Kredit aufnehmen in der Schweiz: Anbieter vergleichen und richtig entscheiden
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, stehen zwei Fragen im Raum: Lohnt sich ein Kredit für Ihr Vorhaben überhaupt – und lässt Ihr Budget ihn nach Konsumkreditgesetz zu? Diese Seite beantwortet beides mit Rechenbeispielen. Stand November 2026 · effektiver Jahreszins gesetzlich höchstens 10 %.
Kurz beantwortet: Soll und kann ich einen Kredit aufnehmen?
Ein Kredit ist dann vertretbar, wenn er eine teurere Schuld ersetzt oder eine notwendige Ausgabe planbar macht – und die Rate auch bei unerwarteten Kosten noch Luft lässt. Ob Sie ihn erhalten, entscheidet die Kreditfähigkeitsprüfung: Der Betrag muss sich aus Ihrem frei verfügbaren Einkommen innert 36 Monaten zurückzahlen lassen, beim Abschluss gilt ein Höchstalter von 65 Jahren, und weder offene Betreibungen noch Verlustscheine, Pfändungen oder ein negativer ZEK-Eintrag dürfen vorliegen. Bei den Kreditgebern im Vergleich beginnt der effektive Jahreszins bei 5.9 % (Eigenheim ab 5.8 %), das gesetzliche Maximum liegt bei 10 % (Stand November 2026).
- Mindestnettoeinkommen je nach Kreditgeber CHF 2’500 bis CHF 3’500 pro Monat
- Welche Dokumente Sie später brauchen: Unterlagen für den Kreditantrag
- Wie der Antrag konkret abläuft: Kredit beantragen
- Welcher Betrag drinliegt: Kreditrahmen berechnen
Welche Monatsrate verträgt Ihr Budget?
Spielen Sie vor dem Entscheid durch, wie sich Betrag und Laufzeit auf Rate und Zinskosten auswirken.
Beispielrechnung mit 5.8 % (Eigenheim) bzw. 6.9 % (Mieter). Ihren persönlichen effektiven Jahreszins legt die Bank erst nach der Kreditprüfung fest; für Barkredite gilt seit 1.1.2026 ein gesetzlicher Höchstzins von 10 %.
Soll ich einen Kredit aufnehmen? Drei Fragen vor dem Entscheid
Ein Konsumkredit ist weder gut noch schlecht – er ist ein Werkzeug mit einem klaren Preis. Wer einen Kredit aufnimmt, bezahlt dafür, eine Ausgabe heute statt in einigen Jahren zu tätigen. Ob sich das lohnt, lässt sich mit drei nüchternen Fragen klären, bevor Sie sich mit Banken, Zinssätzen und Formularen beschäftigen.
1. Ersetzt der Kredit etwas Teureres?
Der stärkste Grund für einen Barkredit ist eine Schuld, die heute mehr kostet: ein offener Kreditkartensaldo oder ein Überziehungskredit auf dem Konto, für die der gesetzliche Höchstzins bei 12 % liegt, oder ein älterer Konsumkredit mit hohem Zins. Ein Barkredit darf höchstens 10 % kosten und liegt bei guter Bonität deutlich darunter. Wer so mehrere Verpflichtungen in eine Rate zusammenfasst, spart Zins und gewinnt Übersicht – die Details dazu finden Sie unter Umschuldung in der Schweiz.
2. Ist die Ausgabe notwendig oder aufschiebbar?
Ein Auto, ohne das Sie Ihre Arbeitsstelle nicht erreichen, eine Zahnbehandlung oder die Mietkaution für eine neue Wohnung lassen sich schlecht verschieben. Ferien, ein neues Sofa oder die neueste Unterhaltungselektronik dagegen schon. Bei aufschiebbaren Wünschen ist Sparen fast immer die günstigere Lösung: Wer die künftige Rate ein Jahr lang auf ein Sparkonto legt, kauft danach ohne Zinskosten.
3. Bleibt nach der Rate genug Luft?
Die Bank prüft, ob Sie die Rate bezahlen können. Ob Sie sich damit wohlfühlen, ist eine zweite Frage. Planen Sie die Rate so, dass eine Autoreparatur, eine höhere Nebenkostenabrechnung oder ein Monat mit weniger Überstunden Sie nicht in Bedrängnis bringt. Ein Kredit, der nur mit dem letzten Franken aufgeht, ist ein Risiko – für Sie und nach Gesetz auch für die Bank.
