Kredit trotz ZEK-Eintrag: Welche Schweizer Bank prüft Ihren Antrag wirklich?
«ZEK-Eintrag» klingt nach Problem, ist aber oft keines: Ein laufender Leasingvertrag oder ein pünktlich bedienter Kredit steht ebenfalls dort. Entscheidend ist, ob Ihr Eintrag positiv oder negativ ist – und wie viel Budget neben bestehenden Verpflichtungen bleibt. Positive Einträge: normale Prüfung · negative Einträge: keine Vergabe · Anfrage ohne ZEK-/IKO-Abfrage.
Passt ein weiterer Kredit neben Ihren ZEK-Verpflichtungen?
Rechnen Sie die neue Rate aus und zählen Sie sie gedanklich zu Leasing, Kartenlimiten und laufenden Krediten dazu, die bereits in der ZEK stehen.
Rechenwerte 5.8 % p.a. (Eigentum) und 6.9 % p.a. (Miete). Der effektive Jahreszins wird von der Bank nach Abfrage von ZEK und IKO individuell festgelegt; bei den hier verglichenen Kreditgebern meist zwischen 5.8 % und 9.95 %. Seit 1.1.2026 gilt für Barkredite ein Höchstzins von 10 %.
ZEK und Kredit auf einen Blick
| Frage | Antwort |
|---|---|
| Was ist die ZEK? | die Zentralstelle für Kreditinformation, ein Verein, über den Banken, Leasing- und Kartenanbieter Daten zu Kreditverträgen austauschen |
| Positive Einträge | laufende Kredite, Leasing, Kartenlimiten ohne Störung – normale Kreditprüfung möglich |
| Negative Einträge | gemeldete Zahlungsstörungen – keine Vergabe durch die hier verglichenen Banken |
| Was ist die IKO? | die Informationsstelle für Konsumkredit, bei der Konsumkredite nach KKG gemeldet werden; Banken fragen sie zusammen mit der ZEK ab |
| Wann wird abgefragt? | erst beim formellen Antrag bei einer Bank, nicht bei der Anfrage über kredit-vergleich.ch |
| Eigene Daten einsehen | kostenlose Selbstauskunft bei der ZEK (zek.ch) |
| Bestehende Kredite ablösen | Migros Bank verlangt die Ablösung laufender Kredite mit Saldo über CHF 5'000 |
| Zins | individuell; meist 5.8 % bis 9.95 % bei den hier verglichenen Kreditgebern, höchstens 10 % |
| Rechenbeispiel | CHF 25'000 über 48 Monate zu 6.9 %: CHF 597.50 pro Monat |
Was steht in der ZEK – und was davon ist negativ?
In der ZEK erfassen die angeschlossenen Institute, wer welchen Kredit, welches Leasing und welche Kartenlimite hat, mit Betrag und Laufzeit. Die meisten Menschen mit einem Auto-Leasing oder einer Kreditkarte haben deshalb einen Eintrag, ohne je ein Zahlungsproblem gehabt zu haben. Solche Einträge nennt man positiv: Sie dokumentieren ein bestehendes Vertragsverhältnis.
Negativ wird ein Eintrag, wenn ein Institut eine Zahlungsstörung meldet, zum Beispiel mehrere ausstehende Raten oder einen gekündigten Vertrag. Diese Meldungen sind für jede Bank, die Sie später prüft, ein deutliches Warnsignal. Welcher Eintrag bei Ihnen hinterlegt ist, sehen Sie nur in Ihrer persönlichen Selbstauskunft; pauschale Listen im Internet ersetzen diesen Blick nicht.
Auch formelle Kreditanträge werden in der ZEK erfasst und sind für die angeschlossenen Institute sichtbar. Wer innert weniger Wochen bei mehreren Banken direkt anfragt, hinterlässt deshalb eine auffällige Spur.
Positiver ZEK-Eintrag: kein Hindernis, aber weniger Budget
Mit einem positiven Eintrag prüft die Bank Ihren Antrag ganz normal. Sie rechnet allerdings jede bestehende Rate von Ihrem frei verfügbaren Einkommen ab. Ein Leasing von CHF 500 im Monat reduziert den Spielraum für eine neue Rate also um genau diesen Betrag. Oft ist es deshalb sinnvoller, bestehende Verträge in einen neuen Kredit zu integrieren, statt einen zweiten danebenzustellen. Bei der Migros Bank ist das ab einem Saldo von CHF 5'000 sogar Bedingung.
Rechenbeispiele: separat oder zusammengelegt?
