Welche Schweizer Bank vergibt an wen? Vergabe-Richtlinien & Zinsen im Vergleich

Stand: 4. November 2026

Vergabe-Richtlinien auf einen Blick

Vergabe-Richtlinien der Schweizer Privatkredit-Banken im Vergleich

Die grosse Matrix zeigt jedes Kriterium für alle sechs Kreditgeber. «k. A.» heisst: Dazu liegt uns keine verbindliche Regel vor – wir klären es im Einzelfall vor der Einreichung.

Grenzgänger: Unter den verglichenen Kreditgebern vergibt eine Bank an Grenzgänger – Voraussetzung sind mindestens 36 Monate G-Status und mindestens 36 Monate beim selben Arbeitgeber. Stand: 4. November 2026. Der effektive Jahreszins hängt immer von Bonität, Wohnsituation (Eigenheim vs. Miete) und Laufzeit ab. Die Angaben dienen der Orientierung und ersetzen keine individuelle Prüfung.

Ich bin … – welche Banken kommen in Frage?

Wer bekommt bei welcher Bank am ehesten einen Kredit?

Nicht jede Bank bewertet dieselbe Situation gleich. Genau hier liegt der Unterschied zwischen einem abgelehnten und einem bewilligten Antrag – und der Grund, warum ein formeller Antrag bei der falschen Bank Zeit kostet und unnötig eine ZEK-Abfrage auslöst.

Angestellte in der Probezeit

Die meisten Banken lehnen während der Probezeit grundsätzlich ab. Unter den verglichenen Kreditgebern prüft nur Bank-now Festanstellungen in der Probezeit – mit Arbeitsvertrag und Angaben zur vorherigen Anstellung. Wer hier gezielt die richtige Bank wählt, erhöht die Chance deutlich. Mehr unter Kredit in der Probezeit.

Selbstständige und Inhaber

Selbstständige scheitern oft nicht an der Bonität, sondern am Nachweis. Verlangt wird die letzte rechtskräftige Steuerveranlagung, höchstens 12 Monate seit Ausstellung. Bank-now prüft Selbstständige regulär, Cornèr Banca bis CHF 30’000 (mehr im Einzelfall); Cembra, Migros Bank, BOB Finance und creditolino vergeben nicht an Selbstständige. Details: Kredit für Selbstständige.

Rentner und IV-Bezüger

Unter den verglichenen Kreditgebern vergibt nur Bank-now an AHV- und IV-Rentner. Ausschlaggebend sind ein gesichertes, regelmässiges Renteneinkommen und das Höchstalter von 65 Jahren bei Vertragsabschluss. Nötig sind Rentenverfügung AHV/IV, Rentenverfügung der Pensionskasse und die letzten 3 Rentengutschriften. Mehr unter Kredit für Rentner.

Grenzgänger

Grenzgänger mit Arbeitsort in der Schweiz haben bei einer der verglichenen Banken eine Chance, wenn sie seit mindestens 36 Monaten den G-Status haben und ebenso lange beim selben Arbeitgeber arbeiten. Wichtig sind zudem ein Schweizer Lohnausweis und eine nachvollziehbare Tragbarkeit. Siehe Kredit für Grenzgänger.

B-Bewilligung und Asyl-B

Entscheidend ist die Aufenthaltsdauer: Ab 12 Monaten prüft nur die Migros Bank im Einzelfall, ab 24 Monaten kommen Cembra, Bank-now, Cornèr Banca, Migros Bank und creditolino in Frage, ab 36 Monaten zusätzlich BOB Finance. Zwischen 24 und 36 Monaten verlangen Banken oft höhere Zinsen bis 9,9 %. Asyl-B akzeptiert nur die Migros Bank. Mehr unter Kredit mit B-Bewilligung.

Temporär Angestellte

Cembra verlangt mindestens 12 Monate beim selben Personalbüro plus Einsatzvertrag; Bank-now und Cornèr Banca prüfen Temporäre ebenfalls. Migros Bank und BOB Finance vergeben nicht an Temporäre. Einzureichen sind 6 Lohnabrechnungen und der aktuelle Einsatzvertrag. Siehe Kredit für Temporäre.

Wie viel Einkommen braucht es für welchen Betrag?

Neben den Bankregeln gilt für alle die gesetzliche Budgetrechnung: Der Kredit muss aus dem frei verfügbaren Einkommen innert 36 Monaten amortisierbar sein. Der 13. Monatslohn wird voll angerechnet, ein Bonus nur zu 50 %. Die Tabelle zeigt, welcher Überschuss rechnerisch nötig ist – und welche Rate Sie bei längerer Laufzeit tatsächlich zahlen.

Bei Verheirateten muss die Bank den Ehepartner informieren; ein zweiter Antragsteller erhöht oft die Kreditfähigkeit. Ihren Rahmen berechnen Sie unter Kreditrahmen berechnen.

Welche Gründe führen bei allen Banken zur Ablehnung?

• L-Bewilligung (Kurzaufenthalt)
• offene Betreibungen, Verlustscheine oder Pfändungen – siehe Kredit trotz Betreibung
• negativer ZEK-Eintrag – siehe Kredit trotz ZEK-Eintrag
• Alter über 65 bei Vertragsabschluss
• Budget, das den Kredit nicht innert 36 Monaten tragen würde

Weitere Gründe und Lösungen: Kredit abgelehnt – Gründe.

