Kredit aufstocken in der Schweiz: laufenden Kredit erhöhen
Sie zahlen einen Kredit ab und brauchen zusätzlich Geld. Ihre bisherige Bank kann den Vertrag erhöhen – eine andere Bank kann ihn übernehmen und den Mehrbetrag gleich mitfinanzieren. Entscheidend ist der Zins auf den ganzen neuen Betrag, nicht nur auf den Zuschlag. Zinsen im Vergleich ab 5.8 % bzw. 6.9 %, Stand November 2026.
Kurz beantwortet: Lohnt es sich, einen Kredit aufzustocken?
Beim Aufstocken ersetzt die Bank Ihren laufenden Vertrag durch einen neuen über Restschuld plus Zusatzbetrag und prüft dafür Ihre Kreditfähigkeit neu. Ob das bei der bisherigen Bank oder per Wechsel zu einem anderen Kreditgeber günstiger ist, zeigt nur der Vergleich des Gesamtzinses. Beispiel (Stand November 2026): CHF 12’000 Restschuld plus CHF 10’000 Mehrbedarf – eine Erhöhung bei der Hausbank zu 8.9 % über 48 Monate kostet rund CHF 4’228 Zins, ein Wechsel zu 6.9 % über 36 Monate rund CHF 2’418.
- Voraussetzung: bisher pünktlich bezahlt und Budget reicht für den höheren Betrag
- Ein zweiter Kredit nebenher ist meist die teuerste Lösung
- Mehrere Altschulden? Dann eher Umschuldung
Aufstockungs-Rechner: Gesamtbetrag neu rechnen
Restschuld des laufenden Kredits und zusätzlichen Bedarf zusammenzählen, Laufzeit wählen – der Rechner zeigt die künftige Monatsrate für den ganzen Betrag.
Angezeigt wird die Rate zu 5.8 % (eigenes Wohneigentum) oder 6.9 % (Miete). Für die Aufstockung setzt die Bank den Zins nach Ihrer aktuellen Bonität neu fest; bei den sechs Kreditgebern im Vergleich bewegt er sich zwischen 5.8 % und 9.95 %, die gesetzliche Grenze liegt bei 10 %.
Kredit aufstocken auf einen Blick
| Was technisch passiert | Ein neuer Vertrag über Restschuld plus Zusatzbetrag ersetzt den alten; die Differenz wird ausbezahlt |
| Zwei Wege | Erhöhung bei der bisherigen Bank oder Übernahme durch eine andere Bank mit Zusatzbetrag |
| Zins | wird für den ganzen Betrag neu festgelegt; Beispielzinsen ab 5.8 % (Eigenheim) bzw. 6.9 % (Miete) |
| Prüfung | vollständige Kreditfähigkeitsprüfung für den neuen Gesamtbetrag, inklusive ZEK- und IKO-Abfrage beim formellen Antrag |
| Widerruf | auch der Aufstockungsvertrag hat 14 Tage Widerrufsrecht (Art. 16 KKG) |
| Auszahlung | sobald die Frist abgelaufen ist, in der Regel 1 bis 3 Bankarbeitstage später |
Aufstockung, Wechsel oder Zweitkredit: die drei Wege
Wer während der Laufzeit mehr Geld braucht, hat grundsätzlich drei Möglichkeiten. Die Aufstockung bei derselben Bank ist bequem: Die Bank kennt Ihr Zahlungsverhalten und hat Ihre Daten bereits. Dafür fehlt der Wettbewerb, und der neue Satz orientiert sich oft am alten Vertrag. Beim Wechsel löst eine andere Bank den bestehenden Kredit ab und finanziert den Mehrbetrag gleich mit – technisch eine Umschuldung mit Zusatzgeld. Der Zweitkredit läuft parallel zum ersten; Sie zahlen danach zwei Raten an zwei Anbieter.
Die bisherige Bank ist nicht verpflichtet, Ihren Kredit zu erhöhen. Sie prüft den neuen Gesamtbetrag genauso wie ein Neugeschäft. Umgekehrt schulden Sie ihr keine Treue: Nach Art. 17 KKG dürfen Sie den laufenden Vertrag jederzeit vorzeitig erfüllen, auch wenn eine andere Bank die Ablösung übernimmt.
