Kreditrechner Schweiz: Monatsrate und Zinskosten sofort berechnen
Mit Betrag, Laufzeit und Zinssatz lässt sich jede Kreditrate selbst nachrechnen. Hier finden Sie den Rechner, die Formel dahinter, einen Tilgungsplan und fertige Ratentabellen – damit Sie Bankofferten prüfen können, bevor Sie unterschreiben. Beispielsätze 5.8 % und 6.9 %, Stand November 2026.
Kurz beantwortet: Wie wird eine Kreditrate berechnet?
Schweizer Ratenkredite werden als Annuität zurückbezahlt: Rate = Betrag × i ÷ (1 − (1 + i)−n), wobei i der Jahreszins geteilt durch 12 und n die Anzahl Monatsraten ist. Für CHF 20’000 zu 6.9 % über 48 Monate ergibt das rund CHF 478 im Monat und CHF 2’944 Zinsen (Stand November 2026). Ob Sie den Betrag tatsächlich erhalten, entscheidet zusätzlich die Budgetprüfung der Bank nach KKG.
- Kürzere Laufzeit: höhere Rate, aber deutlich weniger Zins
- Vergleichen Sie Offerten immer über den effektiven Jahreszins
- Wie viel insgesamt tragbar ist: Kreditrahmen berechnen
Kreditrechner: Rate, Gesamtbetrag und Zinsanteil
Wählen Sie Wohnsituation, Betrag und Laufzeit. Rate, Gesamtaufwand und Zinsen werden bei jeder Änderung neu gerechnet.
Rechengrundlage: Annuität mit monatlichem Zins (Jahreszins ÷ 12) und den Beispielsätzen 5.8 % bzw. 6.9 %. Banken können leicht anders rechnen; massgebend ist der effektive Jahreszins im Vertrag. Bei den Kreditgebern im Vergleich liegt er je nach Bonität zwischen 5.8 % und 9.95 %, höchstens erlaubt sind 10 %.
Der Kreditrechner auf einen Blick
| Eingaben | Wohnsituation (bestimmt den Beispielzins), Kreditbetrag CHF 5'000–350'000, Laufzeit 12–120 Monate |
| Ausgaben | Monatsrate, Gesamtkosten (Betrag plus Zinsen), reine Zinsbelastung |
| Formel | Annuität: Rate = P × i ÷ (1 − (1 + i)−n), i = Jahreszins ÷ 12 |
| Zinsbasis | 5.8 % (Wohneigentum) oder 6.9 % (Miete) – Startsätze der Kreditgeber im Vergleich |
| Realistische Laufzeiten | bei den meisten Banken bis 84 Monate, bei BOB Finance bis 120 Monate |
| Was er nicht kann | Bonität, Registereinträge und Budget beurteilen – das geschieht erst im Antrag |
Die Formel Schritt für Schritt nachgerechnet
Rechenbeispiel 1: CHF 20'000, effektiver Jahreszins 6.9 %, 48 Monatsraten. So entsteht die Rate, die auch der Rechner oben ausgibt:
- Monatszins: i = 6.9 % ÷ 12 = 0.575 % = 0.00575
- Abzinsungsfaktor: (1 + 0.00575)−48 = 0.75941
- Nenner: 1 − 0.75941 = 0.24059
- Zinsbetrag des ersten Monats: 20'000 × 0.00575 = CHF 115.00
- Rate: 115.00 ÷ 0.24059 = CHF 478.00
- Gesamtaufwand: 478.00 × 48 = CHF 22'944; davon Zins rund CHF 2'944
Mit derselben Formel prüfen Sie jede Offerte: Setzen Sie Betrag, Laufzeit und den angegebenen effektiven Jahreszins ein. Weicht die offerierte Rate um mehr als ein paar Franken ab, fragen Sie nach, was darin enthalten ist – etwa eine freiwillige Restschuldversicherung.
Tilgungsplan: Wohin Ihre Rate jeden Monat fliesst
Rechenbeispiel 2 zeigt für denselben Kredit, wie sich die konstante Rate von CHF 478 auf Zins und Rückzahlung verteilt:
| Monat | Zinsanteil | Tilgung | Restschuld danach |
|---|---|---|---|
| 1 | CHF 115.00 | CHF 363.00 | CHF 19'637 |
| 2 | CHF 112.91 | CHF 365.08 | CHF 19'272 |
| 3 | CHF 110.81 | CHF 367.18 | CHF 18'905 |
| 24 | CHF 63.83 | CHF 414.17 | CHF 10'687 |
| 47 | CHF 5.45 | CHF 472.55 | CHF 475 |
| 48 | CHF 2.73 | CHF 475.26 | CHF 0 |
Zu Beginn ist der Zinsanteil am grössten, weil er auf die volle Restschuld berechnet wird. Nach der Hälfte der Laufzeit ist erst knapp die Hälfte des Betrags getilgt (Restschuld nach 24 Monaten: CHF 10'687). Für eine vorzeitige Rückzahlung bedeutet das: Je früher Sie zurückzahlen, desto mehr Zins sparen Sie, denn nach Art. 17 KKG entfallen die Zinsen für die nicht beanspruchte Dauer.