| Ausgangslage | Unsere Einordnung | Warum |
|---|---|---|
| Kreditkarte oder Konto dauerhaft im Minus | Kredit prüfenswert | Ersetzt bis zu 12 % durch einen tieferen Barkreditzins und eine feste Rate |
| Mehrere laufende Kredite oder Leasings | Zusammenfassen prüfen | Eine Rate statt mehrerer, oft tieferer Gesamtzins |
| Notwendiges Fahrzeug, Zahnarzt, Umzug | Vertretbar, wenn tragbar | Ausgabe lässt sich kaum verschieben |
| Ferien, Möbel, Elektronik | Eher sparen | Aufschiebbar; Zinsen verteuern den Kauf ohne Not |
| Rate geht nur knapp auf | Betrag oder Laufzeit anpassen | Kein Puffer für Unvorhergesehenes |
Kann ich einen Kredit aufnehmen? Die Voraussetzungen im Überblick
Ob Sie einen Kredit erhalten, entscheidet nicht der Wunsch, sondern ein Satz von Kriterien, den jede Bank etwas anders auslegt. Die folgende Übersicht zeigt, wo die Grenzen bei den sechs Kreditgebern im Vergleich liegen – Cembra Money Bank, Bank-now, Cornèr Banca, Migros Bank, BOB Finance und creditolino.
| Kriterium | Was gilt | Gut zu wissen |
|---|---|---|
| Alter | ab 18 Jahren, bei Bank-now ab 20 | höchstens 65 Jahre bei Vertragsabschluss |
| Aufenthaltsstatus | Schweizer Bürger, C-Ausweis oder B-Bewilligung mit Mindestdauer | B ab 12 Monaten nur Migros Bank im Einzelfall, ab 24 Monaten mehrere Banken, ab 36 Monaten zusätzlich BOB Finance; mit L-Bewilligung keine Zusage |
| Einkommen | regelmässig, mindestens CHF 2'500 bis CHF 3'500 netto pro Monat | 13. Monatslohn zählt voll, Bonus nur zur Hälfte |
| Anstellung | idealerweise unbefristet und nach der Probezeit | Probezeit nur Bank-now; Temporäre bei Cembra, Bank-now und Cornèr unter Bedingungen |
| Selbstständige | nur bei einem Teil der Banken | Bank-now; Cornèr bis CHF 30'000, darüber im Einzelfall |
| Rente (AHV/IV) | nur Bank-now | Altersgrenze 65 bei Abschluss beachten |
| Grenzgänger | bei einer der Banken im Vergleich | Voraussetzung: seit mindestens drei Jahren Grenzgängerbewilligung G und ebenso lange beim gleichen Arbeitgeber |
| Bonität | keine offenen Betreibungen, Verlustscheine, Pfändungen | kein negativer ZEK-Eintrag |
Die Konditionen aller Anbieter stehen im Anbieter-Vergleich. Wie die einzelnen Banken ihre Richtlinien auslegen, zeigt die Seite Bank-Vergaberichtlinien.
Die 36-Monate-Regel: Wie die Bank Ihre Kreditfähigkeit rechnet
Das Konsumkreditgesetz schreibt vor, dass sich der Kredit rechnerisch in 36 Monaten aus dem freien Budget tilgen liesse – auch dann, wenn Sie vertraglich eine längere Laufzeit wählen. Frei verfügbar ist, was nach Miete, Steuern, Krankenkasse, Unterhaltspflichten, laufenden Raten und dem betreibungsrechtlichen Existenzminimum übrig bleibt. Diese Budgetrechnung ist der Hauptgrund, weshalb zwei Personen mit gleichem Lohn ganz unterschiedliche Kreditrahmen erhalten.
Rechenbeispiel 1: Vertragsrate und Prüfrate sind nicht dasselbe
Sie möchten CHF 30'000 über 84 Monate zu 6.9 % aufnehmen. Die vertragliche Monatsrate beträgt CHF 451.32. Für die Kreditfähigkeit rechnet die Bank jedoch vereinfacht so, als müsste der Betrag in 36 Monaten zurückbezahlt sein: Dann wären es CHF 924.94 pro Monat. Dieser höhere Betrag muss in Ihrem freien Budget Platz haben – nicht nur die tiefere Vertragsrate.
Rechenbeispiel 2: Vom freien Budget zum möglichen Kreditbetrag
Umgekehrt lässt sich abschätzen, welcher Betrag drinliegt. Bei 6.9 % und 36 Monaten Prüfdauer ergibt sich vereinfacht:
| Frei verfügbar pro Monat | Rechnerischer Kreditrahmen (36 Mt., 6.9 %) |
|---|---|
| CHF 600 | rund CHF 19'460 |
| CHF 800 | rund CHF 25'950 |
| CHF 1'000 | rund CHF 32'430 |
Banken arbeiten mit eigenen Budgetpauschalen, die Werte sind deshalb eine Orientierung und keine Zusage. Eine detailliertere Schätzung erhalten Sie mit dem Werkzeug Kreditrahmen berechnen.