Rechenbeispiel 1: CHF 10'000 zusätzlich – vier Varianten
Ausgangslage: laufender Kredit mit CHF 12'000 Restschuld zu 8.9 % und noch 36 Monaten (Rate CHF 381). Benötigt werden zusätzlich CHF 10'000.
| Variante | Betrag | Zins / Laufzeit | Monatsrate | Zins total |
|---|---|---|---|---|
| A: Zweitkredit parallel | 12'000 + 10'000 | 8.9 % und 9.9 %, je 36 Mt. | CHF 703 | CHF 3'317 |
| B: Aufstockung bei der Hausbank | CHF 22'000 | 8.9 %, 48 Mt. | CHF 546 | CHF 4'228 |
| C: Wechsel zu anderer Bank | CHF 22'000 | 6.9 %, 36 Mt. | CHF 678 | CHF 2'418 |
| D: Wechsel, längere Laufzeit | CHF 22'000 | 6.9 %, 48 Mt. | CHF 526 | CHF 3'238 |
Variante B wirkt dank tiefer Rate attraktiv, ist aber die teuerste: Die Laufzeit wurde verlängert und der alte Zins beibehalten. Variante D hat eine noch tiefere Rate und kostet trotzdem rund CHF 990 weniger Zins als B. Am günstigsten ist C – sofern die Rate von CHF 678 ins Budget passt. Die 6.9 % sind ein typischer Satz für Mieter bei den Kreditgebern im Vergleich, kein zugesicherter Wert.
Rechenbeispiel 2: Die 36-Monate-Regel bei der Budgetprüfung
Nach KKG muss sich ein Konsumkredit rechnerisch in 36 Monaten aus dem frei verfügbaren Einkommen tilgen lassen, selbst bei längerer Vertragsdauer. Für die Aufstockung bedeutet das: Die Bank rechnet nicht mit Ihrer Wunschrate, sondern mit einer 36-Monats-Rate für den neuen Gesamtbetrag.
- CHF 22'000 zu 6.9 % über 36 Monate: rund CHF 678 pro Monat müssen im Budget Platz haben
- dasselbe zu 8.9 %: rund CHF 699
- gewählte Vertragslaufzeit 48 Monate: tatsächliche Rate nur CHF 526 bzw. CHF 546
Wer knapp kalkuliert, scheitert deshalb manchmal an der Aufstockung, obwohl die gewünschte Rate tragbar wäre. Wie viel Spielraum Ihr Budget hat, schätzen Sie mit Kreditrahmen berechnen.
Rechenbeispiel 3: Was eine lange Laufzeit beim Aufstocken kostet
Dieselben CHF 22'000 zu 6.9 %, aber auf 72 Monate verteilt: Die Rate sinkt auf rund CHF 374, der Zinsaufwand steigt auf rund CHF 4'930 – doppelt so viel wie bei 36 Monaten (CHF 2'418). Eine Aufstockung sollte darum nicht automatisch die Restlaufzeit verlängern. Fragen Sie gezielt nach einer Variante, die etwa beim ursprünglichen Enddatum bleibt.
Kundenerfahrungen mit der Aufstockung
Drei anonymisierte Fälle, in denen ein laufender Kredit erhöht wurde.
«Statt einen zweiten Kredit aufzunehmen, habe ich den laufenden aufgestockt – eine Rate, klar geregelt.»
«Renovation teurer als geplant – die Aufstockung war günstiger als die Kreditkarte.»
«Nach dem Antrag war sofort klar, welche Bank aufstockt und zu welchem Zins.»
Beratungsfälle der credXperts AG in anonymisierter Form. Die Sätze stammen aus der jeweiligen Bankofferte und gelten nicht automatisch für andere Antragsteller.
Wann die bisherige Bank die bessere Adresse ist
- Sie offeriert Ihnen für den Gesamtbetrag einen Satz, der mit dem Markt mithält – vergleichen Sie ihn mit dem, was ein Wechsel bringt.
- Ihr Profil passt seit dem ersten Kredit bei anderen Banken weniger gut, etwa wegen einer neuen Stelle noch in der Probezeit. Unter den Kreditgebern im Vergleich akzeptiert in der Probezeit nur Bank-now.
- Der Zusatzbetrag ist klein und die Restlaufzeit kurz; dann lohnt der Aufwand eines Wechsels oft nicht.
Wann ein Wechsel mehr bringt
- Ihr alter Zins ist hoch. Wurde der erste Kredit zu 9 % oder mehr abgeschlossen, schlägt die Differenz beim grösseren Betrag doppelt durch.
- Ihre Lage hat sich verbessert. Höherer Lohn, unbefristete Stelle oder neu erworbenes Wohneigentum: Bank-now gewährt Eigentümern Sätze ab 5.9 %, Cornèr ab 5.8 % bei Beträgen ab CHF 35'000.
- Die Bank verlangt ohnehin eine Ablösung. Die Migros Bank finanziert nur, wenn laufende Kredite mit mehr als CHF 5'000 Saldo abgelöst werden.
- Der neue Gesamtbetrag ist gross. Cembra finanziert bis CHF 350'000; für BOB Finance liegt die Obergrenze bei CHF 80'000 mit Laufzeiten bis 120 Monate.