Warum die Wahl der richtigen Bank über die Bewilligung entscheidet

In der Schweiz fragt jede Bank bei einem formellen Kreditantrag die ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) und die IKO ab. Mehrere formelle Anträge bei verschiedenen Banken innert kurzer Zeit wirken negativ und können zu Ablehnungen führen, selbst wenn die Bonität an sich ausreichen würde. Deshalb ist es entscheidend, von Anfang an die Bank zu wählen, deren Vergabe-Kriterien zur eigenen Situation passen – statt es bei mehreren gleichzeitig zu versuchen.

Genau das nimmt Ihnen unser Antragsprozess ab: Sie geben Ihre Eckdaten ein, und wir prüfen anhand der hinterlegten Bank-Kriterien, welcher Anbieter zu Ihrer Situation passt. Die Anfrage über kredit-vergleich.ch bzw. credXperts löst keine ZEK- oder IKO-Abfrage aus – diese erfolgt erst beim formellen Antrag bei der gewählten Bank.

So läuft die Prüfung ab

1. Kostenlose Anfrage mit Ihren Eckdaten – ohne ZEK-/IKO-Abfrage.
2. Wir gleichen Ihr Profil mit den Vergabe-Kriterien der sechs Kreditgeber ab.
3. Sie reichen die Unterlagen ein: ID/Pass beidseitig, Ausländerausweis, letzte 3 Lohnabrechnungen, Mietvertrag bzw. Hypothekarnachweis (Selbstständige, Rentner und Temporäre zusätzlich die profilabhängigen Belege).
4. Wir reichen bei der passenden Bank ein; erst jetzt erfolgen ZEK-/IKO-Abfrage und Budgetrechnung.
5. Nach der Vertragsunterzeichnung läuft die 14-tägige Widerrufsfrist nach Art. 16 KKG.
6. Danach erfolgt die Auszahlung, meist innert 1–3 Bankarbeitstagen.

Vollständige Liste: Unterlagen-Checkliste.

Und die Anbieter mit Direktantrag?

Bei PostFinance, Lend, Cashare und CG24 erfolgt der Antrag direkt beim Anbieter. Die wichtigsten Vergabe-Eckdaten:

Zinsen, Beträge und Laufzeiten dieser und weiterer Anbieter stehen im Anbieter-Vergleich und im Marktvergleich auf der Startseite.

Unsere Einschätzung

Aus Vermittlersicht scheitern die meisten Anträge nicht am Zins, sondern daran, dass sie bei einer Bank landen, deren Richtlinien das Profil gar nicht abdecken – typisch bei B-Bewilligung unter 24 Monaten, Probezeit, Temporärarbeit oder Selbstständigkeit. Wer zuerst die Vergabekriterien klärt und dann gezielt einen einzigen formellen Antrag stellt, schützt sein ZEK-Profil und erhält in der Regel das realistischere Angebot. Die Matrix oben ist der Ausgangspunkt; die verbindliche Entscheidung trifft immer die Bank nach ihrer Prüfung.

Häufige Fragen zu den Vergabe-Richtlinien

Welche Bank vergibt Kredite am einfachsten?

«Am einfachsten» gibt es nicht pauschal – es kommt auf Ihr Profil an. Bank-now deckt die breiteste Zielgruppe ab (Probezeit, Rente, Selbstständige, Temporäre), während andere Banken bei sehr guter Bonität die günstigsten Zinsen bieten.

Erhöht eine einzige Anfrage meine Chancen?

Ja. Ein gezielter formeller Antrag bei der passenden Bank ist fast immer besser als mehrere parallele Anträge, weil jeder formelle Bankantrag eine ZEK-Abfrage auslöst. Die Anfrage über kredit-vergleich.ch löst keine ZEK-Abfrage aus.

Sind diese Zinssätze garantiert?

Nein. Die genannten Zinssätze sind Bestzinsen «ab». Der individuelle Zins ergibt sich aus Bonität, Wohnsituation und Laufzeit und wird erst nach der Prüfung verbindlich.

Welche Bank gibt einen Kredit mit B-Bewilligung unter 24 Monaten?

Ab 12 Monaten Aufenthalt prüft unter den verglichenen Kreditgebern nur die Migros Bank im Einzelfall. Bank-now macht eine Ausnahme, wenn Sie vorher eine G-Bewilligung hatten und beide Zeiten zusammen mindestens 24 Monate ergeben.

Bekomme ich als Rentner noch einen Kredit?

Unter den verglichenen Kreditgebern vergibt nur Bank-now an AHV- und IV-Rentner. Der Vertrag muss vor dem 65. Geburtstag abgeschlossen werden; nötig sind die Rentenverfügungen und die letzten 3 Rentengutschriften.

Welche Bank vergibt an Selbstständige?

Bank-now prüft Selbstständige regulär, Cornèr Banca bis CHF 30’000 (mehr im Einzelfall). Grundlage ist die letzte rechtskräftige Steuerveranlagung, höchstens 12 Monate alt.

Wie viel muss ich mindestens verdienen?

Je nach Bank CHF 2’500 (Cembra, creditolino), CHF 3’000 (Bank-now, Migros Bank, BOB Finance) oder CHF 3’500 netto (Cornèr Banca). Zusätzlich muss der Kredit laut KKG innert 36 Monaten aus dem freien Einkommen amortisierbar sein.

Gibt es eine Bank, die trotz Betreibung vergibt?

Nein, nicht unter den verglichenen Kreditgebern. Mit offenen Betreibungen, Verlustscheinen, Pfändungen, negativem ZEK-Eintrag oder L-Bewilligung vergibt keine Bank einen Kredit.