Was kostet es, einen Kredit aufzunehmen?
Rechenbeispiel 3: Gleicher Betrag, unterschiedlicher Zins
Wie stark Ihre Bonität den Preis bestimmt, zeigt ein Kredit über CHF 20'000 mit 48 Monaten Laufzeit:
| Effektiver Jahreszins | Monatsrate | Zinskosten total |
|---|---|---|
| 5.9 % (sehr gute Bonität) | CHF 468.78 | CHF 2'501.64 |
| 6.9 % (typischer Mieterzins) | CHF 478.00 | CHF 2'943.88 |
| 9.95 % (nahe am Höchstzins) | CHF 506.77 | CHF 4'325.03 |
Zwischen gutem und schwachem Profil liegen bei diesem Betrag rund CHF 1'800. Die Laufzeit wirkt ähnlich stark: CHF 30'000 zu 6.9 % kosten über 36 Monate CHF 3'297.91 Zins (Rate CHF 924.94), über 60 Monate CHF 5'557.29 (Rate CHF 592.62) und über 84 Monate CHF 7'910.48 (Rate CHF 451.32). Eine längere Laufzeit senkt die Rate, verteuert aber den Kredit. Wählen Sie deshalb die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie bequem tragen. Mehr zu den aktuellen Sätzen steht unter Kreditzinsen Schweiz.
Was Ihre Chancen auf eine Zusage verbessert
- Betrag auf den echten Bedarf beschränken: Jeder Franken weniger senkt die Prüfrate nach der 36-Monate-Regel.
- Laufende Kredite ablösen statt dazunehmen: Die Migros Bank verlangt die Ablösung bestehender Kredite mit einem Saldo über CHF 5'000; auch bei anderen Banken verbessert eine Zusammenfassung das Budget.
- Einkommen vollständig angeben: Der 13. Monatslohn wird voll angerechnet, ein Bonus zur Hälfte.
- Zweiten Antragsteller prüfen: Zwei Einkommen erhöhen häufig die Kreditfähigkeit.
- Betreibungen zuerst bereinigen: Solange eine Betreibung offen ist, sagt keine Bank zu. Hinweise dazu bietet Bonität verbessern.
Woran eine Kreditaufnahme häufig scheitert
Die meisten Absagen haben einfache Ursachen: ein Budget, das nach der 36-Monate-Regel nicht aufgeht, eine zu kurze Aufenthaltsdauer mit B-Bewilligung, eine Anstellung in der Probezeit bei einer Bank, die diese nicht akzeptiert, oder ein Eintrag im Betreibungsregister. Seltener sind es unvollständige Angaben. Welche Gründe es gibt und was Sie tun können, erklärt die Seite Kredit abgelehnt – Gründe.
Welche Alternativen gibt es zur Kreditaufnahme?
| Alternative | Passt, wenn … | Zu beachten |
|---|---|---|
| Sparen und später kaufen | die Ausgabe warten kann | keine Zinsen, aber Zeitbedarf |
| Leasing | es um ein Fahrzeug geht | Restwert, Vollkasko und Kilometerlimit; Vergleich unter Autokredit oder Leasing |
| Bestehenden Kredit aufstocken | schon ein Kredit läuft | neue Gesamtprüfung; siehe Kredit aufstocken |
| Kreditkarte oder Überziehung | nur sehr kurzfristig | bis 12 % Zins, teurer als ein Barkredit |
Entschieden? So geht es weiter
Wenn Sie beide Fragen mit Ja beantworten – der Kredit ist sinnvoll, und Ihr Budget trägt ihn –, folgt der Antrag. Wie er abläuft, welche Unterlagen die Bank sehen will und wie lange es bis zur Auszahlung dauert, beschreiben wir auf eigenen Seiten: Kredit beantragen und Kreditauszahlung. Ihre Anfrage über kredit-vergleich.ch löst übrigens keine ZEK- oder IKO-Abfrage aus; diese erfolgt erst mit dem formellen Antrag bei der Bank, die Sie wählen.
Unsere Einschätzung
Aus Vermittlersicht sehen wir zwei Muster immer wieder. Erstens nehmen Menschen mehr auf als nötig, weil die Rate über eine lange Laufzeit klein wirkt – und bezahlen am Ende Tausende Franken mehr Zins. Zweitens stellen sie bei mehreren Banken gleichzeitig Anträge, obwohl ihr Profil die Richtlinien einzelner Institute von vornherein nicht erfüllt. Klären Sie zuerst, ob der Kredit Ihnen nützt, dann, welcher Kreditgeber Ihr Profil überhaupt akzeptiert. Genau diesen Abgleich nehmen wir Ihnen ab: Wir vergleichen Ihre Angaben mit den Richtlinien der sechs Kreditgeber und sagen Ihnen offen, wenn ein Kredit für Sie im Moment nicht sinnvoll oder nicht möglich ist. Für Sie ist das kostenlos; uns vergütet die Bank bei Abschluss eine Provision.