Ausgangslage: Ein laufender Kredit mit Restsaldo CHF 8'000 und 24 Monaten Restlaufzeit zu 9.9 %, dazu Bedarf von CHF 25'000. Gerechnet mit der Annuitätenformel, Zinssätze als Beispiele aus dem Zinsband im Vergleich:
| Variante | Betrag | Laufzeit | Zins p.a. | Monatsrate | Zinskosten |
|---|---|---|---|---|---|
| Bestehender Kredit (Rest) | CHF 8'000 | 24 Mt | 9.9 % | CHF 368.79 | CHF 851 |
| Neuer Kredit daneben | CHF 25'000 | 48 Mt | 6.9 % | CHF 597.50 | CHF 3'680 |
| Summe separat (erste 24 Monate) | CHF 33'000 | – | – | CHF 966.29 | CHF 4'531 |
| Zusammengelegt | CHF 33'000 | 72 Mt | 7.9 % | CHF 576.99 | CHF 8'543 |
Das Zusammenlegen senkt die Monatsbelastung um rund CHF 389, verlängert aber die Laufzeit und erhöht die totalen Zinskosten um rund CHF 4'012. Welche Variante besser ist, hängt davon ab, ob Ihr Budget die höhere Rate überhaupt trägt. Für die Bewilligung rechnet die Bank mit 36 Monaten: CHF 33'000 zu 7.9 % ergeben dann eine Prüfrate von CHF 1'032.58. Mehr zu diesem Vorgehen auf den Seiten Kredit ablösen und Kreditkonsolidierung.
Negativer ZEK-Eintrag: was jetzt noch geht
Solange ein negativer Eintrag besteht, vergibt keine der hier verglichenen Banken einen Kredit – auch nicht zu einem höheren Zins. Sinnvoll sind stattdessen diese Schritte:
- Selbstauskunft anfordern und genau prüfen, welches Institut was gemeldet hat.
- Falsche Meldungen berichtigen lassen: Stimmt ein Eintrag nicht, wenden Sie sich an das meldende Institut und verlangen Sie die Korrektur.
- Rückstände begleichen: Eine bezahlte Forderung beendet die Störung; der Eintrag wird nach den Fristen der ZEK gelöscht.
- Betreibungen parallel klären: Meist gibt es zur selben Forderung auch einen Eintrag im Betreibungsregister, siehe Kredit trotz Betreibung.
- Bonität gezielt aufbauen: Hinweise dazu auf der Seite Bonität verbessern.
Gibt es einen seriösen Kredit ohne ZEK-Prüfung?
Nein. Jeder Kreditgeber, der in der Schweiz Konsumkredite nach KKG vergibt, muss die Kreditfähigkeit prüfen und fragt dafür ZEK und IKO ab. Angebote mit dem Slogan «ohne ZEK» stammen deshalb entweder von Anbietern ausserhalb des Gesetzes oder meinen etwas anderes: dass die Voranfrage keine Abfrage auslöst. Genau so arbeiten wir. Sie erfahren zuerst, ob Ihr Profil zu einem der sechs Kreditgeber passt, und erst der formelle Antrag bei dieser einen Bank führt zur Abfrage.
So gehen Sie mit ZEK-Eintrag vor
- Selbstauskunft holen: kostenlos bei der ZEK; so wissen Sie, ob Ihre Einträge positiv oder negativ sind.
- Bestehende Raten auflisten: Leasing, Kredite, Kartenlimiten mit Monatsbetrag und Restsaldo.
- Budget prüfen: Lohn minus Miete, Krankenkasse, Steuern, bestehende Raten – reicht der Rest für die 36-Monats-Rate?
- Ablösen oder daneben? Entscheiden, ob bestehende Kredite in den neuen integriert werden sollen.
- Anfrage über kredit-vergleich.ch: ohne ZEK- und IKO-Abfrage; Sie sehen, welche Kreditgeber Ihr Profil prüfen.
- Formeller Antrag bei einer Bank: jetzt fragt diese ZEK und IKO ab.
- Vertrag und Widerruf: 14 Tage Widerrufsrecht nach Art. 16 KKG, Auszahlung danach in 1 bis 3 Bankarbeitstagen.
Typische Ablehnungsgründe bei bestehenden ZEK-Einträgen
- Die Summe aller Raten übersteigt das frei verfügbare Einkommen.
- Ein Eintrag ist negativ, ohne dass der Antragsteller davon weiss.
- Mehrere formelle Anträge bei verschiedenen Banken in kurzer Zeit.
