Mietkautionskredit Schweiz: Mietkaution finanzieren ohne Kapitalbindung
Für eine Wohnung darf der Vermieter höchstens drei Monatsmieten als Sicherheit verlangen (Art. 257e OR). Dafür gibt es drei Wege: eigenes Geld auf einem Mietkautionskonto, eine Mietkautionsversicherung oder ein kleiner Konsumkredit, der das Depot finanziert. Hier sehen Sie, was jede Variante kostet und wann sich der Kredit lohnt.
Mietkaution finanzieren: Rate in Sekunden
Tragen Sie die Kaution (bei Wohnungen höchstens drei Monatsmieten) oder Kaution plus Zügelkosten ein. Der Rechner zeigt Rate und Zins bei voller Laufzeit.
Annahme: 5,8 % Jahreszins mit Wohneigentum, 6,9 % als Mieter. Den verbindlichen effektiven Zins nennt die Bank nach der Bonitäts- und Budgetprüfung; das Gesetz begrenzt ihn für Barkredite auf 10 % (Stand November 2026).
Mietkaution finanzieren auf einen Blick
| Punkt | Was gilt |
|---|---|
| Gesetzliche Obergrenze | 3 Monatsmieten bei Wohnräumen (Art. 257e Abs. 2 OR); bei Geschäftsräumen keine solche Grenze |
| Wo liegt das Geld? | auf einem Spar- oder Depotkonto bei einer Bank, lautend auf den Mieter |
| Kredit | Konsumkredit nach KKG; Mieter ab 6,9 %, mit Wohneigentum ab 5,8 %, Obergrenze 10 % |
| Mindestbetrag Kredit | creditolino ab CHF 2'500; Bank-now und Migros Bank erst ab CHF 10'000 |
| Versicherung | jährliche Prämie, kein Depot, Prämie wird nicht zurückerstattet |
| Rechenbeispiel | CHF 5'400, 24 Monate, 6,9 %: CHF 241.53 pro Monat |
Was regelt Art. 257e OR zur Mietkaution?
Das Obligationenrecht legt drei Punkte fest, die für die Finanzierung wichtig sind. Erstens darf der Vermieter bei der Miete von Wohnräumen höchstens drei Monatszinse als Sicherheit verlangen. Zweitens muss er eine Sicherheit in Geld bei einer Bank auf einem Spar- oder Depotkonto hinterlegen, das auf Ihren Namen lautet; er darf das Geld also nicht auf sein eigenes Konto nehmen. Drittens gibt die Bank das Depot nur frei, wenn beide Parteien zustimmen oder ein rechtskräftiger Zahlungsbefehl bzw. ein rechtskräftiges Urteil vorliegt.
Hat der Vermieter innert eines Jahres nach Ende des Mietverhältnisses keinen Anspruch rechtlich geltend gemacht, können Sie die Rückzahlung direkt bei der Bank verlangen. Diese Jahresfrist ist für die Planung eines Kredits entscheidend: Im Normalfall erhalten Sie die alte Kaution nach der Wohnungsabnahme zurück, im Streitfall kann es bis zu einem Jahr dauern.
Kredit, Versicherung oder Sperrkonto: die drei Varianten im Vergleich
| Kriterium | Eigenes Geld auf Mietkautionskonto | Mietkautionsversicherung | Kredit für das Depot |
|---|---|---|---|
| Depot beim Vermieter | ja, Ihr Erspartes | nein, Bürgschaft des Versicherers | ja, mit geliehenem Geld |
| Laufende Kosten | keine; Zinsen auf dem Konto gehören Ihnen | jährliche Prämie, solange der Vertrag läuft | Kreditzins, solange der Kredit offen ist |
| Geld am Ende zurück? | ja, abzüglich berechtigter Forderungen | nein, Prämien sind weg | das Depot ja, die Zinsen nein |
| Bei Schaden | Vermieter greift aufs Depot | Versicherer zahlt und fordert den Betrag von Ihnen zurück | Vermieter greift aufs Depot, der Kredit bleibt geschuldet |
| Geeignet für | wer das Geld hat und nicht braucht | lange Mietdauer ohne verfügbares Kapital | kurze Überbrückung, bis die alte Kaution frei ist |
Wichtig bei der Versicherung: Sie ersetzt nur das Depot, nicht Ihre Haftung. Kommt es beim Auszug zu einer berechtigten Forderung, bezahlt die Versicherung den Vermieter und holt sich das Geld anschliessend bei Ihnen. Über eine Mietdauer von mehreren Jahren summieren sich zudem die Prämien.