Passende Ratgeber
- Antrag stellen: Ablauf und Unterlagen
- Möglichen Kreditbetrag schätzen
- So läuft die Bonitätsprüfung
- Kredit mit B-Bewilligung
- Kredit vorzeitig zurückzahlen
- Alle Anbieter im Vergleich
- Privatkredit: freie Verwendung
- Was das KKG regelt
- Raten selbst rechnen
Häufige Fragen zum Kredit aufnehmen
Lohnt es sich, einen Kredit aufzunehmen?
Am ehesten dann, wenn der Kredit eine teurere Schuld ersetzt (zum Beispiel einen Kreditkartensaldo mit bis zu 12 %) oder eine notwendige Ausgabe wie ein Auto für den Arbeitsweg planbar macht. Für aufschiebbaren Konsum ist Sparen fast immer günstiger, weil keine Zinsen anfallen.
Wie viel Kredit kann ich mit meinem Lohn aufnehmen?
Das hängt nicht vom Lohn allein ab, sondern vom frei verfügbaren Betrag nach Miete, Steuern, Krankenkasse, bestehenden Raten und Existenzminimum. Nach KKG muss der Kredit in 36 Monaten amortisierbar sein. Bleiben Ihnen zum Beispiel CHF 800 pro Monat frei, liegt der Rahmen bei 6.9 % vereinfacht gerechnet bei rund CHF 25'900.
Welche Voraussetzungen muss ich für einen Kredit in der Schweiz erfüllen?
Volljährigkeit (bei Bank-now ab 20), höchstens 65 Jahre bei Vertragsabschluss, Wohnsitz in der Schweiz mit C-Ausweis oder einer B-Bewilligung mit ausreichender Aufenthaltsdauer, ein regelmässiges Einkommen von mindestens CHF 2'500 bis CHF 3'500 netto je nach Kreditgeber und keine offenen Betreibungen, Verlustscheine, Pfändungen oder negativen ZEK-Einträge.
Kann ich mit einer L-Bewilligung einen Kredit aufnehmen?
Nein. Eine L-Bewilligung (Kurzaufenthalt) akzeptiert keiner der sechs Kreditgeber im Vergleich. Mit einer B-Bewilligung ist es je nach Aufenthaltsdauer möglich: ab 12 Monaten nur im Einzelfall bei der Migros Bank, ab 24 Monaten bei mehreren Banken, ab 36 Monaten zusätzlich bei BOB Finance.
Bis zu welchem Alter kann ich einen Kredit aufnehmen?
Bei Vertragsabschluss dürfen Sie höchstens 65 Jahre alt sein. Rentnerinnen und Rentner mit AHV- oder IV-Rente finanziert unter den Kreditgebern im Vergleich nur Bank-now.
Was kostet ein Kredit von CHF 20'000?
Über 48 Monate kostet er bei 5.9 % rund CHF 2'502 Zinsen (Rate CHF 468.78), bei 6.9 % rund CHF 2'944 (Rate CHF 478.00) und bei 9.95 % rund CHF 4'325 (Rate CHF 506.77). Der Zins, den Sie erhalten, hängt von Bonität und Wohnsituation ab.
Prüft die Bank schon bei meiner Anfrage die ZEK?
Nein. Eine Anfrage über kredit-vergleich.ch löst keine ZEK- und keine IKO-Abfrage aus. Diese Register werden erst abgefragt, wenn Ihr Antrag formell bei einer Bank eingereicht wird.
Hilft ein zweiter Antragsteller, den Kredit zu erhalten?
Oft ja. Ein zweiter Antragsteller, etwa die Ehepartnerin oder der Ehepartner, erhöht häufig die Kreditfähigkeit, weil zwei Einkommen in die Budgetrechnung einfliessen. Bei Verheirateten muss die Bank den Ehepartner ohnehin über den Kredit informieren.
Kostenlos prüfen, welche Bank zusagt →
Prüfen lassen, ob und wo Sie den Kredit erhalten
Beantworten Sie die Fragen zu Einkommen, Wohnsituation und Bewilligung. Wir gleichen sie mit den Richtlinien der sechs Kreditgeber ab – Ihr Betrag aus dem Rechner ist bereits eingetragen.
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).