- Bestehende Kredite wurden im Antrag nicht angegeben – die ZEK-Abfrage zeigt sie trotzdem.
- Die Bank verlangt eine Ablösung, die im gewünschten Betrag nicht eingeplant ist.
Alternativen zum zusätzlichen Kredit
| Option | Passt, wenn … | Mehr dazu |
|---|---|---|
| Bestehenden Kredit aufstocken | Sie mit Ihrer jetzigen Bank zufrieden sind | Kredit aufstocken |
| Umschuldung | ein laufender Kredit teurer ist als ein neues Angebot | Umschuldung |
| Kartenlimiten überprüfen | Sie Karten mit hohen Limiten kaum nutzen | Limite beim Kartenanbieter anpassen |
| Kleineren Betrag wählen | die 36-Monats-Rate knapp nicht passt | Kreditrahmen berechnen |
Unsere Einschätzung
In der Vermittlungspraxis ist «ZEK» meist ein Missverständnis: Viele Anfragende halten ihr Leasing oder ihre Kreditkarte für einen Makel, obwohl diese Einträge für die Bank Alltag sind. Problematisch sind zwei andere Dinge – negative Meldungen, mit denen keine Bank vergibt, und ein Budget, das durch bestehende Raten schon ausgeschöpft ist. Holen Sie vor jedem Antrag die Selbstauskunft, rechnen Sie alle Raten zusammen und stellen Sie danach einen einzigen, gezielten Antrag.
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Weitere Seiten zu ZEK und Bonität
- Ablauf der Bonitätsprüfung
- Betreibung und Kredit
- Bonität aufbauen
- Laufenden Kredit ablösen
- Migros Bank Privatkredit
- Kreditanbieter vergleichen
Häufige Fragen zu Kredit und ZEK
Was ist ein ZEK-Eintrag?
Ein Datensatz bei der Zentralstelle für Kreditinformation zu einem Kredit, Leasing oder einer Kartenlimite. Die meisten Einträge sind positiv und zeigen nur, dass ein Vertrag besteht. Negativ wird ein Eintrag, wenn eine Zahlungsstörung gemeldet wurde.
Bekomme ich einen Kredit, wenn schon ein Kredit in der ZEK steht?
Ja, wenn der Eintrag positiv ist und Ihr Budget die zusätzliche Rate trägt. Die Bank zieht bestehende Raten vom frei verfügbaren Einkommen ab. Migros Bank verlangt bei einem Saldo über CHF 5'000 die Ablösung des bestehenden Kredits.
Bekomme ich einen Kredit mit negativem ZEK-Eintrag?
Nein, nicht bei den sechs hier verglichenen Banken. Solange eine Zahlungsstörung gemeldet ist, vergibt keine davon einen Kredit. Zuerst muss die Störung bereinigt und der Eintrag gelöscht sein.
Wie erhalte ich eine ZEK-Selbstauskunft?
Die ZEK stellt jeder Person auf Anfrage kostenlos eine Auskunft über die eigenen Daten aus. Informationen zum Vorgehen finden Sie auf zek.ch.
Kann ich einen ZEK-Eintrag löschen lassen?
Einträge werden nach festen Fristen automatisch gelöscht. Vorzeitig korrigiert wird ein Eintrag nur, wenn er nachweislich falsch ist; dafür wenden Sie sich an das meldende Institut.
Löst die Anfrage über kredit-vergleich.ch eine ZEK-Abfrage aus?
Nein. Weder ZEK noch IKO werden bei der Anfrage abgefragt. Erst die Bank, bei der Sie danach einen formellen Antrag stellen, holt diese Auskünfte ein.
Was ist der Unterschied zwischen ZEK und IKO?
Die ZEK ist ein Verein der Kreditinstitute mit Daten zu Krediten, Leasing und Karten inklusive Zahlungsstörungen. Bei der IKO werden die Konsumkredite nach Konsumkreditgesetz gemeldet. Banken fragen beim formellen Antrag beide ab.
Gibt es in der Schweiz einen seriösen Kredit ohne ZEK-Prüfung?
Nein. Jeder Kreditgeber nach KKG muss die Kreditfähigkeit prüfen. Seriös möglich ist nur eine Voranfrage ohne Abfrage, wie über kredit-vergleich.ch, bevor eine einzelne Bank formell prüft.
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
Anfrage trotz bestehender ZEK-Einträge
Geben Sie Ihre laufenden Kredite und Leasings mit an. So sehen Sie, welcher Kreditgeber Ihr Profil prüft und ob eine Ablösung sinnvoll ist.