Umschuldung Schweiz: mehrere Kredite zusammenfassen und Zinsen sparen
Mehrere Kredite, Kreditkarten und Teilzahlungen zu einem einzigen, günstigeren Kredit zusammenfassen – eine Rate statt vieler, oft zu einem tieferen effektiven Jahreszins. CHF 5’000 bis 250’000 · 12 bis 120 Monate · ab 5.8 % p.a. Berechnen Sie Ihr Sparpotenzial in 30 Sekunden.
Kurzantwort: Wie funktioniert eine Umschuldung in der Schweiz?
Bei einer Umschuldung ersetzen Sie einen oder mehrere teure Kredite durch einen neuen, günstigeren Kredit. Die neue Bank löst die alten Verpflichtungen direkt ab, Sie zahlen danach nur noch eine Rate. Das senkt meist die Zinskosten und schafft Übersicht. Voraussetzung ist, dass Ihr Budget nach KKG den neuen Gesamtbetrag trägt. Kredite gibt es bereits ab 5.8 % (Eigenheimbesitzer) bzw. ab 6.9 % (Mieter).
- Typische Fälle: Ratenkredit plus Leasing, Kreditkartenschulden, Kontoüberzug
- Eine Rate statt vieler – weniger Risiko, Zahlungen zu verpassen
- Weiter: Kredit ablösen · Kredit aufstocken
Umschuldungs-Rechner: neue Monatsrate in 30 Sekunden
Summe Ihrer bestehenden Schulden und gewünschte Laufzeit eingeben – sofort sehen, wie Ihre neue Rate aussieht.
Berechnung mit 5.8 % p.a. (Eigenheim-Vorzugszins) bzw. 6.9 % p.a. (Mieter/Familie). Der tatsächliche effektive Jahreszins wird nach der Bonitätsprüfung individuell festgelegt und liegt je nach Anbieter und Bonität zwischen 5.8 % und maximal 9.9 % p.a. gemäss Konsumkreditgesetz (KKG).
Was bedeutet Umschuldung?
Bei einer Umschuldung fassen Sie mehrere laufende Verpflichtungen – etwa zwei Kleinkredite, einen Autokredit und offene Kreditkartensaldi – zu einem einzigen neuen Kredit zusammen. Der neue Kredit löst die alten ab; Sie zahlen danach nur noch eine Rate an einen Anbieter. Das Ziel ist doppelt: einen besseren Überblick und in den meisten Fällen einen tieferen effektiven Jahreszins, weil teure Kreditkarten- und Kleinkreditzinsen wegfallen.
Eine Umschuldung lohnt sich vor allem dann, wenn Ihre bestehenden Schulden mit hohen Zinssätzen verzinst werden. Kreditkartensaldi liegen häufig bei rund 12 % effektiv, während ein Konsumkredit ab 5.8 % p.a. startet. Die Differenz fliesst direkt in Ihre Tilgung statt in Zinsen.
Transparenz, die es sonst nirgends gibt
Die meisten Kreditvergleiche zeigen Ihnen unverbindliche Lockzinsen, die nach der Bonitätsprüfung ganz anders aussehen. Wir gehen einen anderen Weg: Als einziger Kreditvergleich der Schweiz sehen Sie nach dem vollständig ausgefüllten Antrag konkret, welche Banken Sie finanzieren und zu welchem effektiven Jahreszins. Keine Schätzungen, keine Lockangebote – echte, auf Ihre Situation geprüfte Konditionen.
Antrag ausfüllen
In rund zwei Minuten beantworten Sie Schritt für Schritt die Fragen zu Betrag, Einkommen und Situation. Ohne Anmeldung, ohne ZEK-Belastung.
Banken-Übersicht sehen
Nach dem letzten Schritt zeigen wir Ihnen transparent, welche unserer Partnerbanken zu Ihrer Situation passen – mit dem jeweiligen effektiven Jahreszins.
Frei entscheiden
Sie wählen die beste Option und entscheiden in Ruhe. Erst der unterschriebene Vertrag wird der ZEK gemeldet – bis dahin bleibt alles unverbindlich.
Wann sich eine Umschuldung rechnet
Hohe Altzinsen
Wenn Ihre bestehenden Kredite oder Karten über 8 bis 12 % verzinst sind, senkt ein neuer Kredit ab 5.8 % p.a. die Zinslast deutlich.
Mehrere Raten
Drei, vier oder fünf Einzelraten an verschiedene Anbieter werden zu einer einzigen, planbaren Monatsrate.
Tiefere Gesamtbelastung
Durch tieferen Zins oder etwas längere Laufzeit sinkt die monatliche Belastung – mehr Spielraum im Budget.
Vorsicht bei langer Laufzeit
Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen. Wählen Sie die Laufzeit so kurz wie tragbar.
