Konsumkredit Schweiz: Anbieter vergleichen und ab 5.8 % p.a. finanzieren
Konsumkredit ist der gesetzliche Oberbegriff für Kredite an Privatpersonen – vom Barkredit über das Leasing bis zur Kreditkarte mit Teilzahlung. Hier lesen Sie, was das Konsumkreditgesetz (KKG) regelt, wie es Sie schützt und worin sich die Formen unterscheiden. Danach vergleichen Sie die Konditionen von sechs Kreditgebern; gesetzliche Zinsobergrenze 10 % (Stand November 2026).
Kurz beantwortet: Was ist ein Konsumkredit?
Ein Konsumkredit ist ein Kredit, den eine Privatperson für private Zwecke aufnimmt und der unter das Bundesgesetz über den Konsumkredit (KKG) fällt – grundsätzlich Beträge von CHF 500 bis 80’000. Dazu gehören Barkredite (Privatkredite), Leasingverträge sowie Kredit- und Kundenkarten mit Kreditoption und Überziehungskredite. Das KKG schreibt eine Kreditfähigkeitsprüfung, ein 14-tägiges Widerrufsrecht und einen Höchstzins vor: seit 1.1.2026 10 % für Barkredite und 12 % für Überziehungskredite (Stand November 2026).
- Privatkredit und Barkredit sind Formen des Konsumkredits
- Eine unverbindliche Anfrage bei uns bleibt ohne Registerabfrage
- Konditionen aller Anbieter: Anbieter-Vergleich
Konsumkredit-Rechner: Ihre Rate in Franken
Wunschbetrag und Laufzeit einstellen; wer Wohneigentum besitzt, wählt den Eigenheim-Satz.
Beispielzinsen 5.8 % (Wohneigentum) und 6.9 % (Miete). Für Barkredite gilt in der Schweiz ein gesetzlicher Höchstzins von 10 %; Ihr persönlicher Satz bei den hier verglichenen Kreditgebern liegt nach der Bonitätsprüfung zwischen 5.8 % und 9.95 %.
Konsumkredit auf einen Blick
| Gesetz | Bundesgesetz über den Konsumkredit (KKG), SR 221.214.1 |
| Geltungsbereich | Kredite an natürliche Personen für private Zwecke, grundsätzlich CHF 500 bis 80'000 |
| Formen | Barkredit (Privatkredit), Leasing beweglicher Sachen, Kredit- und Kundenkarten mit Kreditoption, Überziehungskredite |
| Höchstzins | 10 % effektiv für Barkredite, 12 % für Überziehungskredite (seit 1.1.2026) |
| Widerruf | 14 Tage ab Unterzeichnung, ohne Begründung (Art. 16 KKG) |
| Kreditfähigkeit | Pflichtprüfung; Amortisation innert 36 Monaten muss aus dem frei verfügbaren Einkommen möglich sein |
| Vorzeitige Rückzahlung | jederzeit; Zinsen für die nicht beanspruchte Dauer entfallen (Art. 17 KKG) |
Konsumkredit, Privatkredit, Barkredit: Was ist was?
Im Alltag werden die drei Wörter oft gleich verwendet, juristisch sind sie nicht deckungsgleich. Konsumkredit ist der Oberbegriff des Gesetzes: jede Finanzierung, die ein Kreditgeber einer Privatperson gewährt, sei es als Darlehen, Zahlungsaufschub oder ähnliche Finanzierungshilfe. Der Barkredit ist die bekannteste Form – ein Geldbetrag, der in festen Raten zurückbezahlt wird. Banken vermarkten ihn meist als Privatkredit. Auch der Kleinkredit und der Autokredit sind Barkredite mit einem bestimmten Verwendungszweck oder Betrag.
Ebenfalls Konsumkredite im Sinne des KKG sind das Leasing einer beweglichen Sache – typischerweise eines Autos – sowie Kreditkarten und Kundenkarten, mit denen Sie offene Beträge in Raten abzahlen können, und Überziehungskredite auf dem Lohnkonto. Für alle gilt derselbe Grundgedanke: Wer Geld leiht, muss es sich leisten können, und muss vorher wissen, was es kostet.
Welche Kredite fallen nicht unter das KKG?
- Beträge unter CHF 500 oder über CHF 80'000. Ein Kredit über CHF 120'000 ist ein normaler Darlehensvertrag; Widerruf und vorzeitige Rückzahlung richten sich dann nach dem Vertrag. Einige der hier verglichenen Kreditgeber finanzieren solche Beträge, Cembra bis CHF 350'000.
- Grundpfandgesicherte Kredite, also Hypotheken.
- Kredite, die durch bankübliche Sicherheiten gedeckt sind, etwa ein verpfändetes Wertschriftendepot.
- Zins- und gebührenfreie Kredite, zum Beispiel eine echte 0-%-Teilzahlung ohne Kosten.
- Sehr kurze Finanzierungen, die innert höchstens drei Monaten zurückzuzahlen sind.
