Kredit trotz Betreibung: Welche Schweizer Bank vergibt noch?
Die ehrliche Antwort zuerst: Solange eine Betreibung offen ist, ein Verlustschein besteht oder Lohn gepfändet wird, finanziert keine der sechs Banken im Vergleich. Hier erfahren Sie, welche Betreibungen nach Zahlung oder Löschung kein Hindernis mehr sind und wie Sie den Weg zurück zu einem Kredit planen. Keine Versprechen · Anfrage ohne ZEK-/IKO-Abfrage · Höchstzins 10 %.
Welche Rate wäre nach der Bereinigung tragbar?
Planen Sie vor: Mit diesem Rechner sehen Sie, welche Monatsbelastung ein Kredit hätte, sobald Ihr Betreibungsregister wieder sauber ist.
Rechenbasis 5.8 % p.a. (Eigentum) bzw. 6.9 % p.a. (Miete). Nach einer bereinigten Betreibung setzen Banken den Zins oft höher an; die Kreditgeber im Vergleich arbeiten mit Sätzen bis 9.95 %. Gesetzlich erlaubt sind seit 1.1.2026 höchstens 10 % effektiver Jahreszins.
Betreibung und Kredit auf einen Blick
| Ihre Situation | Was das für einen Kredit heisst |
|---|---|
| Offene Betreibung | keine Vergabe durch die Banken im Vergleich |
| Verlustschein offen | keine Vergabe |
| Lohnpfändung läuft | keine Vergabe |
| Negativer ZEK-Eintrag | keine Vergabe, siehe Kredit und ZEK |
| Betreibung bezahlt, als erledigt vermerkt | Bank prüft das Gesamtbild: Höhe, Anzahl, Alter der Einträge, Budget |
| Betreibung zurückgezogen oder nach Art. 8a SchKG ausgeblendet | für Dritte nicht mehr ersichtlich, normale Kreditprüfung |
| Sichtbarkeit erledigter Verfahren | Dritte sehen sie 5 Jahre nach Abschluss des Verfahrens nicht mehr (Art. 8a Abs. 4 SchKG) |
| Zins nach Bereinigung | individuell, bei den Kreditgebern im Vergleich meist 5.8 % bis 9.95 %, nie über 10 % |
| Anfrage über uns | kostenlos, ohne ZEK- und IKO-Abfrage |
Warum vergibt keine Bank bei offener Betreibung?
Das Konsumkreditgesetz verpflichtet jeden Kreditgeber, vor dem Vertrag die Kreditfähigkeit zu prüfen. Eine offene Betreibung zeigt der Bank, dass Sie eine bestehende Forderung derzeit nicht bezahlen oder bestreiten. Ein Verlustschein belegt, dass eine frühere Pfändung nicht zur vollen Deckung gereicht hat, und eine laufende Lohnpfändung bedeutet, dass ein Teil Ihres Einkommens gar nicht frei verfügbar ist. In allen drei Fällen fehlt die Grundlage, auf der eine Bank eine neue Rate berechnen könnte.
Hinzu kommt der Schutzgedanke: Ein zusätzlicher Kredit würde die Lage meist verschärfen, und das UWG untersagt ausdrücklich eine Kreditvergabe, die zur Überschuldung führt. Wir sagen Ihnen deshalb lieber offen ab, als eine Anfrage weiterzuleiten, die mit grosser Sicherheit abgelehnt wird.
Welche Betreibungen sind kein Ausschlussgrund mehr?
Bezahlte Betreibung
Zahlen Sie die Forderung, verschwindet die Betreibung nicht automatisch aus dem Register. Sie erscheint im Auszug weiterhin, allerdings als erledigt. Banken schauen dann auf den Zusammenhang: Ging es um eine einmalige, kleine Rechnung, die Sie rasch beglichen haben, oder um mehrere Betreibungen innerhalb kurzer Zeit? Bitten Sie den Gläubiger nach der Zahlung schriftlich, die Betreibung zurückzuziehen. Ein Rückzug führt dazu, dass das Betreibungsamt sie Dritten nicht mehr bekannt gibt.
Unberechtigte Betreibung
In der Schweiz kann jeder eine Betreibung einleiten, auch ohne Nachweis der Forderung. Haben Sie Rechtsvorschlag erhoben, steht Ihnen das Gesuch nach Art. 8a Abs. 3 lit. d SchKG offen (Ablauf unten).
Verlustschein
Ein Verlustschein bleibt bestehen, bis die Schuld getilgt ist. Nach vollständiger Zahlung können Sie beim Betreibungsamt die Löschung des Eintrags im Register verlangen (Art. 149a Abs. 3 SchKG). Bewahren Sie die Zahlungsbestätigung des Gläubigers auf; das Amt wird sie sehen wollen.
Betreibung löschen lassen nach Art. 8a SchKG: so geht es
- Rechtsvorschlag erheben: innert 10 Tagen nach Zustellung des Zahlungsbefehls, mündlich oder schriftlich beim Betreibungsamt.
- Drei Monate abwarten: Das Gesuch ist frühestens drei Monate nach Zustellung des Zahlungsbefehls möglich.