Ratentabelle zum Mieter-Satz von 6.9 %
Rechenbeispiel 3: Monatsraten für häufige Beträge und Laufzeiten, in Klammern der gesamte Zinsaufwand. Alle Werte mit der Formel oben gerechnet und auf Franken gerundet.
| Betrag | 24 Mt. | 36 Mt. | 48 Mt. | 60 Mt. | 84 Mt. |
|---|---|---|---|---|---|
| CHF 10'000 | 447 (735) | 308 (1'099) | 239 (1'472) | 198 (1'852) | 150 (2'637) |
| CHF 20'000 | 895 (1'469) | 617 (2'199) | 478 (2'944) | 395 (3'705) | 301 (5'274) |
| CHF 30'000 | 1'342 (2'204) | 925 (3'298) | 717 (4'416) | 593 (5'557) | 451 (7'910) |
| CHF 50'000 | 2'236 (3'673) | 1'542 (5'497) | 1'195 (7'360) | 988 (9'262) | 752 (13'184) |
Zwei Muster fallen auf. Erstens wächst der Zins fast proportional mit der Laufzeit: CHF 30'000 kosten über 84 Monate mehr als dreimal so viel Zins wie über 24 Monate. Zweitens sinkt die Rate ab etwa 60 Monaten nur noch langsam – der Gewinn an Monatsbudget wird teuer erkauft. Für Wohneigentümer zum Satz von 5.8 % liegen die Raten etwas tiefer, etwa CHF 468 statt 478 bei CHF 20'000 über 48 Monate.
Umgekehrt gerechnet: Welcher Betrag passt zu meiner Wunschrate?
Oft ist nicht der Betrag fix, sondern die Rate, die das Budget verträgt. Dann stellt man die Formel um: Betrag = Rate × (1 − (1 + i)−n) ÷ i. Einige Werte:
- CHF 300 im Monat, 36 Monate, 6.9 %: rund CHF 9'730
- CHF 500 im Monat, 48 Monate, 6.9 %: rund CHF 20'920
- CHF 500 im Monat, 60 Monate, 6.9 %: rund CHF 25'310
- CHF 800 im Monat, 60 Monate, 5.8 % (Wohneigentum): rund CHF 41'580
Im Rechner finden Sie diese Grenze, indem Sie den Betragsregler verschieben, bis die angezeigte Rate Ihrem Wunschwert entspricht. Beachten Sie dabei: Die Bank bewertet die Tragbarkeit mit einer 36-Monats-Betrachtung, der so ermittelte Betrag ist also eine Obergrenze aus Ihrer Sicht, nicht aus Sicht der Bank.
Was eine Rückzahlung nach der Hälfte der Laufzeit spart
Mit dem Tilgungsplan lässt sich auch eine vorzeitige Rückzahlung beziffern. Beim Kredit über CHF 20'000 zu 6.9 % und 48 Monaten sind nach 24 Raten rund CHF 2'159 Zins bezahlt und noch CHF 10'687 offen. Wer diesen Betrag jetzt auf einmal begleicht, schuldet für die restlichen 24 Monate keinen Zins mehr und spart damit rund CHF 785 gegenüber dem vollen Zinsaufwand von CHF 2'944. Die genaue Ablösesumme mit Marchzins bis zum Stichtag nennt der Kreditgeber; wie man sie anfordert, beschreibt Kredit ablösen.
Was der Rechner bewusst vereinfacht
- Monatszins = Jahreszins ÷ 12. Banken geben den effektiven Jahreszins an, in dem die unterjährige Verzinsung bereits steckt. Rechnet man 6.9 % als effektiven Satz exakt um, beträgt die Rate für CHF 20'000 über 48 Monate rund CHF 476 statt 478. Der Rechner liegt also eher leicht auf der vorsichtigen Seite.
- Fester Beispielzins. Ihr persönlicher Satz wird erst nach der Bonitätsprüfung festgelegt. Wie Zinsen zustande kommen, erklärt Kreditzinsen Schweiz.
- Keine Zusatzprodukte. Versicherungen oder Gebühren sind nicht eingerechnet.
- Rundung. Die Anzeige rundet auf ganze Franken; im Vertrag stehen Rappenbeträge.