- Kredite für geschäftliche Zwecke; dafür gibt es den Firmenkredit.
Was das KKG für Sie konkret regelt
Kreditfähigkeitsprüfung
Vor jedem Vertrag muss der Kreditgeber prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können, ohne den unpfändbaren Teil Ihres Einkommens anzutasten. Die Rechnung unterstellt eine Tilgung in 36 Monaten, selbst wenn der Vertrag länger läuft. Fällt die Prüfung negativ aus, darf kein Vertrag zustande kommen.
Meldung an die Informationsstelle (IKO)
Abgeschlossene Konsumkredite werden der Informationsstelle für Konsumkredit gemeldet; dazu kommt die ZEK, die Datenbank der Kreditinstitute. Beide werden erst bei einem formellen Antrag abgefragt – nicht bei einer unverbindlichen Anfrage über uns.
Form, Inhalt und effektiver Jahreszins
Der Vertrag muss schriftlich sein und unter anderem Betrag, effektiven Jahreszins, Anzahl und Höhe der Raten nennen. Der effektive Jahreszins enthält die Gesamtkosten und macht Angebote vergleichbar; wie er entsteht, erklärt Kreditzinsen Schweiz.
Höchstzins
Der Bundesrat legt den Höchstsatz fest. Die Obergrenze liegt seit dem 1. Januar 2026 bei 10 % effektiv für Barkredite; für Überziehungskredite und Kartenkonti mit Kreditoption sind es 12 %. Ein Angebot darüber ist unzulässig.
Widerruf und vorzeitige Rückzahlung
14 Tage nach der Unterschrift können Sie ohne Begründung zurücktreten (Art. 16 KKG); erst danach wird ausbezahlt. Später dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen und schulden für die nicht beanspruchte Zeit keine Zinsen mehr (Art. 17 KKG). Wie man dabei einen teuren Vertrag durch einen günstigeren ersetzt, beschreibt Kredit ablösen.
Kundenerfahrungen mit dem Konsumkredit
Drei anonymisierte Beispiele aus unserer Beratung, wofür Konsumkredite verwendet wurden.
«Drei kleine Kredite und zwei Kreditkarten zu einem Konsumkredit zusammengefasst – eine Rate statt fünf, und deutlich günstiger.»
«Für die Badsanierung wollte ich das Ersparte nicht anrühren – der Konsumkredit war zum Eigenheim-Zins günstiger als gedacht.»
«Weiterbildung zum dipl. Techniker HF – der Konsumkredit hat mir die berufsbegleitende Ausbildung ermöglicht.»
Anonymisierte Fälle der credXperts AG. Die genannten Sätze entsprechen den damaligen Bankofferten; sie sind kein Angebot für andere Antragsteller.
Barkredit, Leasing oder Kreditkarte: der Unterschied
| Barkredit | Leasing | Kreditkarte mit Teilzahlung | |
|---|---|---|---|
| Was Sie erhalten | Geld zur freien Verwendung | Nutzung eines Fahrzeugs oder Geräts | Kreditlimite für Einkäufe |
| Eigentum | was Sie kaufen, gehört Ihnen | bleibt beim Leasinggeber | Ihnen |
| Rückzahlung | feste Monatsraten, festes Enddatum | feste Leasingraten, am Ende Rückgabe oder Kauf | flexibel, oft nur Mindestbetrag |
| Höchstzins | 10 % | im Vertrag als effektiver Jahreszins ausgewiesen | 12 % |
| Vorzeitig beenden | jederzeit, Zinsen für Restdauer entfallen | Kündigung nach Vertrag, oft mit Entschädigung | Saldo jederzeit zahlbar |
Für ein Auto lohnt der genaue Vergleich von Leasing und Kredit, weil Restwert, Kilometerlimite und Versicherungsauflagen die Kosten prägen; siehe Autokredit oder Leasing. Bei Kreditkarten ist die Teilzahlung bequem, aber teurer und ohne Enddatum – wer einen Saldo über Monate mitträgt, fährt mit einem Ratenkredit meist günstiger.
Rechenbeispiele zum Konsumkredit
Beispiel 1: CHF 25'000 über 48 Monate
Zum Mieter-Satz von 6.9 % beträgt die Monatsrate rund CHF 598. Über die ganze Laufzeit zahlen Sie rund CHF 28'680 zurück, davon CHF 3'680 Zins.
Beispiel 2: Kartensaldo gegen Ratenkredit
CHF 8'000 sollen in 24 Monaten abbezahlt werden. Über die Kreditkarte zu 12 % kostet das CHF 377 im Monat und CHF 1'038 Zins. Ein Barkredit zu 7.9 % kostet CHF 361 im Monat und CHF 675 Zins – rund CHF 363 weniger.
