Probezeit haben.
Kredit in der Probezeit auf einen Blick
| Kriterium | Stand November 2026 |
|---|---|
| Bank in der Probezeit | Nur Bank-now (Festanstellung in Probezeit) |
| Zins | Bank-now ab 6,4 % (Eigenheimbesitzer ab 5,9 %); Höchstzins 10 % |
| Betrag | Neukunden ab CHF 10’000; massgebend ist die Budgetrechnung |
| Laufzeit | Bis 84 Monate |
| Mindesteinkommen | CHF 3’000 netto pro Monat; Mindestalter 20 |
| Zusätzlich nötig | Arbeitsvertrag und Angaben zur vorherigen Anstellung |
| Ausgeschlossen | L-Bewilligung, offene Betreibungen, Verlustscheine, Pfändungen, negativer ZEK-Eintrag |
| Auszahlung | Nach 14 Tagen Widerrufsfrist (Art. 16 KKG), meist innert 1–3 Bankarbeitstagen |
| Beispiel | CHF 20’000 über 48 Monate zu 6,4 %: CHF 473.38 pro Monat |
Warum meiden Banken Kredite in der Probezeit?
Banken vergeben Kredite nur, wenn das Einkommen als gesichert gilt. Während der Probezeit kann das Arbeitsverhältnis von beiden Seiten mit sehr kurzer Frist beendet werden – das Einkommen ist aus Banksicht also noch nicht stabil genug. Aus diesem Grund verlangen die meisten Anbieter, dass die Probezeit bereits bestanden ist, bevor sie einen Antrag prüfen. Das gilt unabhängig davon, wie hoch Ihr Lohn ist.
Dazu kommt das Gesetz: Nach dem Konsumkreditgesetz muss der Kredit aus dem frei verfügbaren Einkommen innert 36 Monaten amortisierbar sein. Fällt der Lohn kurz nach Vertragsabschluss weg, ist diese Rechnung hinfällig. Die meisten Banken gehen dieses Risiko deshalb gar nicht erst ein.
Welche Bank vergibt trotz Probezeit einen Kredit?
Unter den Banken im Vergleich akzeptiert einzig Bank-now eine Festanstellung während der laufenden Probezeit. Die übrigen Banken lehnen in dieser Phase grundsätzlich ab.
| Bank | In Probezeit | Nach Probezeit | Mindesteinkommen |
|---|---|---|---|
| Bank-now | Ja (Festanstellung) | Ja | CHF 3’000 |
| Cembra Money Bank | Nein | Ja | CHF 2’500 |
| Cornèr Banca (ècash) | Nein | Ja | CHF 3’500 |
| Migros Bank | Nein | Ja | CHF 3’000 |
| BOB Finance | Nein | Ja, ab 3 Monaten beim Arbeitgeber | CHF 3’000 |
| creditolino | Nein | Ja | CHF 2’500 |
Was braucht Bank-now für einen Kredit in der Probezeit?
Bank-now prüft Ihren Antrag nur, wenn das neue Arbeitsverhältnis eine Festanstellung ist. Zusätzlich zu den Standardunterlagen verlangt die Bank:
- Arbeitsvertrag der neuen Stelle (mit Lohn, Pensum und Probezeitregelung)
- Angaben zur vorherigen Anstellung – sie zeigen, dass Sie bisher regelmässig erwerbstätig waren
- Die übrigen Bank-now-Kriterien: Mindestalter 20, mindestens CHF 3’000 netto, Neukunden ab CHF 10’000 Kreditbetrag, keine negativen Einträge
Haben Sie in der neuen Stelle noch keine drei Lohnabrechnungen, klären wir vorab mit Ihnen, welche Belege vorliegen. Mehr zur Bank lesen Sie unter Bank-now Kredit.
Was kostet ein Kredit in der Probezeit? Rechenbeispiele
Da in der Probezeit nur Bank-now in Frage kommt, rechnen wir mit dem Bank-now-Startzins von 6,4 % und – zum Vergleich – mit 9,9 % am oberen Ende des Zinsbands. Ihr effektiver Zins hängt von der Bonitätsprüfung ab.
| Betrag / Laufzeit | Rate 6,4 % | Zinskosten 6,4 % | Rate 9,9 % | Zinskosten 9,9 % |
|---|---|---|---|---|
| CHF 10’000 / 36 Mt | CHF 306.04 | CHF 1’017 | CHF 322.20 | CHF 1’599 |
| CHF 15’000 / 48 Mt | CHF 355.03 | CHF 2’042 | CHF 379.72 | CHF 3’227 |
| CHF 20’000 / 48 Mt | CHF 473.38 | CHF 2’722 | CHF 506.29 | CHF 4’302 |
| CHF 30’000 / 60 Mt | CHF 585.58 | CHF 5’135 | CHF 635.94 | CHF 8’156 |
Für die Kreditfähigkeit zählt nicht Ihre gewählte Laufzeit, sondern die gesetzliche 36-Monats-Rechnung: Bei CHF 20’000 und 6,4 % müssen rund CHF 612 pro Monat aus dem frei verfügbaren Einkommen übrig bleiben. Eigene Varianten rechnen Sie im Kreditrechner oder mit Kreditrahmen berechnen.
