Umschuldung Schweiz: mehrere Kredite zusammenfassen und Zinsen sparen
Mehrere Kredite, Kreditkarten und Teilzahlungen zu einem einzigen, günstigeren Kredit zusammenfassen – eine Rate statt vieler, oft zu einem tieferen effektiven Jahreszins. CHF 5’000 bis 250’000 · 12 bis 120 Monate · ab 5.8 % p.a. Berechnen Sie Ihr Sparpotenzial in 30 Sekunden.
Sparpotenzial berechnen 30 Sekunden · ohne Anmeldung · keine ZEK-Belastung bei der AnfrageUmschuldungs-Rechner: neue Monatsrate in 30 Sekunden
Summe Ihrer bestehenden Schulden und gewünschte Laufzeit eingeben – sofort sehen, wie Ihre neue Rate aussieht.
Berechnung mit 5.8 % p.a. (Eigenheim-Vorzugszins) bzw. 7.9 % p.a. (Mieter/Familie). Der tatsächliche effektive Jahreszins wird nach der Bonitätsprüfung individuell festgelegt und liegt je nach Anbieter und Bonität zwischen 5.8 % und maximal 9.9 % p.a. gemäss Konsumkreditgesetz (KKG).
Was bedeutet Umschuldung?
Bei einer Umschuldung fassen Sie mehrere laufende Verpflichtungen – etwa zwei Kleinkredite, einen Autokredit und offene Kreditkartensaldi – zu einem einzigen neuen Kredit zusammen. Der neue Kredit löst die alten ab; Sie zahlen danach nur noch eine Rate an einen Anbieter. Das Ziel ist doppelt: einen besseren Überblick und in den meisten Fällen einen tieferen effektiven Jahreszins, weil teure Kreditkarten- und Kleinkreditzinsen wegfallen.
Eine Umschuldung lohnt sich vor allem dann, wenn Ihre bestehenden Schulden mit hohen Zinssätzen verzinst werden. Kreditkartensaldi liegen häufig bei rund 12 % effektiv, während ein Konsumkredit ab 5.8 % p.a. startet. Die Differenz fliesst direkt in Ihre Tilgung statt in Zinsen.
Transparenz, die es sonst nirgends gibt
Die meisten Kreditvergleiche zeigen Ihnen unverbindliche Lockzinsen, die nach der Bonitätsprüfung ganz anders aussehen. Wir gehen einen anderen Weg: Als einziger Kreditvergleich der Schweiz sehen Sie nach dem vollständig ausgefüllten Antrag konkret, welche Banken Sie finanzieren und zu welchem effektiven Jahreszins. Keine Schätzungen, keine Lockangebote – echte, auf Ihre Situation geprüfte Konditionen.
Antrag ausfüllen
In rund zwei Minuten beantworten Sie Schritt für Schritt die Fragen zu Betrag, Einkommen und Situation. Ohne Anmeldung, ohne ZEK-Belastung.
Banken-Übersicht sehen
Nach dem letzten Schritt zeigen wir Ihnen transparent, welche unserer Partnerbanken zu Ihrer Situation passen – mit dem jeweiligen effektiven Jahreszins.
Frei entscheiden
Sie wählen die beste Option und entscheiden in Ruhe. Erst der unterschriebene Vertrag wird der ZEK gemeldet – bis dahin bleibt alles unverbindlich.
Wann sich eine Umschuldung rechnet
Hohe Altzinsen
Wenn Ihre bestehenden Kredite oder Karten über 8 bis 12 % verzinst sind, senkt ein neuer Kredit ab 5.8 % p.a. die Zinslast deutlich.
Mehrere Raten
Drei, vier oder fünf Einzelraten an verschiedene Anbieter werden zu einer einzigen, planbaren Monatsrate.
Tiefere Gesamtbelastung
Durch tieferen Zins oder etwas längere Laufzeit sinkt die monatliche Belastung – mehr Spielraum im Budget.
Vorsicht bei langer Laufzeit
Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen. Wählen Sie die Laufzeit so kurz wie tragbar.