- Gesuch einreichen: beim Betreibungsamt, das die Betreibung führt; das Amt erhebt dafür eine Gebühr.
- Frist für den Gläubiger: Das Amt gibt dem Gläubiger 20 Tage Zeit, nachzuweisen, dass er ein Verfahren zur Beseitigung des Rechtsvorschlags eingeleitet hat.
- Ergebnis: Fehlt dieser Nachweis, wird die Betreibung Dritten nicht mehr mitgeteilt – auch nicht einer Bank, die Ihren Auszug sieht.
Wichtig: Das Gesuch hilft nur bei Forderungen, die der Gläubiger nicht weiterverfolgt. Hat er Rechtsöffnung verlangt oder Klage erhoben, bleibt die Betreibung sichtbar, bis das Verfahren abgeschlossen ist.
Rechenbeispiele: Was die Bereinigung wert ist
Ist Ihr Register wieder sauber, entscheidet die übrige Bonität über den Zins. Wer kurz nach einer bereinigten Betreibung anfragt, muss eher mit dem oberen Zinsband rechnen. Die folgenden Raten sind mit der Annuitätenformel gerechnet; die Zinssätze sind Beispiele aus dem Band der Kreditgeber im Vergleich, keine Zusage.
| Szenario | Betrag | Laufzeit | Zins p.a. | Monatsrate | Zinskosten |
|---|---|---|---|---|---|
| Kleiner Kredit kurz nach Bereinigung | CHF 10'000 | 36 Mt | 9.9 % | CHF 322.20 | CHF 1'599 |
| Oberes Zinsband | CHF 20'000 | 48 Mt | 9.9 % | CHF 506.29 | CHF 4'302 |
| Mittleres Zinsband | CHF 20'000 | 48 Mt | 7.9 % | CHF 487.32 | CHF 3'391 |
| Gute Bonität, Mietwohnung | CHF 20'000 | 48 Mt | 6.9 % | CHF 478.00 | CHF 2'944 |
Für CHF 20'000 über 48 Monate liegen zwischen 9.9 % und 6.9 % rund CHF 1'358 Zinskosten. Ebenso wichtig ist die Tragbarkeit: Die Bank rechnet so, als müsste der Kredit innert 36 Monaten zurückbezahlt werden. Bei CHF 20'000 zu 9.9 % sind das CHF 644.41 im Monat, die nach Miete, Krankenkasse, Steuern und laufenden Verpflichtungen übrig bleiben müssen. Reicht das nicht, ist ein kleinerer Betrag der realistischere Weg.
Ihr Weg zurück zum Kredit, Schritt für Schritt
- Auszug bestellen: aktuellen Betreibungsregisterauszug beim Amt Ihres Wohnorts anfordern und jede Position prüfen.
- Offene Forderungen klären: bezahlen oder mit dem Gläubiger eine Ratenvereinbarung treffen, Belege aufbewahren.
- Rückzug oder Gesuch: nach Zahlung um Rückzug bitten; bei unberechtigten Betreibungen das Gesuch nach Art. 8a SchKG stellen; bei getilgten Verlustscheinen die Löschung verlangen.
- Neuen Auszug abwarten: erst wenn er sauber oder nur noch mit erledigten Einträgen ist, lohnt sich eine Anfrage.
- Budget rechnen: die 36-Monats-Rate mit Ihrem frei verfügbaren Einkommen vergleichen.
- Anfrage über kredit-vergleich.ch: Wir prüfen Ihr Profil gegen die Kriterien der sechs Kreditgeber – ohne ZEK- und IKO-Abfrage.
- Ein formeller Antrag: nur bei der Bank, deren Kriterien passen; erst dann fragt sie ZEK und IKO ab.
- Widerrufsfrist und Auszahlung: nach Vertragsunterzeichnung 14 Tage Bedenkzeit (Art. 16 KKG), danach Auszahlung innert 1 bis 3 Bankarbeitstagen.
Warum Anträge auch nach einer bezahlten Betreibung scheitern
- mehrere erledigte Betreibungen in den letzten Jahren, die auf wiederkehrende Zahlungsprobleme hindeuten
- eine kürzlich beendete Lohnpfändung
- ein noch bestehender negativer ZEK-Eintrag aus derselben Zeit
- ein Budget, das die 36-Monats-Rate nicht trägt
- verschwiegene Betreibungen im Antrag – das fällt bei der Prüfung auf und beendet das Verfahren
Wie Sie die einzelnen Faktoren gezielt verbessern, erklärt die Seite Bonität verbessern.
Vorsicht bei «Kredit trotz Betreibung ohne Prüfung»
Inserate mit diesem Versprechen richten sich gezielt an Menschen in finanzieller Not. Typisch sind Vorauszahlungen für «Bearbeitung», «Versicherung» oder «Notar», nach denen kein Kredit folgt. Das Konsumkreditgesetz hält fest, dass Sie einem Kreditvermittler keine Entschädigung schulden (Art. 35 KKG). Ein seriöser Vermittler wird von der Bank bezahlt, und zwar erst nach Abschluss. Wer vorab Geld verlangt oder Ihnen eine Zusage ohne Bonitätsprüfung macht, ist kein Partner für Sie.
