Kredit für Selbstständige in der Schweiz: Welche Bank akzeptiert?

Selbstständigkeit und Kredit – das gilt in der Schweiz als schwierige Kombination. Tatsächlich behandeln Banken Selbstständige als eigene Risikokategorie mit besonderen Anforderungen. Wer die Spielregeln kennt, hat aber durchaus gute Chancen. Diese Seite erklärt, welche Schweizer Banken Selbstständige akzeptieren, welche Unterlagen verlangt werden, was ein Kredit kostet und wie Sie Ihre Bewilligungschancen erhöhen.

Kredit für Selbstständige auf einen Blick

Warum haben Selbstständige bei Banken eine Sonderrolle?

Bei Angestellten prüfen Banken die Lohnabrechnungen – ein klar belegbares, regelmässiges Einkommen. Bei Selbstständigen fehlt dieser feste Anker. Stattdessen stützen sich die Banken auf die letzte rechtskräftige Steuerveranlagung als Einkommensnachweis. Entscheidend ist dabei nicht das Steuerjahr selbst, sondern das Ausstellungsdatum des Steuerentscheids: Es darf höchstens zwölf Monate zurückliegen. Liegt Ihre Veranlagung weiter zurück, lehnen die Banken bereits aus formalen Gründen ab.

Weil die Steuerveranlagung ein Jahr abbildet, das schon vorbei ist, rechnet die Bank mit Ihrem versteuerten Einkommen aus dieser Periode – nicht mit aktuellen Umsätzen. Ein starkes laufendes Jahr hilft deshalb erst, wenn es veranlagt ist.

Welche Schweizer Banken akzeptieren Selbstständige?

Nicht jede Konsumkreditbank vergibt Kredite an Selbstständige. Die Praxis unterscheidet sich deutlich – und genau hier liegt der Wert eines Vergleichs, der die echten Vergabe-Richtlinien kennt statt nur Zinssätze anzuzeigen:

• Banken mit Akzeptanz für Selbstständige: Bank-now prüft Selbstständige im Rahmen ihrer Tragbarkeitsrechnung ohne feste Obergrenze für diese Berufsgruppe. Cornèr Banca vergibt an Selbstständige bis CHF 30’000, darüber hinaus per Einzelfallprüfung.
• Banken ohne Angebot für Selbstständige: Cembra Money Bank, Migros Bank, BOB Finance und creditolino vergeben keine Kredite an Selbstständige – eine Anfrage dort führt zur Ablehnung. Auch PostFinance (finanziert über bob Finance) schliesst Selbstständige aus.

Jeder formelle Bankantrag wird bei der ZEK registriert, eine Ablehnung kann Folgeanfragen erschweren. Deshalb ist es für Selbstständige besonders wichtig, von Anfang an nur passende Banken anzufragen. Unser Vergleich filtert gezielt die Anbieter heraus, die Ihre Situation überhaupt akzeptieren. Eine Anfrage über kredit-vergleich.ch selbst löst keine ZEK- oder IKO-Abfrage aus. Alle 14 Anbieter im Überblick: Anbieter-Vergleich.

Welche Voraussetzungen gelten im Detail?

• Steuerveranlagung: rechtskräftig und höchstens 12 Monate seit Ausstellung. Eine provisorische Rechnung oder eine eingereichte Steuererklärung ersetzt sie nicht.
• Einkommen: mindestens CHF 3’000 netto pro Monat bei Bank-now bzw. CHF 3’500 bei Cornèr, abgeleitet aus dem veranlagten Einkommen.
• Tragbarkeit: Der Kredit muss aus dem frei verfügbaren Einkommen innert 36 Monaten amortisierbar sein (Budgetrechnung nach KKG).
• Bonität: keine offenen Betreibungen, Verlustscheine, Pfändungen oder negativen ZEK-Einträge – damit vergibt keine Bank.
• Aufenthalt: Schweizer oder C-Bewilligung; mit B-Bewilligung erst ab 24 Monaten Aufenthalt. Mit L-Bewilligung vergibt keine Bank.
• Alter: höchstens 65 bei Vertragsabschluss, bei Bank-now mindestens 20.

