Überbrückungskredit Schweiz: kurzfristige Finanzlücke schliessen
Der Bonus kommt im März, der Erlös aus dem Autoverkauf erst nach der Übergabe, die Rechnung aber jetzt: Ein Überbrückungskredit finanziert die Zeit bis zum Geldeingang. In der Schweiz ist das rechtlich ein Konsumkredit mit Budgetprüfung nach KKG – Zinsen ab 5,8 % (Eigenheim) bzw. 6,9 % (Mieter), höchstens 10 % effektiv, jederzeit ablösbar.
Überbrückungskredit-Rechner: Was kostet die Zwischenfinanzierung?
Stellen Sie den fehlenden Betrag und eine realistische Laufzeit ein. Lösen Sie früher ab, zahlen Sie nur den Zins der tatsächlich genutzten Monate.
Der Rechner arbeitet mit 5,8 % (Eigenheimbesitzer) bzw. 6,9 % (Mieter) Jahreszins. Ihren effektiven Zins legt die Bank erst nach der Kreditfähigkeitsprüfung fest; mehr als 10 % effektiv sind bei Barkrediten gesetzlich nicht erlaubt (Stand November 2026).
Überbrückungskredit auf einen Blick
| Punkt | Was gilt (Stand November 2026) |
|---|---|
| Rechtsform | Konsumkredit zur freien Verwendung; das KKG gilt für Beträge von CHF 500 bis 80'000 |
| Zins | ab 5,8 % für Eigenheimbesitzer, für Mieter typischerweise ab 6,9 %; gesetzliches Maximum 10 % |
| Laufzeit | meist 12 bis 84 Monate; BOB Finance bietet als einzige Bank im Vergleich bis 120 Monate |
| Entscheidend für die Zusage | regelmässiges Einkommen, Budget nach KKG, saubere ZEK/Betreibungsauskunft |
| Vorzeitige Ablösung | jederzeit möglich, Zins nur für die genutzte Zeit (Art. 17 KKG) |
| Frühester Geldeingang | nach Ablauf der 14-tägigen Widerrufsfrist (Art. 16 KKG), dann meist innert 1–3 Bankarbeitstagen |
| Beispiel | CHF 15'000, 24 Monate, 6,9 %: CHF 670.91 pro Monat |
Was ist ein Überbrückungskredit und wann passt er?
Mit «Überbrückung» ist kein eigenes Bankprodukt gemeint, sondern ein Verwendungszweck: Sie brauchen Geld heute, wissen aber, dass in absehbarer Zeit eine grössere Summe eingeht. Den Kredit nehmen Sie mit einer regulären Laufzeit auf und lösen ihn ab, wenn das Geld da ist. Weil Sie dann nur den Zins für die genutzten Monate tragen, eignet sich ein Konsumkredit für solche Zwischenphasen besser, als die Laufzeit vermuten lässt.
Passend ist die Überbrückung dann, wenn der spätere Geldeingang wahrscheinlich und zeitlich eingrenzbar ist und Sie die Raten notfalls auch ohne diese Zahlung tragen könnten. Fehlt eine dieser beiden Bedingungen, wird aus der Überbrückung schnell eine langfristige Schuld.
Typische Fälle aus der Praxis
Bonus oder 13. Monatslohn
Eine Ausgabe fällt im Herbst an, die Bonuszahlung folgt erst im Frühjahr. Achtung: Die Bank rechnet einen Bonus nur zu 50 % an, den 13. Monatslohn dagegen voll.
Verkauf von Auto oder Wertsachen
Das neue Fahrzeug muss bezahlt werden, bevor das alte verkauft ist. Für den Autokauf selbst lohnt sich auch der Blick auf den Autokredit.
Erbschaft oder Auszahlung in Aussicht
Erbteilungen dauern oft Monate. Planen Sie die Laufzeit vorsichtig, denn der Termin liegt meist nicht in Ihrer Hand.
Doppelte Kosten beim Umzug
Neue Kaution, Zügelkosten und die Kaution der alten Wohnung noch blockiert. Spezifisch dazu: Mietkautionskredit.
Nicht geeignet ist ein Überbrückungskredit, wenn das laufende Einkommen wegfällt, etwa zwischen zwei Stellen ohne neuen Arbeitsvertrag. Ohne regelmässiges Einkommen gibt es keine Kreditfähigkeit nach KKG; mehr dazu unter Kredit bei Arbeitslosigkeit. Wer eine neue Stelle hat und noch in der Probezeit ist, kann bei Bank-now einen Antrag stellen (siehe Kredit in der Probezeit).
Wie prüft die Bank einen Überbrückungskredit nach KKG?
Das Konsumkreditgesetz schreibt vor, dass die Bank so rechnet, als würden Sie den Betrag in 36 Monaten vollständig aus Ihrem Budget zurückzahlen, auch wenn Sie selbst eine kürzere oder längere Laufzeit wählen. Die erwartete Zahlung, auf die Sie warten, fliesst in diese Budgetrechnung nicht ein. Massgebend sind Lohn, allfällige Nebeneinkünfte und Ihre festen Ausgaben wie Miete, Krankenkasse, Steuern und bestehende Kreditraten.