Ablauf: Kredit in der Probezeit Schritt für Schritt
- Situation klären: Festanstellung in Probezeit? Mindestens CHF 3’000 netto? Keine Betreibungen?
- Kostenlose Anfrage über uns: Wir prüfen, ob Ihr Profil zu Bank-now passt. Diese Anfrage löst keine ZEK- oder IKO-Abfrage aus.
- Unterlagen einreichen: Arbeitsvertrag, Angaben zur vorherigen Stelle, Ausweis, Lohnabrechnungen, Mietvertrag.
- Formeller Antrag bei Bank-now: Erst jetzt werden ZEK und IKO abgefragt und die Budgetrechnung erstellt.
- Vertrag prüfen und unterschreiben.
- 14 Tage Widerrufsfrist: Nach Art. 16 KKG können Sie innert 14 Tagen widerrufen; die Auszahlung erfolgt erst danach, meist innert 1–3 Bankarbeitstagen.
Welche Unterlagen brauche ich?
- Pass oder ID (beidseitig), bei ausländischen Staatsangehörigen der Ausländerausweis
- Arbeitsvertrag der neuen Stelle
- Angaben bzw. Belege zur vorherigen Anstellung
- Die letzten 3 Lohnabrechnungen (soweit vorhanden)
- Mietvertrag bzw. Hypothekarnachweis
- Bei Ablösung eines bestehenden Kredits: Vertrag bzw. Saldobestätigung
Die vollständige Checkliste: Kreditunterlagen Schweiz.
Warum werden Anträge in der Probezeit abgelehnt?
- Antrag bei der falschen Bank: Cembra, Cornèr, Migros Bank, BOB Finance und creditolino lehnen in der Probezeit ab.
- Keine Festanstellung: Die Probezeit-Ausnahme bei Bank-now gilt für Festanstellungen. Temporäre Einsätze folgen eigenen Regeln (siehe Kredit für Temporärangestellte).
- Einkommen unter CHF 3’000 netto oder Alter unter 20.
- Budgetrechnung geht nicht auf: Der Kredit muss innert 36 Monaten amortisierbar sein.
- Negative Einträge: Offene Betreibungen, Verlustscheine, Pfändungen oder ein negativer ZEK-Eintrag.
- Fehlende Angaben zur vorherigen Stelle.
Was Sie vermeiden sollten
Stellen Sie nicht wahllos Anträge bei Banken, die Probezeit-Anstellungen ablehnen. Jeder formelle Bankantrag löst eine ZEK-Abfrage aus und wird dort registriert; Ablehnungen können spätere Anfragen erschweren – auch dann, wenn Sie die Probezeit längst bestanden haben. Ein gezielter Vergleich schützt Ihre Bonität und spart Zeit. Unsere Vorprüfung selbst löst keine ZEK-Abfrage aus.
Welche Möglichkeiten habe ich nach der Probezeit?
Mit bestandener Probezeit öffnet sich der Markt: Cembra (ab 5,9 %, ab CHF 2’500 netto), Cornèr Banca (ab 6,4 %), Migros Bank (ab 5,9 %, CHF 10’000–100’000), BOB Finance (ab 3 Monaten beim Arbeitgeber) und creditolino kommen dann zusätzlich in Frage. Mehr Anbieter bedeuten in der Regel bessere Chancen auf einen tieferen Zins.
Haben Sie den Kredit in der Probezeit bei Bank-now aufgenommen, können Sie ihn später jederzeit vorzeitig zurückzahlen oder umschulden – etwa wenn eine andere Bank nach der Probezeit einen tieferen Zins anbietet. Wie das funktioniert, zeigen Umschuldung Schweiz und Kredit vorzeitig zurückzahlen. Ist der Bedarf nicht dringend, lohnt sich Abwarten: Nach der Probezeit vergleichen Sie unter sechs statt einer Bank.
Stellenwechsel mit laufendem Kredit: Was passiert?