Was kostet ein Kredit für Selbstständige? Rechenbeispiele

Monatsraten und gesamte Zinskosten bei 6,4 % (Startzins Bank-now und Cornèr), 6,9 % und am oberen Rand des Zinsbands (9,95 %). Beträge über CHF 30’000 sind bei Cornèr nur im Einzelfall möglich:

Wie viel Kredit trägt mein Budget?

Beispiel: Bleiben Ihnen nach Wohnkosten, Krankenkasse, Steuern und Lebenshaltung CHF 1’400 pro Monat frei verfügbar, lässt sich innert 36 Monaten bei 6,4 % ein Kredit von rund CHF 45’700 amortisieren, bei 9,95 % rund CHF 43’400. Das ist der rechnerische Rahmen der Kreditfähigkeitsprüfung – die gewählte Laufzeit kann länger sein und senkt dann die tatsächliche Rate. Rechnen Sie selbst mit dem Kreditrechner oder Kreditrahmen berechnen.

Ablauf Schritt für Schritt

1. Kostenlose Anfrage über kredit-vergleich.ch – ohne ZEK- oder IKO-Abfrage.
2. Vorprüfung durch die credXperts AG: Steuerveranlagung, Betrag und Budget werden mit den Kriterien von Bank-now und Cornèr abgeglichen.
3. Unterlagen einreichen: Steuerveranlagung, Ausweis, Mietvertrag bzw. Hypothekarnachweis.
4. Formeller Antrag bei der passenden Bank; erst jetzt erfolgt die ZEK- und IKO-Abfrage.
5. Kreditentscheid und Vertrag zur Unterschrift.
6. Widerrufsfrist von 14 Tagen nach Art. 16 KKG.
7. Auszahlung nach Ablauf der Frist, meist innert 1–3 Bankarbeitstagen.

Diese Unterlagen brauchen Selbstständige

• Letzte rechtskräftige Steuerveranlagung (Ausstellungsdatum max. 12 Monate)
• Gültige Identitätskarte oder Pass (beidseitig) bzw. Ausländerausweis
• Mietvertrag oder bei Eigenheim Hypothekarnachweis
• Je nach Bank: aktuelle Buchhaltungsunterlagen oder Jahresabschluss
• Bei Kreditablösung: Kopie des bestehenden Kreditvertrags bzw. Saldobestätigung

Die vollständige Liste für alle Profile: Kredit-Unterlagen Schweiz.

Warum werden Kreditanträge von Selbstständigen abgelehnt?

• Steuerveranlagung zu alt (mehr als 12 Monate seit Ausstellung) oder noch nicht rechtskräftig – der häufigste formale Grund.
• Veranlagtes Einkommen zu tief: Wer stark optimiert und wenig versteuert, weist auch der Bank wenig Einkommen nach.
• Betrag zu hoch für die Tragbarkeit oder bei Cornèr über CHF 30’000 ohne passenden Einzelfall.
• Betreibungen, Verlustscheine, Pfändungen oder negativer ZEK-Eintrag – auch private Betreibungen zählen.
• Antrag bei einer Bank ohne Angebot für Selbstständige, etwa Cembra oder Migros Bank.

Mehr dazu: Kredit abgelehnt – die Gründe.

So erhöhen Selbstständige ihre Bewilligungschancen

Eine saubere, aktuelle Steuerveranlagung ist der wichtigste Hebel. Daneben helfen eine stabile Geschäftsentwicklung über mehrere Jahre, eine einwandfreie ZEK-Historie ohne offene Betreibungen sowie eine realistische Kredithöhe, die zur nachgewiesenen Ertragslage passt. Wer einen bestehenden teuren Kredit ablöst, verbessert zudem die Tragbarkeit und damit die Genehmigungswahrscheinlichkeit. Bei Verheirateten kann ein zweiter Antragsteller mit eigenem Einkommen die Kreditfähigkeit erhöhen; die Bank muss den Ehepartner ohnehin informieren.

Privatkredit oder Firmenkredit: was ist der Unterschied?