Welche Alternativen gibt es, solange die Betreibung offen ist?
| Option | Wann sinnvoll | Worauf achten |
|---|---|---|
| Ratenvereinbarung mit dem Gläubiger | wenn eine einzelne Forderung offen ist | schriftlich festhalten, danach Rückzug der Betreibung vereinbaren |
| Schuldenberatung | bei mehreren Betreibungen oder Pfändung | gemeinnützige Fachstellen beraten in der Regel kostenlos |
| Privates Darlehen aus der Familie | um eine Forderung abzulösen | schriftlicher Vertrag mit Rückzahlungsplan |
| Umschuldung nach Bereinigung | wenn danach mehrere teure Kredite laufen | siehe Umschuldung in der Schweiz |
Unsere Einschätzung
Aus Vermittlersicht ist bei einer Betreibung nicht der Kredit der erste Schritt, sondern die Bereinigung. Eine Anfrage mit offenem Eintrag führt bei den Kreditgebern im Vergleich zu keiner Zusage, und jeder formelle Bankantrag hinterlässt eine Abfrage. Wer zuerst bezahlt, um Rückzug bittet oder das Gesuch nach Art. 8a SchKG stellt und danach mit einem sauberen Auszug kommt, hat eine faire Chance. Wir prüfen Ihre Situation gern unverbindlich und sagen Ihnen auch, wenn der richtige Zeitpunkt noch nicht da ist.
Bereinigte Situation unverbindlich prüfen
Weiterlesen zu Betreibung und Bonität
- Bonität Schritt für Schritt verbessern
- Was ein ZEK-Eintrag bedeutet
- So prüfen Banken die Bonität
- Gründe für eine Kreditabsage
- Tragbaren Kreditrahmen ermitteln
- Übersicht aller Kreditanbieter
Häufige Fragen zu Kredit und Betreibung
Bekomme ich in der Schweiz einen Kredit trotz offener Betreibung?
Nein, nicht bei seriösen Banken. Mit offenen Betreibungen, Verlustscheinen, Pfändungen oder einem negativen ZEK-Eintrag vergibt keine der sechs Banken im Vergleich einen Kredit. Zuerst muss die Forderung bereinigt werden.
Was gilt bei einer bezahlten Betreibung?
Eine bezahlte Betreibung bleibt als erledigt im Auszug sichtbar. Banken können dann prüfen und beurteilen Höhe, Anzahl und Alter der Einträge. Bitten Sie den Gläubiger nach der Zahlung um einen Rückzug, damit die Betreibung Dritten nicht mehr bekannt gegeben wird.
Wie lange ist eine Betreibung im Auszug sichtbar?
Dritte sehen eine Betreibung bis 5 Jahre nach Abschluss des Verfahrens (Art. 8a Abs. 4 SchKG), sofern sie nicht vorher zurückgezogen oder nach Art. 8a Abs. 3 SchKG ausgeblendet wurde.
Wie kann ich eine unberechtigte Betreibung löschen lassen?
Nach erhobenem Rechtsvorschlag können Sie frühestens drei Monate nach Zustellung des Zahlungsbefehls beim Betreibungsamt ein Gesuch nach Art. 8a Abs. 3 lit. d SchKG stellen. Weist der Gläubiger innert 20 Tagen kein Verfahren zur Beseitigung des Rechtsvorschlags nach, wird die Betreibung Dritten nicht mehr mitgeteilt.
Was passiert mit einem Verlustschein, wenn ich ihn bezahle?
Nach vollständiger Tilgung können Sie beim Betreibungsamt die Löschung des Eintrags im Register verlangen (Art. 149a Abs. 3 SchKG). Legen Sie die Zahlungsbestätigung des Gläubigers bei.
Löst eine Anfrage über kredit-vergleich.ch eine ZEK-Abfrage aus?
Nein. Die Anfrage bei uns führt zu keiner Abfrage bei ZEK oder IKO. Diese erfolgt erst, wenn Sie bei einer Bank einen formellen Antrag stellen.
Kann ich meine Betreibungen mit einem neuen Kredit ablösen?
Solange die Betreibungen offen sind, nicht bei den Banken im Vergleich. Möglich sind eine Ratenvereinbarung mit dem Gläubiger, eine Schuldenberatung oder ein privates Darlehen. Nach der Bereinigung kann eine Umschuldung teurer Kredite sinnvoll sein.
Sind Angebote für einen Kredit ohne Betreibungsauskunft seriös?
Nein. Jeder Kreditgeber nach KKG muss die Kreditfähigkeit prüfen. Verlangt ein Anbieter Vorkosten, ist Vorsicht geboten: Einem Kreditvermittler schulden Sie nach Art. 35 KKG keine Entschädigung.
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
Situation nach der Bereinigung prüfen
Ist Ihr Auszug wieder sauber oder sind nur noch erledigte Einträge vermerkt? Dann zeigt Ihnen die Anfrage, welche Bank Ihr Profil prüft. Eine Abfrage bei ZEK oder IKO findet dabei nicht statt.