Wann lohnt sich ein Kredit für die Mietkaution?
Ein Kredit ist vor allem dann sinnvoll, wenn die Lücke absehbar kurz ist. Der klassische Fall: Die neue Wohnung verlangt das Depot bei Vertragsunterzeichnung, die Kaution der alten Wohnung wird erst nach der Abnahme frei. Sobald diese zurückkommt, lösen Sie den Kredit ab und zahlen nur den Zins für die wenigen Monate.
Für einen Vergleich mit der Versicherung rechnen Sie so: Zinsen des Kredits über die erwartete Dauer gegenüber der Jahresprämie mal der Anzahl Jahre, die Sie in der Wohnung bleiben wollen. Bei einer Ablösung nach wenigen Monaten fällt die Rechnung meist zugunsten des Kredits aus; brauchen Sie das Kapital dauerhaft und können das Depot auch später nicht aus eigenem Geld stellen, kann die Versicherung günstiger sein. Lassen Sie sich die Prämie offerieren und vergleichen Sie mit den Zahlen unten.
Rechenbeispiele: Was kostet die finanzierte Kaution?
| Situation | Betrag | Laufzeit / Zins | Monatsrate | Zins bei voller Laufzeit | Zins bei Ablösung nach 3 Mt |
|---|---|---|---|---|---|
| Miete CHF 1'800, 3 Monatsmieten | CHF 5'400 | 24 Mt / 6,9 % | CHF 241.53 | CHF 396.65 | rund CHF 90 |
| Gleiche Kaution, kürzer | CHF 5'400 | 12 Mt / 6,9 % | CHF 467.00 | CHF 203.95 | – |
| Gleiche Kaution, schwächere Bonität | CHF 5'400 | 24 Mt / 9,9 % | CHF 248.93 | CHF 574.40 | – |
| Kaution plus Zügel- und Möbelkosten | CHF 10'000 | 24 Mt / 6,9 % | CHF 447.27 | CHF 734.54 | rund CHF 166 |
Gerechnet als Annuität, Monatszins gleich Jahreszins geteilt durch 12. Die letzte Spalte entspricht dem Zinsanteil der ersten drei Raten; die Restschuld (bei CHF 5'400 rund CHF 4'765) zahlen Sie mit der freigegebenen alten Kaution zurück.
Welche Bank finanziert eine Mietkaution?
Nicht jede Bank vergibt so kleine Beträge. Bei den hier verglichenen Kreditgebern beginnt creditolino (MF Group AG, St. Gallen) bei CHF 2'500, Bank-now und die Migros Bank finanzieren Neukunden erst ab CHF 10'000. Eine reine Kaution von drei Monatsmieten liegt oft darunter; kombiniert mit Umzugs- und Einrichtungskosten wird der Betrag für mehr Banken interessant. Bei Anbietern mit Direktantrag beginnt der PostFinance Privatkredit bei CHF 1'000. Die Konditionen aller Anbieter stehen im Anbieter-Vergleich.
Auch für kleine Beträge gilt die volle Prüfung nach KKG: regelmässiges Einkommen, tragbares Budget, keine offenen Betreibungen oder negativen ZEK-Einträge. Eine Mietkaution über einen Kredit setzt also dieselbe Bonität voraus wie jeder andere Kleinkredit.
Ablauf Schritt für Schritt
- Kautionshöhe aus dem Mietvertrag übernehmen und prüfen, ob sie die drei Monatsmieten nicht übersteigt.
- Zeitpunkt klären: Bis wann muss das Depot einbezahlt sein? Die Auszahlung des Kredits erfolgt erst nach der 14-tägigen Widerrufsfrist (Art. 16 KKG), danach meist innert 1–3 Bankarbeitstagen.
- Anfrage stellen: Wir prüfen, welche Bank Ihren Betrag und Ihr Profil annimmt. Eine ZEK- und IKO-Abfrage passiert erst, wenn ein Antrag tatsächlich an eine Bank geht.
- Mietkautionskonto eröffnen: Das Depot wird auf ein Konto auf Ihren Namen einbezahlt, nicht dem Vermieter direkt überwiesen.
- Alte Kaution zurückfordern: Nach der Wohnungsabnahme gemeinsam mit dem alten Vermieter die Freigabe unterzeichnen.
- Kredit ablösen: Mit dem freigegebenen Betrag die Restschuld begleichen; nach Art. 17 KKG ist das jederzeit möglich.