Ein bestehender Kreditvertrag läuft bei einem Stellenwechsel unverändert weiter – die Bank prüft Ihre Kreditfähigkeit nicht neu, solange Sie die Raten bezahlen. Kritisch wird es erst, wenn Sie in der neuen Probezeit einen zusätzlichen Kredit, eine Aufstockung oder eine Umschuldung wollen: Dann gilt wieder die Probezeit-Regel, und unter den Kreditgebern im Vergleich kommt nur Bank-now in Frage. Planen Sie eine Aufstockung oder Ablösung, ist es deshalb oft klüger, sie vor dem Stellenwechsel oder nach der neuen Probezeit zu erledigen. Mehr dazu unter Kredit aufstocken. Ob eine Restschuldversicherung für Ihre Situation sinnvoll ist, erklärt Restschuldversicherung beim Kredit.
Ihre Optionen im Vergleich
| Option | Wann sinnvoll | Zu beachten |
|---|---|---|
| Kredit bei Bank-now in der Probezeit | Bedarf ist dringend, Festanstellung, ab CHF 3’000 netto | Nur eine Bank, Zins ab 6,4 % |
| Probezeit abwarten | Bedarf kann warten | Sechs Banken, mehr Zinswettbewerb |
| Zweiter Antragsteller | Verheiratete, Partner in gefestigter Anstellung | Erhöht oft die Kreditfähigkeit |
| Kleinerer Betrag | Knappe Budgetrechnung | Siehe Kleinkredit |
Einen Überblick über alle Anbieter in der Schweiz bietet der Anbieter-Vergleich.
Unsere Einschätzung
Aus Vermittlersicht ist die Probezeit eines der klarsten Ausschlusskriterien im Schweizer Kreditmarkt: Fünf von sechs Banken prüfen erst danach. Wer dringend Geld braucht und die Bank-now-Kriterien erfüllt, hat mit einem gut dokumentierten Antrag (Arbeitsvertrag, vorherige Stelle) eine reelle Chance. Wer warten kann, fährt meist besser, weil nach der Probezeit mehr Banken um den Antrag konkurrieren.
Kostenlos prüfen, welche Bank zusagt →
Häufige Fragen zum Kredit in der Probezeit
Welche Bank gibt einen Kredit in der Probezeit?
Unter den Banken im Vergleich akzeptiert nur Bank-now eine Festanstellung in laufender Probezeit – mit Arbeitsvertrag und Angaben zur vorherigen Anstellung.
Wie lange dauert die Probezeit in der Schweiz üblicherweise?
Gesetzlich gilt der erste Dienstmonat als Probezeit, vertraglich kann sie auf bis zu drei Monate verlängert werden. Erst nach deren Ende gilt das Arbeitsverhältnis für die meisten Banken als gefestigt.
Bekomme ich einen Kredit, wenn ich unbefristet, aber noch in Probezeit bin?
Bei den meisten Banken nicht – entscheidend ist die bestandene Probezeit, nicht die Befristung. Unter den Kreditgebern im Vergleich macht nur Bank-now hier eine Ausnahme.
Was kostet ein Kredit in der Probezeit?
Bank-now startet bei 6,4 %. CHF 20’000 über 48 Monate kosten zu diesem Zins CHF 473.38 pro Monat, insgesamt CHF 2’722 Zinsen. Der gesetzliche Höchstzins liegt bei 10 %.
Kann ich den Kredit nach der Probezeit umschulden?
Ja. Konsumkredite können jederzeit vorzeitig zurückbezahlt werden. Nach der Probezeit stehen mehr Banken offen, die den Kredit zu einem tieferen Zins ablösen können.
Was passiert mit meinem laufenden Kredit, wenn ich die Stelle wechsle?
Der Vertrag läuft unverändert weiter. Neue Kredite, Aufstockungen oder Umschuldungen während der neuen Probezeit sind unter den Kreditgebern im Vergleich aber nur bei Bank-now möglich.
Verschlechtert eine Ablehnung in der Probezeit meine Chancen später?
Ja, denn formelle Bankanträge werden bei der ZEK registriert. Deshalb sollten Sie nur Banken anfragen, die Ihre Situation akzeptieren. Eine Anfrage über uns löst keine ZEK-Abfrage aus.
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Kredit in der Probezeit anfragen
Noch in der Probezeit? Bank-now prüft solche Anstellungen – starten Sie die kostenlose Anfrage.
Geprüft von Aniello Nino Fabozzi, Gründer der credXperts AG (Kreditvermittler nach KKG, Sirnach TG) · Stand: 4. November 2026 · Quellen: Konditionen der Anbieter, Konsumkreditgesetz (KKG)
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).