So läuft die Umschuldung ab
1. Schulden erfassen
Tragen Sie die Summe Ihrer bestehenden Kredite und Saldi in den Rechner ein. Sie sehen sofort, wie eine zusammengefasste Rate aussehen könnte.
2. Antrag ausfüllen und Banken sehen
Im Antrag erfassen wir Ihre Verpflichtungen und prüfen die Tragbarkeit live. Nach dem letzten Schritt sehen Sie, welche Banken die Umschuldung zu welchem Zins übernehmen.
3. Ablösung und Auszahlung
Die neue Bank löst Ihre Altkredite direkt ab. Gemäss Art. 17 KKG dürfen die abgelösten Anbieter bei vorzeitiger Rückzahlung höchstens die ersparten Zinsen einbehalten – keine separate Strafgebühr.
| Bank | Kreditbetrag | Zins ab (effektiv) | Eignung Umschuldung |
|---|---|---|---|
| Cembra Money Bank | bis CHF 350'000 | ab 5.9 % p.a. | sehr gut, hohe Beträge |
| Bank-now | bis CHF 250'000 | ab 5.9 % p.a. | flexibel bei mehreren Altkrediten |
| Cornér Banca | bis CHF 150'000 | ab 5.8 % p.a. | günstigster Eigenheim-Zins |
| Migros Bank | bis CHF 100'000 | ab 5.9 % p.a. | solide Standardkonditionen |
| BOB (Good Finance) | bis CHF 80'000 | CRIF-abhängig | lange Laufzeit bis 120 Mt. |
Weiterführende Seiten im Kreditvergleich
- Einzelnen Kredit ablösen
- Kreditkonsolidierung im Detail
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- Aktuelle Kreditzinsen Schweiz
- Zum allgemeinen Kreditrechner
Kundenerfahrungen mit der Umschuldung
Drei anonymisierte Beratungsfälle aus den letzten Monaten.
«Vier Raten zu einer zusammengefasst – ich zahle jeden Monat 360 Franken weniger.»
«Endlich Überblick: eine Bank, eine Rate, ein klarer Tilgungsplan.»
«Ich habe vorher gar nicht gesehen, welche Bank mitmacht – hier war es nach dem Antrag sofort klar.»
Kundenerfahrungen basieren auf realen Beratungsfällen, Namen und Details wurden anonymisiert. Genannte Konditionen entsprechen den am Bewilligungstag tatsächlich offerierten Banksätzen.
Häufige Fragen zur Umschuldung
Was ist der Unterschied zwischen Umschuldung und Kredit ablösen?
Bei der Umschuldung fassen Sie mehrere Verpflichtungen zusammen. Beim Kredit ablösen ersetzen Sie einen einzelnen bestehenden Kredit durch einen günstigeren.
Spare ich mit einer Umschuldung wirklich Geld?
In der Regel ja, wenn Ihre Altschulden hoch verzinst sind. Massgeblich ist der effektive Jahreszins und die gewählte Laufzeit. Der Rechner zeigt Ihr Sparpotenzial.
Belastet die Anfrage meine ZEK-Bonität?
Nein. Eine unverbindliche Anfrage wird der ZEK nicht gemeldet. Erst der abgeschlossene Vertrag erscheint im Register.
Sehe ich vorher, welche Bank mitmacht?
Sie sehen es direkt nach dem vollständig ausgefüllten Antrag – transparent mit dem jeweiligen effektiven Zinssatz. Das ist unser zentraler Unterschied zu anderen Vergleichen.
Werden meine alten Kredite automatisch abgelöst?
Ja. Die neue Bank überweist die Ablösebeträge in der Regel direkt an die bisherigen Gläubiger.
Kann ich auch Kreditkarten und Teilzahlungen einbeziehen?
Ja. Kreditkartensaldi, Teilzahlungen und Kleinkredite lassen sich zusammenfassen – gerade dort ist das Sparpotenzial am grössten.
Wie lange dauert die Umschuldung?
Bonitätsprüfung 1 bis 5 Werktage, danach die gesetzliche 14-Tage-Wartefrist (Art. 16 KKG). Insgesamt meist 18 bis 28 Tage.
Was kostet die Vermittlung?
Für Sie nichts. Die Vergütung erfolgt nach erfolgreichem Abschluss direkt durch die Bank.
