Kredit beantragen in der Schweiz: in 2 Minuten zur transparenten Bankübersicht

Der Kreditantrag in fünf Schritten

Ein Kreditantrag in der Schweiz folgt immer demselben Muster, egal ob Sie direkt bei einer Bank oder über einen Vermittler gehen. Der Unterschied liegt darin, wie viel Arbeit Sie doppelt machen und wie oft Ihre Daten bei einer Bank landen, die Ihr Profil gar nicht finanziert. So läuft der Antrag über kredit-vergleich.ch ab:

1. Anfrage ausfüllen (rund 2 Minuten). Sie geben Betrag, Laufzeit, Nettoeinkommen, Arbeitgeber, Wohnkosten, laufende Verpflichtungen und Ihren Aufenthaltsstatus an. Eine Registrierung ist nicht nötig, und diese Anfrage löst keine ZEK- oder IKO-Abfrage aus.
2. Abgleich mit den Vergaberichtlinien. Wir legen Ihre Angaben neben die Kriterien der sechs Kreditgeber – Cembra Money Bank, Bank-now, Cornèr Banca, Migros Bank, BOB Finance und creditolino – und zeigen Ihnen, wer für Ihr Profil in Frage kommt und wer nicht, jeweils mit Begründung.
3. Unterlagen bei der gewählten Bank einreichen. Erst jetzt brauchen Sie Dokumente. Wir sagen Ihnen, welche die gewählte Bank für Ihr Profil sehen will, und reichen das Dossier formell ein.
4. Kreditprüfung durch die Bank (meist 1 bis 5 Werktage). Die Bank fragt ZEK und IKO ab, prüft das Betreibungsregister und rechnet Ihr Budget nach KKG. Ergebnis ist eine Zusage, ein angepasstes Angebot oder eine Absage.
5. Vertrag unterzeichnen. Sie erhalten den Vertrag mit dem effektiven Jahreszins, der Rate und den Gesamtkosten. Ab Unterzeichnung und Erhalt Ihres Vertragsexemplars läuft die 14-tägige Widerrufsfrist nach Art. 16 KKG.

Was nach der Unterschrift geschieht – Widerrufsfrist, Auszahlungstag, Ablösung alter Kredite –, beschreiben wir ausführlich auf der Seite Kreditauszahlung.

Welche Angaben gehören in den Kreditantrag?

Die meisten Verzögerungen entstehen nicht durch fehlende Dokumente, sondern durch Angaben im Antrag, die später nicht mit den Unterlagen übereinstimmen. Die Bank vergleicht jede Zahl mit dem Dossier.

Welche Unterlagen verlangt die Bank?

Für Angestellte genügen in der Regel vier Dinge: ein gültiger Ausweis oder Pass (beidseitig kopiert), bei ausländischer Nationalität der Ausländerausweis, die drei letzten Lohnabrechnungen und der Mietvertrag beziehungsweise ein Nachweis der Hypothek. Wer selbstständig erwerbend ist, eine Rente bezieht oder temporär arbeitet, legt andere oder zusätzliche Belege vor. Die vollständige, nach Situation geordnete Liste führen wir auf einer eigenen Seite: Kredit-Unterlagen Schweiz – Checkliste je Profil.

Zwei Punkte sparen in der Praxis am meisten Zeit: Reichen Sie alle Dokumente in einem Durchgang ein statt einzeln, und achten Sie darauf, dass jede Seite vollständig und gut lesbar ist. Eine abgeschnittene Lohnabrechnung führt zu einer Rückfrage, und solange sie offen ist, ruht die Prüfung.

Rechenbeispiel 1: Welches Einkommen die Bank anrechnet

Angenommen, Sie verdienen CHF 5'000 netto pro Monat, erhalten einen 13. Monatslohn und im Durchschnitt einen Bonus von CHF 6'000 pro Jahr. Die Bank rechnet den 13. Monatslohn voll, den Bonus aber nur zur Hälfte an:

Wer im Antrag mit CHF 5'916.67 pro Monat rechnet, also den vollen Bonus einbezieht, plant mit einem Budget, das die Bank so nicht anerkennt. Rechnen Sie deshalb schon beim Ausfüllen mit dem vorsichtigeren Wert.