Für die Praxis heisst das: Wer CHF 20'000 überbrücken will, muss bei 6,9 % ein frei verfügbares Budget von mindestens rund CHF 617 pro Monat ausweisen, bei 9,9 % von rund CHF 644. Diese Werte entsprechen der Annuität über 36 Monate und zeigen, warum hohe Überbrückungssummen auch bei guter Aussicht auf Rückzahlung abgelehnt werden können. Die genaue Berechnung je Bank erklären wir unter Kreditrahmen berechnen.
Unabhängig vom Zweck scheitert eine Überbrückung an offenen Betreibungen, Verlustscheinen, Pfändungen, einem negativen ZEK-Eintrag oder einer L-Bewilligung; in diesen Fällen sagt keine der hier verglichenen Banken zu. Bei Vertragsabschluss dürfen Sie höchstens 65 Jahre alt sein.
Was kostet ein Überbrückungskredit? Rechenbeispiele
Alle Raten sind als Annuität gerechnet mit einem Zwölftel des Jahreszinses pro Monat. Darunter sehen Sie, was bei vorzeitiger Rückzahlung tatsächlich an Zins anfällt.
| Szenario | Betrag / Laufzeit | Zins | Monatsrate | Zins bei voller Laufzeit |
|---|---|---|---|---|
| Bonus-Lücke, Mieter | CHF 15'000 / 24 Mt | 6,9 % | CHF 670.91 | CHF 1'101.81 |
| Gleicher Fall, schwächere Bonität | CHF 15'000 / 24 Mt | 9,9 % | CHF 691.48 | CHF 1'595.56 |
| Erbschaft erwartet, unsicherer Termin | CHF 30'000 / 36 Mt | 6,9 % | CHF 924.94 | CHF 3'297.91 |
| Erbschaft, höherer Zins | CHF 30'000 / 36 Mt | 9,9 % | CHF 966.61 | CHF 4'797.88 |
Ablösung nach sechs Monaten: Beim ersten Beispiel (CHF 15'000, 24 Monate, 6,9 %) haben Sie nach sechs Raten rund CHF 467 Zins bezahlt. Die Restschuld beträgt dann CHF 11'441.23 und wird mit der eingegangenen Zahlung abgelöst. Statt CHF 1'101.81 kostet die Überbrückung also weniger als die Hälfte. Wie die Bank die Restschuld berechnet, zeigt der Rechner unter Ablösesumme berechnen.
Ablauf Schritt für Schritt
- Lücke beziffern: Nur den tatsächlich fehlenden Betrag aufnehmen, nicht die gesamte Ausgabe.
- Laufzeit vorsichtig wählen: So, dass die Rate auch dann tragbar bleibt, wenn sich die erwartete Zahlung verzögert.
- Anfrage stellen: Wir gleichen Ihr Profil mit den Kriterien der hier verglichenen Banken ab. Abgefragt werden ZEK und IKO erst, wenn ein formeller Antrag an eine Bank geht, nicht schon bei der Anfrage bei uns.
- Unterlagen einreichen und Vertrag unterzeichnen.
- Widerrufsfrist abwarten: Während 14 Tagen können Sie den Vertrag widerrufen (Art. 16 KKG). Die Gutschrift folgt danach in der Regel nach 1–3 Bankarbeitstagen.
- Ablösen: Trifft die Zahlung ein, verlangen Sie bei der Bank die Ablösesumme und zahlen den Kredit auf einmal zurück.
Wegen der Widerrufsfrist eignet sich ein Konsumkredit nicht für Zahlungen, die in wenigen Tagen fällig sind. Planen Sie die Prüfzeit der Bank zusätzlich ein.
Welche Unterlagen brauchen Sie?
- Pass oder ID beidseitig, bei ausländischer Nationalität zusätzlich der Ausländerausweis
- die letzten drei Lohnabrechnungen (Temporäre: sechs Abrechnungen und aktueller Einsatzvertrag)
- Mietvertrag oder Hypothekarnachweis
- Selbstständige: letzte rechtskräftige Steuerveranlagung, nicht älter als 12 Monate
- Rentnerinnen und Rentner: Rentenverfügungen AHV/IV und Pensionskasse sowie die letzten drei Rentengutschriften
Einen Beleg für die erwartete Zahlung verlangt die Bank in der Regel nicht, weil sie für die Kreditfähigkeit keine Rolle spielt. Für Ihre eigene Planung ist er trotzdem wichtig.
Welche Risiken hat ein Überbrückungskredit?
- Die Zahlung bleibt aus oder kommt später: Dann laufen die Raten über die volle Laufzeit. Rechnen Sie deshalb immer mit dem ungünstigen Fall.
- Zu hoher Betrag: Wer «sicherheitshalber» mehr aufnimmt, zahlt Zins auf Geld, das er nicht braucht.
- Teilzahlung statt Ablösung: Wird die eingehende Summe für anderes verwendet, verliert der Kredit seinen Zweck.