Lohnt sich eine längere Laufzeit?
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen. Wählen Sie sie so kurz wie für Ihr Budget tragbar.
Geht eine Umschuldung auch bei laufendem Kredit?
Ja. Bestehende Kredite können jederzeit vorzeitig abgelöst werden; höchstens die ersparten Zinsen werden einbehalten (Art. 17 KKG).
Jetzt verbindlich prüfen
In 2 Minuten sehen Sie, welche Schweizer Bank Sie zu welchem Zinssatz finanziert. Ihr Wunschbetrag aus dem Rechner wird automatisch übernommen.
Sehen Sie in 2 Minuten, welche Schweizer Bank Ihren Kredit tatsächlich vergibt.
Transparente Prüfung gegen die echten Bank-Richtlinien. Kostenlos, ohne ZEK-Anfrage, ohne Bla-Bla.
Welchen Betrag möchten Sie?
Mindestens CHF 5'000. Schieben Sie den Regler auf Ihre Wunschsumme.
Über welche Laufzeit?
12 bis 120 Monate möglich.
Wichtige Vorabfrage zur Bonität
Damit wir Ihnen keine unnötigen Schritte zumuten – wir müssen das vorab wissen.
Wir können Ihnen aktuell leider keinen Kredit vermitteln
Mit aktiven Betreibungen, Verlustscheinen, Pfändungen oder einem negativen ZEK-Eintrag vergibt keine unserer Partnerbanken einen Kredit.
Was Sie tun können: Bringen Sie Ihre Bonität in Ordnung – z. B. durch Tilgung offener Forderungen und Löschung aus dem ZEK nach Ablauf der Frist. Danach steht einer Anfrage nichts mehr im Weg.
Mehr zur ZEK-AuskunftPersönliche Angaben
Geburtsdatum und Familienstand fliessen in die Tragbarkeit ein.
Nationalität & Aufenthalt
Für Schweizer Bürger reicht die Nationalität – andere bitte den Status ergänzen.
L-Bewilligung: Kredit nicht möglich
Mit einer L-Bewilligung (Kurzaufenthalt) vergibt keine Schweizer Bank Kredite. Hintergrund: die kurze Aufenthaltsdauer entspricht nicht den regulatorischen Anforderungen.
Sobald Sie eine B-Bewilligung erhalten und mindestens 24 Monate in der Schweiz wohnen, sind Kredite über uns möglich.
B-Bewilligung: Aufenthaltsdauer zu kurz
Sie sind aktuell zu kurz in der Schweiz, um einen Kredit über uns zu erhalten.
Sobald Sie 24 Monate in der Schweiz wohnen (oder 12 Monate bei Migros Bank im Einzelfall), sind Kredite möglich. Wir können uns automatisch melden, sobald die Voraussetzungen erfüllt sind.
Ihre Beschäftigung?
Die Kriterien unterscheiden sich pro Anstellungsart erheblich.
Beim Arbeitgeber seit?
Bei Grenzgänger müssen mindestens 36 Monate beim selben Arbeitgeber sein.
Grenzgänger-Kredit: Voraussetzungen nicht erfüllt
Bank-now ist die einzige Bank, die Grenzgänger-Kredite vergibt – allerdings nur, wenn Sie mindestens 36 Monate Grenzgänger sind UND mindestens 36 Monate beim selben Arbeitgeber arbeiten.
Sobald beide Bedingungen erfüllt sind, ist ein Kredit über uns möglich.
Ihr Einkommen
Bitte das Nettoeinkommen pro Monat eingeben.
Wichtig: Ein Bonus ist NICHT dasselbe wie ein 13. Monatslohn. Der 13. ist vertraglich garantiert, ein Bonus nicht – und wird nur zu 50 % angerechnet.
Weitere Einkünfte?
Falls vorhanden – sonst weiter mit leeren Feldern.
Wenn vorhanden: Alimentenvereinbarung + Gutschriften erforderlich.
Wohnsituation
Eigenheim ermöglicht bessere Zinsen.
Fixkosten & Haushalt
Diese Angaben sind für die Tragbarkeitsrechnung entscheidend.