Unterlagen für den Kreditantrag
- Pass oder ID beidseitig, bei Bedarf Ausländerausweis
- letzte drei Lohnabrechnungen
- der neue Mietvertrag (er zeigt die künftige Miete, die ins Budget einfliesst)
Häufige Fehler bei der Mietkaution
- Kaution bar oder aufs Privatkonto des Vermieters zahlen: Das widerspricht Art. 257e OR. Bestehen Sie auf einem Mietkautionskonto auf Ihren Namen.
- Neue Miete im Budget vergessen: Die Bank rechnet mit der Miete der neuen Wohnung. Ist sie deutlich höher, sinkt der finanzierbare Betrag.
- Alte Kaution nicht aktiv zurückfordern: Ohne gemeinsame Freigabe bleibt das Geld liegen, und der Kredit läuft weiter.
- Versicherung abschliessen und dann jahrelang zahlen: Wer später Geld zur Verfügung hat, kann die Versicherung oft durch ein Bardepot ersetzen; klären Sie das mit Vermieter und Versicherer.
Unsere Einschätzung
Für eine reine Kaution von zwei oder drei Monatsmieten ist ein Kredit selten die erste Wahl, weil viele Banken solche Beträge gar nicht finanzieren und die Prüfung gleich aufwendig ist wie bei einem grossen Kredit. Sinnvoll wird er, wenn die alte Kaution sicher zurückkommt oder wenn Kaution, Umzug und Einrichtung zusammen finanziert werden. Wer dauerhaft kein Kapital hat, vergleicht die Prämie der Versicherung über die gesamte Mietdauer mit den Kreditzinsen.
Weiterführende Seiten
- Überbrückungskredit
- Kleinkredit
- Kreditrechner
- creditolino im Überblick
- Kredit vorzeitig zurückzahlen
- Anbieter-Vergleich
Häufige Fragen zur Mietkaution
Wie hoch darf die Mietkaution in der Schweiz sein?
Bei Wohnungen höchstens drei Monatsmieten (Art. 257e Abs. 2 OR). Für Geschäftsräume gilt diese Obergrenze nicht.
Darf der Vermieter die Kaution auf sein eigenes Konto nehmen?
Nein. Eine Sicherheit in Geld muss bei einer Bank auf einem Spar- oder Depotkonto hinterlegt werden, das auf den Namen des Mieters lautet (Art. 257e Abs. 1 OR).
Was ist der Unterschied zwischen Mietkautionskredit und Mietkautionsversicherung?
Mit dem Kredit finanzieren Sie ein echtes Bardepot und zahlen Zins, bis Sie den Kredit ablösen; das Depot erhalten Sie am Ende zurück. Bei der Versicherung gibt es kein Depot, Sie zahlen eine jährliche Prämie, die nicht zurückerstattet wird, und haften bei Schäden trotzdem selbst.
Was kostet es, eine Mietkaution von CHF 5'400 zu finanzieren?
Zu 6,9 % über 24 Monate beträgt die Rate CHF 241.53, der Zins bei voller Laufzeit CHF 396.65. Lösen Sie nach drei Monaten mit der alten Kaution ab, sind es rund CHF 90 Zins.
Welche Bank finanziert eine kleine Mietkaution?
Unter den hier verglichenen Kreditgebern beginnt creditolino bei CHF 2'500; Bank-now und die Migros Bank finanzieren Neukunden erst ab CHF 10'000. Direkt beantragen lässt sich der PostFinance Privatkredit ab CHF 1'000.
Wann erhalte ich die alte Kaution zurück?
Mit der gemeinsamen Freigabe von Mieter und Vermieter, meist nach der Wohnungsabnahme. Macht der Vermieter innert eines Jahres nach Mietende keinen Anspruch rechtlich geltend, können Sie die Rückzahlung direkt bei der Bank verlangen.
Kann ich den Kredit ablösen, sobald die alte Kaution frei ist?
Ja. Eine vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich; Sie zahlen nach Art. 17 KKG nur den Zins für die tatsächliche Dauer.
Kostet mich die Anfrage über kredit-vergleich.ch etwas?
Nein, die Prüfung ist für Mieterinnen und Mieter kostenlos. Unser Honorar zahlt die Bank im Fall eines Vertragsabschlusses; im ZEK-Register erscheint durch die Anfrage nichts.
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
Mietkaution über einen Kredit finanzieren
Betrag aus dem Rechner ist übernommen. Ergänzen Sie Einkommen und Wohnsituation – wir prüfen, welche Bank den Betrag finanziert.