- Mehrere Anträge gleichzeitig: Jeder formelle Bankantrag wird gemeldet. Besser einmal sauber prüfen lassen, welche Bank passt.
- Unseriöse Angebote: Wer «Kredit ohne Prüfung» verspricht oder Vorauszahlungen verlangt, arbeitet nicht nach KKG.
Welche Alternativen zum Überbrückungskredit gibt es?
| Alternative | Geeignet, wenn … | Zu beachten |
|---|---|---|
| Kontoüberzug / Kreditkarte | es um wenige Wochen und kleine Beträge geht | Höchstzins für Überziehungskredite 12 % statt 10 % |
| Zwischenfinanzierung der Hausbank beim Immobilienverkauf | das Geld aus einem Hausverkauf kommt | Läuft über die Hypothekarbank, nicht über einen Konsumkredit |
| Bestehenden Kredit aufstocken | bereits ein Konsumkredit läuft | Siehe Kredit aufstocken |
| Darlehen aus dem Familienkreis | der Zeitraum kurz und überschaubar ist | Schriftlich festhalten, Rückzahlungstermin vereinbaren |
| Zahlungsaufschub beim Gläubiger | es um eine einzelne Rechnung geht | Kostet oft nichts, fragen lohnt sich zuerst |
Die Konditionen weiterer Schweizer Kreditgeber finden Sie im Anbieter-Vergleich.
Unsere Einschätzung
Als Vermittler sehen wir Überbrückungen dann am häufigsten scheitern, wenn der Betrag nach der erwarteten Zahlung bemessen wird statt nach dem laufenden Budget. Rechnen Sie deshalb zuerst die Rate über 36 Monate aus und prüfen Sie, ob sie in Ihr Monatsbudget passt. Wenn ja, ist der Konsumkredit wegen der jederzeitigen Ablösung ein faires Instrument. Wenn nein, ist ein kleinerer Betrag oder ein Zahlungsaufschub die ehrlichere Lösung.
Weiterführende Seiten
- Kredit vorzeitig zurückzahlen
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- Alle Anbieter im Vergleich
Häufige Fragen
Was ist ein Überbrückungskredit?
Ein Konsumkredit, mit dem Sie die Zeit bis zu einem erwarteten Geldeingang finanzieren, etwa bis zu einer Bonuszahlung, einem Verkaufserlös oder einer Erbschaft. Sobald das Geld da ist, lösen Sie ihn vorzeitig ab.
Zählt die erwartete Zahlung bei der Kreditprüfung?
Nein. Nach KKG prüft die Bank, ob Ihr laufendes Budget die Rückzahlung über 36 Monate tragen würde. Erbschaften oder Verkaufserlöse in Aussicht werden dabei nicht angerechnet, ein Bonus nur zu 50 %.
Was kostet es, wenn ich den Kredit nach wenigen Monaten ablöse?
Sie zahlen nur den Zins für die genutzte Zeit (Art. 17 KKG). Bei CHF 15'000 zu 6,9 % über 24 Monate sind es nach sechs Monaten rund CHF 467 Zins; danach lösen Sie die Restschuld von CHF 11'441.23 ab.
Wie schnell erhalte ich das Geld?
Erst nach der 14-tägigen Widerrufsfrist ab Vertragsunterzeichnung (Art. 16 KKG), danach meist innert 1 bis 3 Bankarbeitstagen. Für sehr kurzfristige Zahlungen ist ein Konsumkredit daher ungeeignet.
Kann ich einen Überbrückungskredit zwischen zwei Stellen aufnehmen?
Nur wenn ein laufendes Einkommen besteht. Ohne Lohn fehlt die Kreditfähigkeit nach KKG. Haben Sie bereits einen neuen Arbeitsvertrag und sind in der Probezeit, prüft unter den hier verglichenen Kreditgebern Bank-now solche Anträge.
Eignet sich ein Konsumkredit zur Überbrückung beim Hausverkauf?
Für kleinere Lücken ja, für den Kaufpreis einer neuen Liegenschaft nicht. Dafür bieten Hypothekarbanken eigene Zwischenfinanzierungen an. Eigenheimbesitzer erhalten beim Konsumkredit oft tiefere Zinsen, ab 5,8 %.
Wie hoch ist der Zins für einen Überbrückungskredit?
Bei den hier verglichenen Banken ab 5,8 % für Eigenheimbesitzer und typischerweise ab 6,9 % für Mieter. Mehr als 10 % effektiv darf für Barkredite nicht verlangt werden (Stand November 2026).
Was kostet die Vermittlung über kredit-vergleich.ch?
Für Sie nichts. Kommt ein Vertrag zustande, bezahlt die Bank der credXperts AG eine Provision. Die Anfrage löst keine ZEK-Abfrage aus.
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
Überbrückung prüfen lassen
Erfassen Sie Betrag, Einkommen und Wohnsituation. Wir prüfen, welche der hier verglichenen Banken Ihre Zwischenfinanzierung tragen kann – der Betrag aus dem Rechner ist bereits eingesetzt.