Bei Familie: alle Prämien zusammengerechnet.
Bestehende Kredite, Leasings oder Alimente?
Auch null ist eine Antwort.
Diese Banken kommen für Sie in Frage.
Transparente Prüfung. Klicken Sie auf eine Bank, um den Antrag zu stellen.
Wohin dürfen wir Ihr Angebot senden?
Wir leiten Ihren Antrag intern an die ausgewählte Bank weiter.
Wir melden uns automatisch, sobald es möglich wird
Geben Sie uns Ihre Kontaktdaten – wir kontaktieren Sie, sobald die Voraussetzungen für einen Kredit erfüllt sind. Kein Spam, kein Newsletter, nur die eine Erinnerung.
Vielen Dank, Max!
Wir haben Ihre Daten gespeichert. Sobald die Voraussetzungen für einen Kredit erfüllt sind, melden wir uns automatisch bei Ihnen.
Sie erhalten keine Werbung, keinen Newsletter – nur die eine relevante Nachricht.
Vielen Dank, Max!
Ihre Anfrage wurde an credXperts übermittelt. Sie erhalten innerhalb der nächsten Minuten eine Bestätigungsmail mit Ihrer persönlichen Dokumenten-Checkliste.
Unser Team prüft Ihren Antrag und reicht ihn bei Ihrer gewählten Bank ein. Wir melden uns innerhalb eines Werktags.
Rechtliche Hinweise zur Bonitätsprüfung
Sie nehmen zur Kenntnis, dass die credXperts AG Ihren Antrag zur Prüfung an die Cembra Money Bank, Bank-now AG, Cornér Banca, Migros Bank und Good Finance (BOB) (je einzeln „Finanzierungsinstitut") über das Internet, via E-Mail oder per Post weiterleitet.
1. Antragsprüfung und Kreditauskunftsdaten
Sie ermächtigen das Finanzierungsinstitut, im Zusammenhang mit der Prüfung dieses Antrags Auskünfte über Ihre Person bei Dritten einzuholen, insbesondere bei:
- Banken
- Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK)
- Behörden (Betreibungs-, Grundbuch- und Steuerämter, Einwohnerkontrollen, Kindes- und Erwachsenenschutzbehörden)
- Wirtschaftsauskunfteien
- Kreditvermittlern
- Arbeitgebern
- Konzerngesellschaften des Finanzierungsinstituts
- Gegebenenfalls die Informationsstelle für Konsumkredit (IKO)
Zu diesen Zwecken entbinden Sie die genannten Stellen vom Bankkunden-, Post-, Amts- bzw. Geschäftsgeheimnis. Das Finanzierungsinstitut kann den Antrag ohne Angabe von Gründen ablehnen.
2. Zusammenarbeit mit Vermittlern
Das Finanzierungsinstitut kann mit dem Vermittler (credXperts AG) notwendige Informationen zur Antragsprüfung, zur Zustellung der Vertragsdokumente sowie zum Vertragsstatus und Zahlungsverhalten austauschen. Sie entbinden das Finanzierungsinstitut diesbezüglich vom Bankkundengeheimnis.
3. Angaben zu Partnern
Falls Sie Angaben zu Ihrem Ehepartner gemacht haben, bestätigen Sie, dass dieser über den Antrag informiert ist, mit der Datenweitergabe einverstanden ist und das Finanzierungsinstitut Auskünfte über den Partner einholen darf (inkl. Informativanfragen bei der ZEK).
4. Datenbearbeitung
Ihre Daten werden zur Antragsprüfung sowie zu Risikobewertungs- und Marketingzwecken bearbeitet. Sie können der Datenbearbeitung zu Marketingzwecken jederzeit widersprechen.
5. Outsourcing
Das Finanzierungsinstitut kann bestimmte Dienstleistungen (IT, Marktforschung, Inkasso) an Dritte auslagern. Diese sind vertraglich zur Vertraulichkeit verpflichtet und befinden sich in der Schweiz oder im EU-/EWR-Raum. Bei Übermittlung in Drittstaaten wird der Datenschutz durch geeignete Garantien (z. B. Standardvertragsklauseln) sichergestellt.
Hinweis gemäss Gesetz
Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).