Rechenbeispiel 2: Was Wohnsituation und Bonität am Preis ändern

Ein Kredit von CHF 40'000 über 60 Monate, je nach Zins, den die Bank nach der Prüfung anbietet:

Zwischen Eigenheim- und Mieterzins liegen hier CHF 1'233.87, zwischen bestem und schwächstem Profil fast CHF 4'700. Deshalb lohnt es sich, Eigentum, einen zweiten Antragsteller oder abzulösende Kredite im Antrag vollständig anzugeben.

Rechenbeispiel 3: Bestehenden Kredit gleich im Antrag ablösen

Sie brauchen CHF 20'000 und haben noch einen alten Kredit mit einem Saldo von CHF 8'000. Die Migros Bank verlangt in diesem Fall die Ablösung, weil der Saldo über CHF 5'000 liegt; auch andere Banken rechnen die bestehende Rate voll in Ihr Budget ein. Beantragen Sie CHF 28'000 und lösen Sie den alten Kredit ab, zahlen Sie bei 6.9 % über 60 Monate eine einzige Rate von CHF 553.11. Ohne Ablösung kämen zu CHF 395.08 für den neuen Kredit die bisherige Rate dazu. Ob die Zusammenfassung günstiger ist, hängt vom Zins des alten Vertrags ab – den aktuellen Saldo erfahren Sie über Ablösesumme berechnen.

Direkt bei der Bank oder über einen Vermittler beantragen?

Bei manchen Anbietern – etwa PostFinance oder Crowdlending-Plattformen – stellen Sie den Antrag direkt beim Anbieter. Eine Übersicht aller Kreditgeber mit ihren Konditionen finden Sie im Anbieter-Vergleich.

Zusage, Gegenangebot oder Absage: Was nach der Prüfung kommt

Nicht jede Antwort der Bank ist ein klares Ja oder Nein. Häufig ist ein Gegenangebot: ein tieferer Betrag, eine längere Laufzeit oder ein höherer Zins als erhofft. Prüfen Sie ein solches Angebot in Ruhe, Sie müssen es nicht annehmen. Bei einer Absage nennt die Bank nicht immer den Grund; meist liegt er in der Budgetrechnung, im Aufenthaltsstatus, in der Probezeit oder in einem Registereintrag. Mit offenen Betreibungen, Verlustscheinen, Pfändungen, einem negativen ZEK-Eintrag oder einer L-Bewilligung sagt keiner der verglichenen Kreditgeber zu – einen Antrag in dieser Lage einzureichen, schadet eher, als dass er nützt.

Häufige Fehler beim Kreditantrag

• Gleichzeitig bei mehreren Banken formell beantragen, ohne zu wissen, ob das Profil passt.
• Den Betrag aufrunden «für alle Fälle» – das erhöht die Prüfrate und die Zinskosten.
• Leasingverträge oder Kreditkartensaldi verschweigen; sie erscheinen ohnehin in ZEK oder IKO.
• Ältere Lohnabrechnungen einreichen statt der drei letzten.
• Bei Selbstständigkeit eine Steuerveranlagung einreichen, die älter als zwölf Monate ist.

Unsere Einschätzung

Ein guter Kreditantrag ist vor allem ein ehrlicher und vollständiger. Wir erleben selten, dass eine Bank wegen einer einzelnen Zahl ablehnt; häufiger stockt die Prüfung, weil Angaben und Belege nicht zusammenpassen oder weil der Antrag bei einem Institut liegt, dessen Richtlinien das Profil ausschliessen – etwa eine Probezeit bei einer Bank, die nur Festangestellte nach der Probezeit finanziert. Deshalb klären wir vor dem Einreichen, welche der sechs Kreditgeber in Frage kommen, und stellen das Dossier für genau diese Bank zusammen. Ob ein Kredit für Sie überhaupt sinnvoll ist, sollten Sie vorher entscheiden; dabei hilft die Seite Kredit aufnehmen.

Weiter im Ratgeber

• Unterlagen-Checkliste nach Profil
• Was die Bank bei der Prüfung ansieht
• Antrag während der Probezeit
• Antrag als Temporärangestellte/r
• Antrag als Selbstständige/r
• Privatkredit
• Autokredit
• Umschuldung
• Konsumkredit und KKG
• Kleinkredit
• Zinsen im Überblick
• Bonität stärken
• Kreditrechner

Häufige Fragen zum Kreditantrag

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