Beispiel 3: Was der Höchstzins begrenzt
CHF 15'000 über 36 Monate kosten zum gesetzlichen Maximum von 10 % rund CHF 484 monatlich und CHF 2'424 Zins. Zu 6.9 % sind es CHF 462 und CHF 1'649. Der Höchstzins schützt vor Wucher, ist aber kein Richtwert: Der Abstand zwischen Obergrenze und gutem Angebot beträgt hier rund CHF 775.
Voraussetzungen für einen Konsumkredit
- Wohnsitz in der Schweiz; Grenzgänger nimmt bei uns nur eine der hier verglichenen Banken an, und zwar bei mindestens 36 Monaten G-Status und ebenso langer Anstellung beim selben Arbeitgeber
- Alter: Vertragsabschluss bis 65; Mindestalter je nach Bank, bei Bank-now 20 Jahre
- regelmässiges Einkommen; Mindestgrenzen je nach Kreditgeber CHF 2'500 bis 3'500 netto
- keine offenen Betreibungen, Verlustscheine oder Pfändungen, kein negativer ZEK-Eintrag
- Ausländerausweis B: Mindestaufenthalt 12, 24 oder 36 Monate, abhängig vom Kreditgeber; Kurzaufenthalter (L) erhalten keinen Kredit
Für einzelne Gruppen gibt es eigene Ratgeber, etwa Kredit mit B-Bewilligung, Kredit für Rentner oder Kredit für Selbstständige.
Welche Kreditgeber wir vergleichen
Auf kredit-vergleich.ch, betrieben von der credXperts AG, stehen diese sechs Konsumkreditgeber im Vergleich: Cembra Money Bank, Bank-now, Cornèr Banca, Migros Bank, BOB Finance und creditolino. Jeder hat eigene Mindestkriterien bei Einkommen, Aufenthaltsstatus und Anstellung. Zusätzlich listen wir Anbieter wie PostFinance, Lend, Cashare und CG24, bei denen Sie direkt beantragen. Beträge, Laufzeiten und Zinsen aller Anbieter stehen im Anbieter-Vergleich.
Weitere Kreditarten
Häufige Fragen zum Konsumkredit
Was ist der Unterschied zwischen Konsumkredit und Privatkredit?
Konsumkredit ist der Oberbegriff im KKG, der auch Leasing, Kreditkarten mit Kreditoption und Überziehungskredite umfasst. Der Privatkredit ist ein Barkredit, also eine der Formen des Konsumkredits.
Für welche Beträge gilt das Konsumkreditgesetz?
Grundsätzlich für Kredite von CHF 500 bis 80'000 an Privatpersonen. Darüber, darunter und bei grundpfandgesicherten Krediten gilt es nicht; dann regelt der Vertrag Widerruf und Rückzahlung.
Wie hoch ist der Höchstzins für Konsumkredite?
Seit 1.1.2026 beträgt er 10 % effektiv für Barkredite und 12 % für Überziehungskredite und Kartenkonti mit Kreditoption. Bei den hier verglichenen Kreditgebern sind abhängig vom Profil Sätze von 5.8 bis 9.95 % üblich.
Ist Leasing ein Konsumkredit?
Ja, Leasingverträge über bewegliche Sachen wie Autos fallen unter das KKG. Der Leasinggeber muss Ihre Kreditfähigkeit prüfen, und auch hier gibt es ein Widerrufsrecht.
Gilt das KKG auch für Kreditkarten?
Für Kredit- und Kundenkarten mit Kreditoption ja, also wenn Sie den Saldo in Raten abzahlen können. Dort liegt die Zinsobergrenze bei 12 %.
Kann ich einen Konsumkredit widerrufen?
Ja, innert 14 Tagen nach Unterzeichnung ohne Angabe von Gründen (Art. 16 KKG). Ausbezahlt wird erst, wenn die Frist verstrichen ist.
Was prüft die Bank bei der Kreditfähigkeit?
Ob Ihr frei verfügbares Einkommen reichen würde, den Kredit in 36 Monaten zu tilgen, ohne den unpfändbaren Teil des Einkommens zu beanspruchen. Dazu kommen Abfragen bei ZEK und IKO sowie bankeigene Kriterien wie Aufenthaltsstatus und Anstellung.
Wie viele Kreditgeber vergleicht kredit-vergleich.ch?
Im Vergleich stehen sechs Institute – Cembra, Bank-now, Cornèr, die Migros Bank, BOB Finance sowie creditolino. Weitere Anbieter sind im Anbieter-Vergleich aufgeführt.
Geprüft von Aniello Nino Fabozzi, Gründer der credXperts AG (Kreditvermittler nach KKG, Sirnach TG) · Stand: 4. November 2026 · Quellen: Konditionen der Anbieter, Konsumkreditgesetz (KKG). Angaben ohne Gewähr.
Hinweis gemäss Gesetz: Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
Konsumkredit unverbindlich vergleichen
Ihr Wunschbetrag wird aus dem Rechner übernommen. Nach der Anfrage sehen Sie, welche der sechs hier verglichenen Kreditgeber in Frage kommen und mit welchem effektiven Jahreszins.