So läuft die Umschuldung ab
1. Schulden erfassen
Tragen Sie die Summe Ihrer bestehenden Kredite und Saldi in den Rechner ein. Sie sehen sofort, wie eine zusammengefasste Rate aussehen könnte.
2. Antrag ausfüllen und Banken sehen
Im Antrag erfassen wir Ihre Verpflichtungen und prüfen die Tragbarkeit live. Nach dem letzten Schritt sehen Sie, welche Banken die Umschuldung zu welchem Zins übernehmen.
3. Ablösung und Auszahlung
Die neue Bank löst Ihre Altkredite direkt ab. Gemäss Art. 17 KKG dürfen die abgelösten Anbieter bei vorzeitiger Rückzahlung höchstens die ersparten Zinsen einbehalten – keine separate Strafgebühr.
| Bank | Kreditbetrag | Zins ab (effektiv) | Eignung Umschuldung |
|---|---|---|---|
| Cembra Money Bank | bis CHF 350'000 | ab 5.9 % p.a. | sehr gut, hohe Beträge |
| Bank-now | bis CHF 250'000 | ab 5.9 % p.a. | flexibel bei mehreren Altkrediten |
| Cornér Banca | bis CHF 150'000 | ab 5.8 % p.a. | günstigster Eigenheim-Zins |
| Migros Bank | bis CHF 100'000 | ab 5.9 % p.a. | solide Standardkonditionen |
| BOB (Good Finance) | bis CHF 80'000 | CRIF-abhängig | lange Laufzeit bis 120 Mt. |
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- Zum allgemeinen Kreditrechner
Kundenerfahrungen mit der Umschuldung
Drei anonymisierte Beratungsfälle aus den letzten Monaten.
«Vier Raten zu einer zusammengefasst – ich zahle jeden Monat 360 Franken weniger.»
«Endlich Überblick: eine Bank, eine Rate, ein klarer Tilgungsplan.»
«Ich habe vorher gar nicht gesehen, welche Bank mitmacht – hier war es nach dem Antrag sofort klar.»
Kundenerfahrungen basieren auf realen Beratungsfällen, Namen und Details wurden anonymisiert. Genannte Konditionen entsprechen den am Bewilligungstag tatsächlich offerierten Banksätzen.
Häufige Fragen zur Umschuldung
Was ist der Unterschied zwischen Umschuldung und Kredit ablösen?
Bei der Umschuldung fassen Sie mehrere Verpflichtungen zusammen. Beim Kredit ablösen ersetzen Sie einen einzelnen bestehenden Kredit durch einen günstigeren.
Spare ich mit einer Umschuldung wirklich Geld?
In der Regel ja, wenn Ihre Altschulden hoch verzinst sind. Massgeblich ist der effektive Jahreszins und die gewählte Laufzeit. Der Rechner zeigt Ihr Sparpotenzial.
Belastet die Anfrage meine ZEK-Bonität?
Nein. Eine unverbindliche Anfrage wird der ZEK nicht gemeldet. Erst der abgeschlossene Vertrag erscheint im Register.
Sehe ich vorher, welche Bank mitmacht?
Sie sehen es direkt nach dem vollständig ausgefüllten Antrag – transparent mit dem jeweiligen effektiven Zinssatz. Das ist unser zentraler Unterschied zu anderen Vergleichen.
Werden meine alten Kredite automatisch abgelöst?
Ja. Die neue Bank überweist die Ablösebeträge in der Regel direkt an die bisherigen Gläubiger.
Kann ich auch Kreditkarten und Teilzahlungen einbeziehen?
Ja. Kreditkartensaldi, Teilzahlungen und Kleinkredite lassen sich zusammenfassen – gerade dort ist das Sparpotenzial am grössten.
Wie lange dauert die Umschuldung?
Bonitätsprüfung 1 bis 5 Werktage, danach die gesetzliche 14-Tage-Wartefrist (Art. 16 KKG). Insgesamt meist 18 bis 28 Tage.
Was kostet die Vermittlung?
Für Sie nichts. Die Vergütung erfolgt nach erfolgreichem Abschluss direkt durch die Bank.
Lohnt sich eine längere Laufzeit?
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen. Wählen Sie sie so kurz wie für Ihr Budget tragbar.
Geht eine Umschuldung auch bei laufendem Kredit?
Ja. Bestehende Kredite können jederzeit vorzeitig abgelöst werden; höchstens die ersparten Zinsen werden einbehalten (Art. 17 KKG).
Spezialthemen rund um Umschuldung
Eine Umschuldung ist nicht immer gleich. Ob ZEK-Eintrag, laufendes Leasing, ein Kredit bei Bank-now oder Cembra oder die Frage nach der Hypothek – hier finden Sie die passenden Spezialratgeber mit Rechenbeispielen.
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