Voraussetzungen für eine Aufstockung
- bisherige Raten pünktlich bezahlt; Rückstände sind bei jeder Bank ein Ausschlussgrund
- saubere Register: Betreibungen, Verlustscheine, Lohnpfändungen oder ein negativer ZEK-Eintrag schliessen eine Aufstockung aus
- höchstens 65 Jahre alt bei Vertragsabschluss
- Nettoeinkommen je nach Kreditgeber mindestens CHF 2'500 bis 3'500 im Monat
- B-Bewilligung: je nach Bank ab 12, 24 oder 36 Monaten Aufenthalt; mit L-Bewilligung vergibt keine Bank
Beim Einkommen rechnen die Banken den 13. Monatslohn voll an, einen Bonus nur zu 50 %. Wer verheiratet ist, sollte wissen, dass der Ehepartner informiert wird; als zweiter Antragsteller kann er die Tragbarkeit verbessern.
So läuft die Aufstockung ab
- Bedarf festlegen: Restschuld laut letztem Auszug plus Zusatzbetrag ergibt den neuen Gesamtbetrag. Runden Sie nicht grosszügig auf; jeder Franken kostet Zins.
- Hausbank-Offerte einholen und Zins, Laufzeit sowie Rate notieren.
- Vergleich anfragen: Über kredit-vergleich.ch prüfen wir unverbindlich, ob ein Wechsel günstiger ist. Die Anfrage löst keine Registerabfrage aus.
- Unterlagen einreichen: Pass/ID, Ausländerausweis, drei aktuelle Lohnabrechnungen, Mietvertrag bzw. Hypothekarnachweis und der aktuelle Saldo des laufenden Kredits.
- Unterschreiben und Frist abwarten: Nach 14 Tagen Widerrufsfrist wird der alte Vertrag abgelöst und der Zusatzbetrag ausbezahlt.
Passend dazu
- Einzelnen Kredit ablösen
- Umschuldung mit Ablöserechner
- Kreditrahmen berechnen
- So läuft die Bonitätsprüfung
- Kredit in der Probezeit
- Alle Anbieter im Überblick
Häufige Fragen zum Kredit aufstocken
Kann ich meinen laufenden Kredit bei derselben Bank erhöhen?
Oft ja, ein Anspruch darauf besteht aber nicht. Die Bank prüft den neuen Gesamtbetrag wie einen neuen Kredit: Budget, Registereinträge und Zahlungsverhalten im bisherigen Vertrag.
Ist Aufstocken günstiger als ein zweiter Kredit?
In der Regel ja, weil ein kleiner Zweitkredit meist einen höheren Satz hat. Im Beispiel oben kostet der Zweitkredit-Weg CHF 3'317 Zins, ein Wechsel mit Aufstockung zu 6.9 % über 36 Monate CHF 2'418.
Bekomme ich beim Aufstocken einen neuen Zinssatz?
Ja. Der Zins wird für den gesamten neuen Betrag nach Ihrer aktuellen Bonität festgelegt. Er kann tiefer, gleich oder höher sein als im bisherigen Vertrag.
Wie viel Geld kann ich zusätzlich aufnehmen?
So viel, wie die Kreditfähigkeitsprüfung für den neuen Gesamtbetrag zulässt. Die Bank rechnet dabei so, als müsste der ganze Betrag in 36 Monaten zurückbezahlt werden – egal, welche Laufzeit Sie wählen.
Kann eine andere Bank meinen Kredit übernehmen und aufstocken?
Ja. Die neue Bank löst den bestehenden Vertrag mit einer Ablöseofferte ab und zahlt Ihnen den Zusatzbetrag aus. Die bisherige Bank muss nach Art. 17 KKG die vorzeitige Rückzahlung akzeptieren.
Muss ich für eine Aufstockung neue Unterlagen einreichen?
Ja, denn die Bank prüft aktuell: Ausweis, die letzten drei Lohnabrechnungen, Mietvertrag oder Hypothekarnachweis und den Saldo des laufenden Kredits. Selbstständige reichen die letzte rechtskräftige Steuerveranlagung ein.
Gilt beim Aufstocken wieder eine Widerrufsfrist?
Ja. Auch der Aufstockungsvertrag ist ein neuer Konsumkreditvertrag mit 14 Tagen Widerrufsrecht nach Art. 16 KKG. Der Zusatzbetrag wird erst danach ausbezahlt.
Was kann ich tun, wenn die Aufstockung abgelehnt wird?
Prüfen Sie den Grund: Häufig reicht das Budget für die 36-Monats-Rate nicht. Ein kleinerer Zusatzbetrag, ein zweiter Antragsteller oder ein Wechsel zu einer Bank mit anderen Kriterien kann helfen. Typische Ablehnungsgründe erklärt unser Ratgeber zu Absagen.
Geprüft von Aniello Nino Fabozzi, Gründer der credXperts AG (Kreditvermittler nach KKG, Sirnach TG) · Stand: 4. November 2026 · Quellen: Konditionen der Anbieter, Konsumkreditgesetz (KKG). Angaben ohne Gewähr.
Hinweis gemäss Gesetz: Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
Aufstockung oder Wechsel prüfen lassen
Der Gesamtbetrag aus dem Rechner wird übernommen. Danach sehen Sie, welcher Kreditgeber Restschuld und Zusatzbedarf finanzieren würde und zu welchem effektiven Zins.