Ein Privatkredit wird Ihnen als Privatperson gewährt und untersteht bis CHF 80’000 dem Konsumkreditgesetz – mit Kreditfähigkeitsprüfung, Höchstzins von 10 % und 14 Tagen Widerrufsrecht. Sie haften persönlich, und die Bank prüft Ihr privates Budget. Ein Firmenkredit wird dagegen an das Unternehmen vergeben, etwa an eine GmbH oder AG, und finanziert betriebliche Zwecke wie Investitionen oder Liquidität. Dafür gelten andere Regeln und andere Anbieter. Brauchen Sie Geld für den Betrieb, lesen Sie den Ratgeber Firmenkredit.

Welche Alternativen gibt es für Selbstständige?

Bei Lend, Cashare und CG24 ist der Antrag direkt beim Anbieter möglich. Bei Crowdlending gelten für vorzeitige Rückzahlungen die Regeln des jeweiligen Anbieters.

Unsere Einschätzung

Für Selbstständige entscheidet sich der Kredit meist an der Steuerveranlagung, nicht am Zins. Wer eine rechtskräftige, höchstens 12 Monate alte Veranlagung mit ausreichendem Einkommen vorlegen kann, hat bei Bank-now und Cornèr realistische Chancen. Fehlt diese Veranlagung, ist ein Antrag bei einer Bank in der Regel verfrüht – dann lohnt es sich, die nächste Veranlagung abzuwarten oder Alternativen wie Crowdlending zu prüfen. Für betriebliche Zwecke ist ein Firmenkredit oft der passendere Weg als ein privater Konsumkredit.

Häufige Fragen von Selbstständigen

Welche Bank gibt Selbstständigen einen Kredit?

Unter den Banken im Vergleich Bank-now (Betrag innerhalb der Tragbarkeitsprüfung) und Cornèr Banca (bis CHF 30’000, mehr im Einzelfall). Cembra, Migros Bank, BOB Finance und creditolino akzeptieren keine Selbstständigen. Zudem kommen Lend, Cashare und CG24 für Selbstständige in Frage.

Bekomme ich als frisch Selbstständiger einen Kredit?

Schwierig, denn ohne rechtskräftige Steuerveranlagung fehlt der von Banken geforderte Einkommensnachweis. In den ersten Jahren der Selbstständigkeit sind die Chancen daher gering, bis eine aktuelle Veranlagung vorliegt.

Wie alt darf meine Steuerveranlagung sein?

Massgebend ist das Ausstellungsdatum des Steuerentscheids, das höchstens zwölf Monate zurückliegen darf. Das zugrunde liegende Steuerjahr selbst spielt dabei eine untergeordnete Rolle.

Wie viel Kredit bekomme ich als Selbstständiger?

So viel, wie Sie aus Ihrem frei verfügbaren Einkommen innert 36 Monaten amortisieren könnten. Bei CHF 1’400 freiem Einkommen pro Monat sind das rund CHF 43’400 bis 45’700. Bei Cornèr gilt für Selbstständige zusätzlich die Grenze von CHF 30’000, mehr nur im Einzelfall.

Welchen Zins zahlen Selbstständige?

Bei Bank-now und Cornèr ab 6,4 % effektiv, mit Eigenheim ab 5,9 % bzw. 5,8 %. Der gesetzliche Höchstzins für Barkredite beträgt 10 %. Ein Kredit von CHF 30’000 über 60 Monate kostet bei 6,4 % CHF 585.58 pro Monat.

Soll ich einen Privatkredit oder einen Firmenkredit aufnehmen?

Für private Zwecke den Privatkredit, für Investitionen oder Liquidität des Betriebs eher einen Firmenkredit. Beim Privatkredit haften Sie persönlich und die Bank prüft Ihr privates Budget nach KKG.

Kann ich als Selbstständiger bestehende Kredite ablösen?

Ja, eine Ablösung ist bei den Banken im Vergleich möglich, die Selbstständige akzeptieren. Dafür reichen Sie die Saldobestätigung oder den bestehenden Kreditvertrag ein. Eine günstigere Rate verbessert zudem die Tragbarkeit.

Lohnt sich für mich ein Vergleich überhaupt?

Gerade für Selbstständige ist er besonders wertvoll, weil nur wenige Banken diese Berufsgruppe akzeptieren. Ein gezielter Vergleich verhindert unnötige Ablehnungen und schützt damit Ihre Bonität.

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