Rate ist nicht gleich Bewilligung
Der Rechner zeigt, was ein Kredit kostet – nicht, ob Sie ihn bekommen. Die Bank prüft nach KKG, ob der Betrag aus dem frei verfügbaren Einkommen innert 36 Monaten getilgt werden könnte, auch wenn Sie 60 oder 84 Monate wählen. Darum kann eine Rate von CHF 593 (CHF 30'000 über 60 Monate) bequem ins Budget passen und die Anfrage trotzdem scheitern. Den tragbaren Rahmen schätzen Sie separat mit Kreditrahmen berechnen; die Kriterien der Banken fasst Bonitätsprüfung Schweiz zusammen.
So nutzen Sie den Rechner sinnvoll
- Mit dem tatsächlichen Bedarf beginnen. Jeder zusätzliche Franken kostet Zins; ein Puffer gehört eher aufs Sparkonto.
- Drei Laufzeiten vergleichen. Notieren Sie Rate und Zins bei 36, 48 und 60 Monaten und wählen Sie die kürzeste, die Ihr Budget mit Reserve trägt.
- Beide Wohnsituationen ansehen. Die Differenz zeigt, wie viel der Zinssatz ausmacht.
- Erst dann anfragen. Der Betrag aus dem Rechner wird in die unverbindliche Anfrage übernommen; Sie sehen danach die Sätze der passenden Kreditgeber.
Rechner für besondere Fälle
- Ablöserechner für die Umschuldung
- Aufstockung durchrechnen
- Ablösesumme berechnen
- Kreditrahmen berechnen
- Autokredit
- Anbieter-Vergleich
Häufige Fragen zum Kreditrechner
Wie berechne ich die Monatsrate eines Kredits?
Mit der Annuitätenformel: Rate = Betrag × i ÷ (1 − (1 + i)−n), i = Jahreszins ÷ 12, n = Anzahl Monate. CHF 20'000 über 48 Monate ergeben bei 5.8 % rund CHF 468, bei 6.9 % rund CHF 478 im Monat.
Ist das Ergebnis des Kreditrechners verbindlich?
Nein. Es ist eine Modellrechnung mit Beispielzinsen. Verbindlich sind erst Zins und Rate im Kreditvertrag, die die Bank nach der Bonitätsprüfung festlegt.
Warum zahle ich am Anfang mehr Zinsen als am Ende?
Weil der Zins jeden Monat auf die noch offene Restschuld berechnet wird. Bei CHF 20'000 zu 6.9 % sind es im ersten Monat CHF 115, im letzten noch CHF 2.73. Der Tilgungsanteil steigt entsprechend.
Welche Laufzeit ist am günstigsten?
Die kürzeste, die Ihr Budget sicher trägt. CHF 30'000 zu 6.9 % kosten über 36 Monate rund CHF 3'298 Zins, über 84 Monate rund CHF 7'910.
Rechnet der Rechner mit dem effektiven Jahreszins?
Er teilt den Jahreszins vereinfacht durch 12. Bei einem effektiven Satz von 6.9 % ist die exakte Rate dadurch minim tiefer, für CHF 20'000 über 48 Monate rund CHF 476 statt 478.
Wird meine Bonität geprüft, wenn ich den Rechner benutze?
Nein. Der Rechner speichert keine Personendaten und fragt keine Register ab. Auch die anschliessende unverbindliche Anfrage löst keine ZEK- oder IKO-Abfrage aus.
Kann ich mit dem Rechner eine Umschuldung berechnen?
Für den neuen Kredit ja, wenn Sie die Summe der Restschulden eingeben. Den Vergleich mit Ihren alten Verträgen zeigt der Ablöserechner auf der Seite Umschuldung Schweiz.
Wie hoch darf der Zins höchstens sein?
Für Barkredite gilt seit 1.1.2026 ein Höchstzins von 10 % effektiv, für Überziehungskredite 12 %. Die Kreditgeber im Vergleich offerieren je nach Profil zwischen 5.8 % und 9.95 %.
Geprüft von Aniello Nino Fabozzi, Gründer der credXperts AG (Kreditvermittler nach KKG, Sirnach TG) · Stand: 4. November 2026 · Quellen: Konditionen der Anbieter, Konsumkreditgesetz (KKG). Angaben ohne Gewähr.
Hinweis gemäss Gesetz: Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
Vom Rechenbeispiel zur echten Offerte
Betrag und Laufzeit aus dem Kreditrechner werden übernommen. Nach der Anfrage sehen Sie, welche Kreditgeber Sie finanzieren würden und mit welchem effektiven Satz.
Rechner nach Projekt: Raten für typische Eigenheim-Vorhaben
Jeder dieser Ratgeber hat einen eigenen Rechner mit realistischen Beträgen und Laufzeiten für das jeweilige Projekt: