Kredit ablösen: bestehenden Kredit durch einen günstigeren ersetzen
Ein einzelner Kreditvertrag ist Ihnen zu teuer? So ersetzen Sie ihn in geordneten Schritten: Ablöseofferte beim bisherigen Kreditgeber verlangen, neuen Vertrag abschliessen, die neue Bank überweist direkt. Nach Art. 17 KKG dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen · Zinsen im Vergleich ab 5.8 % bzw. 6.9 % · Stand November 2026.
Kurz beantwortet: Wie löse ich einen bestehenden Kredit ab?
Sie verlangen beim bisherigen Kreditgeber eine schriftliche Ablöseofferte mit Stichtag, beantragen bei einer günstigeren Bank einen neuen Kredit über diesen Betrag und lassen die neue Bank die Summe direkt an den alten Gläubiger überweisen. Art. 17 KKG gibt Ihnen das Recht, einen Konsumkredit jederzeit vorzeitig zu erfüllen; Zinsen für die nicht beanspruchte Dauer werden erlassen. Beispiel (Stand November 2026): CHF 30’000 Restschuld zu 9.9 % mit noch 48 Monaten, abgelöst zu 6.4 % – Rate rund CHF 710 statt 759, Zinsaufwand rund CHF 2’370 tiefer.
- Mehrere Schulden auf einmal bündeln: Umschuldung Schweiz
- Ablösesumme vorab abschätzen: Ablösesumme berechnen
- Neue Rate direkt unten im Rechner prüfen
Rechner: Ihre Rate nach der Ablösung
Geben Sie den Betrag aus der Ablöseofferte Ihres bisherigen Kreditgebers ein und wählen Sie, wie viele Monate der neue Vertrag laufen soll.
Grundlage sind Beispielzinsen von 5.8 % für Wohneigentümer und 6.9 % für Mieter. Welcher Satz für Sie gilt, steht erst nach der Prüfung durch die Bank fest – bei den Kreditgebern im Vergleich zwischen 5.8 % und 9.95 %. Mehr als 10 % effektiv sind für Barkredite in der Schweiz nicht erlaubt.
Kredit ablösen auf einen Blick
| Rechtsgrundlage | Art. 17 KKG: vorzeitige Erfüllung jederzeit zulässig, Zinsen und Kosten für die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen bzw. werden angemessen ermässigt |
| Wer zahlt den alten Kredit? | Die neue Bank überweist die Ablösesumme direkt an den bisherigen Kreditgeber |
| Was Sie zuerst brauchen | eine schriftliche Ablöseofferte mit Betrag, Stichtag und Zahlungsangaben |
| Neuer Zins | ab 5.8 % mit Wohneigentum, ab 6.9 % für Mieter; gesetzliche Grenze 10 % |
| Dauer | 14 Tage Widerrufsfrist ab Unterschrift, danach Überweisung meist innert 1–3 Bankarbeitstagen |
| Sonderfälle | Kredite über CHF 80'000, Crowdlending und Leasing: Vertrag bzw. Anbieterregeln lesen |
Lohnt sich das Ablösen in Ihrem Fall? Drei Prüffragen
Bevor Sie eine Offerte anfordern, lohnt ein ehrlicher Blick auf den bestehenden Vertrag. Drei Fragen genügen:
- Wie gross ist die Zinsdifferenz? Ihr aktueller effektiver Jahreszins steht im Vertrag. Liegt er nahe bei dem, was Sie heute erhalten würden, bleibt wenig übrig.
- Wie viel ist noch offen und wie lange? Der Spareffekt wächst mit Restschuld und Restlaufzeit. Eine kleine Schuld mit wenigen Monaten bringt kaum etwas (Beispiel 2).
- Bleibt die Laufzeit gleich? Wer beim Wechsel die Laufzeit verlängert, senkt die Rate, verschenkt aber einen Teil der Ersparnis. Vergleichen Sie bei gleicher Restlaufzeit.
Geht es nicht um einen, sondern um mehrere Verträge, Karten oder einen Überzug, ist der Hauptartikel Umschuldung Schweiz der richtige Einstieg. Diese Seite konzentriert sich auf das Handwerk der Ablösung eines bestimmten Kredits.
Rechenbeispiel 1: CHF 30'000 zu 9.9 % ersetzen
| Bisheriger Vertrag | Neuer Vertrag | |
|---|---|---|
| Restschuld / Kreditbetrag | CHF 30'000 | CHF 30'000 |
| Effektiver Jahreszins | 9.9 % | 6.4 % |
| (Rest-)Laufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Monatsrate | CHF 759 | CHF 710 |
| Zinsen bis Laufzeitende | CHF 6'453 | CHF 4'083 |
Ergebnis: rund CHF 49 tiefere Rate und rund CHF 2'370 weniger Zins – bei identischer Laufzeit. 6.4 % entspricht dem Startzins von Bank-now und Cornèr ohne Wohneigentum; Ihr tatsächlicher Satz kann höher ausfallen.
Rechenbeispiel 2: kurze Restlaufzeit, kleiner Effekt
Ein Kredit hat noch CHF 8'000 offen und läuft in 12 Monaten aus. Bisher 9.5 %, neu wären 6.9 % möglich:
- bisher: Rate CHF 701, Restzins CHF 418
- neu: Rate CHF 692, Zins CHF 302
- Differenz: rund CHF 115 über ein ganzes Jahr
Der Aufwand – Offerte, neue Unterlagen, neuer Vertrag mit Registermeldung – steht hier kaum im Verhältnis. In solchen Fällen ist es meist vernünftiger, den alten Vertrag regulär oder mit einer Sonderzahlung aus Erspartem zu beenden. Wie das geht, zeigt Kredit vorzeitig zurückzahlen.
Rechenbeispiel 3: Woraus die Ablösesumme besteht
Die Ablösesumme ist nicht einfach der Saldo vom letzten Auszug. Sie setzt sich aus der Restschuld und den Zinsen zusammen, die bis zum Zahlungseingang noch auflaufen. Vereinfacht gerechnet für eine Restschuld von CHF 30'000 zu 9.9 % und 20 Zinstagen bis zum Stichtag:
Kundenerfahrungen mit der Kreditablösung
Drei anonymisierte Ablösungen einzelner Verträge aus unserer Beratung.
«Alter Kredit zu 9.9 % abgelöst – gleiche Laufzeit, deutlich tiefere Zinskosten.»
«Leasing abgelöst – jetzt gehört das Auto mir und die Rate ist tiefer.»
«Nach dem Antrag sah ich sofort, welche Bank ablöst und zu welchem Zins – keine Rätselraten.»
Anonymisierte Beratungsfälle der credXperts AG. Zinssätze gemäss Bankofferte am Bewilligungstag; Ihr eigener Satz hängt von Ihrem Profil ab.
Schritt für Schritt: So lösen Sie Ihren Kredit ab
- Vertrag hervornehmen. Notieren Sie Vertragsnummer, effektiven Jahreszins, Restlaufzeit und die Klausel zur vorzeitigen Rückzahlung. Bei Krediten über CHF 80'000 gilt das KKG nicht; dann regelt der Vertrag, was eine frühzeitige Rückzahlung kostet.
- Ablöseofferte schriftlich verlangen. Ein kurzes Schreiben genügt, etwa: «Bitte senden Sie mir für Vertrag Nr. … eine Ablöseofferte per Stichtag … mit Zahlungsangaben und Gültigkeitsdatum.» Den Stichtag wählen Sie mit Blick auf die 14-tägige Widerrufsfrist des neuen Vertrags, also mindestens drei Wochen in der Zukunft.
- Neuen Kredit mit Ablösung anfragen. Über kredit-vergleich.ch prüfen wir, welcher der sechs Kreditgeber die Ablösung zu einem tieferen Satz übernimmt. Die Anfrage selbst führt zu keiner ZEK- oder IKO-Abfrage.
- Unterlagen einreichen. Neben Pass/ID, Ausländerausweis, den letzten drei Lohnabrechnungen und Mietvertrag bzw. Hypothekarnachweis gehört die Ablöseofferte dazu – sie zeigt der Bank, wohin und wie viel sie zahlen muss.
- Neuen Vertrag unterschreiben. Ab Unterschrift läuft das Widerrufsrecht von 14 Tagen (Art. 16 KKG); vorher fliesst kein Geld.
- Direktzahlung abwarten. Die neue Bank überweist die Ablösesumme an den bisherigen Kreditgeber. Verschiebt sich die Zahlung über das Gültigkeitsdatum der Offerte hinaus, kann eine kleine Zinsdifferenz offen bleiben; klären Sie diese sofort.
- Abschluss kontrollieren. Lassen Sie sich vom alten Kreditgeber schriftlich bestätigen, dass der Vertrag saldiert ist, und löschen Sie Dauerauftrag oder Lastschrift für die alte Rate.
Art. 17 KKG: Was das Gesetz bei der vorzeitigen Rückzahlung regelt
Absatz 1 hält fest, dass Sie Ihre Pflichten aus einem Konsumkreditvertrag vorzeitig erfüllen dürfen – eine Zustimmung des Kreditgebers brauchen Sie nicht. Absatz 2 gibt Ihnen dann Anspruch auf Erlass der Zinsen und auf eine angemessene Ermässigung der Kosten, die auf die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wie bei einer Festhypothek sieht das KKG nicht vor.
Drei Ausnahmen sollten Sie kennen. Erstens gilt das KKG nur für Kredite von CHF 500 bis 80'000; bei grösseren Beträgen entscheidet der Vertrag. Zweitens haben Crowdlending-Plattformen eigene Regeln – bei Cashare etwa nennen Vergleichsportale eine Administrationsgebühr von CHF 150 bei vorzeitiger Rückzahlung. Drittens folgt das Leasing eigenen Kündigungs- und Entschädigungsregeln aus dem Leasingvertrag; dafür gibt es den Ratgeber Leasing ablösen.
Typische Fehler beim Ablösen
- Alte Rate läuft weiter: Der Dauerauftrag wird vergessen, und Sie zahlen doppelt, bis jemand es merkt.
- Stichtag zu früh: Liegt er vor dem Ende der Widerrufsfrist, verfällt die Offerte, bevor die neue Bank zahlen kann.
- Auszahlung aufs eigene Konto statt direkt: Das verleitet dazu, einen Teil anders zu verwenden; danach bestehen zwei Kredite.
- Parallel bei vielen Banken formell beantragen: Jeder formelle Antrag führt zu einer Registerabfrage. Besser zuerst unverbindlich klären, wo das Profil passt.
- Nur die Rate vergleichen: Massgebend ist der Zinsaufwand bei gleicher Laufzeit, nicht die tiefere Monatszahl.
Wer übernimmt die Ablösung?
Grundsätzlich können alle sechs verglichenen Kreditgeber einen bestehenden Kredit ablösen. Unterschiede gibt es bei den Bedingungen: Die Migros Bank setzt bei neuen Krediten voraus, dass Sie bestehende Verträge mit einem Saldo über CHF 5'000 ablösen. Bank-now nimmt als einziger Kreditgeber im Vergleich Rentner und Festangestellte in der Probezeit an. Cembra finanziert auch hohe Restschulden bis CHF 350'000. Beträge, Laufzeiten und Mindesteinkommen aller Anbieter stehen im Anbieter-Vergleich; wie ein Wechsel weg von einem bestimmten Institut abläuft, beschreibt Bank-now- oder Cembra-Kredit ablösen.
Weiterlesen
- Umschuldung: mehrere Kredite bündeln
- Ablösesumme berechnen
- Kredit vorzeitig zurückzahlen
- Ablösen und zusätzlich Geld aufnehmen
- Unterlagen für den Kreditantrag
- Anbieter-Vergleich
Häufige Fragen zum Kredit ablösen
Wie fordere ich die Ablösesumme bei meiner Bank an?
Schriftlich, per Brief, E-Mail oder Kundenportal. Nennen Sie Vertragsnummer und gewünschten Stichtag und bitten Sie um Zahlungsangaben sowie ein Gültigkeitsdatum. Den Stichtag legen Sie so, dass die 14-tägige Widerrufsfrist des neuen Vertrags vorher abgelaufen ist.
Darf mein Kreditgeber für die vorzeitige Rückzahlung eine Gebühr verlangen?
Bei Konsumkrediten bis CHF 80'000 gilt Art. 17 KKG: Zinsen für die nicht beanspruchte Dauer werden erlassen, Kosten angemessen ermässigt; eine Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht vorgesehen. Bei grösseren Krediten, Crowdlending oder Leasing massgebend sind Vertrag bzw. Anbieterregeln.
Überweist die neue Bank das Geld direkt an die alte?
Ja, das ist der übliche Weg. Die neue Bank zahlt die Summe aus der Ablöseofferte direkt an Ihren bisherigen Kreditgeber. Ein allfälliger Restbetrag wird Ihnen gutgeschrieben.
Brauche ich die Zustimmung meiner bisherigen Bank?
Nein. Art. 17 Abs. 1 KKG erlaubt Ihnen die vorzeitige Erfüllung jederzeit. Die bisherige Bank muss Ihnen lediglich die korrekte Ablösesumme nennen.
Lohnt sich die Ablösung bei nur noch einem Jahr Restlaufzeit?
Meist kaum. Bei CHF 8'000 Restschuld und 12 Monaten bringt ein Wechsel von 9.5 % auf 6.9 % nur rund CHF 115. Eine Sonderzahlung aus Erspartem ist oft einfacher.
Kann ich ablösen und gleichzeitig mehr Geld aufnehmen?
Ja. Dann sprechen Banken von einer Aufstockung bzw. Ablösung mit Zusatzbetrag. Worauf Sie dabei achten sollten, erklärt die Seite Kredit aufstocken.
Kann ich einen Leasingvertrag mit einem Kredit ablösen?
Häufig ja, aber Leasing folgt eigenen Kündigungsregeln und einer Entschädigung laut Leasingvertrag. Den Ablauf beschreibt der Ratgeber Leasing mit Kredit ablösen.
Was passiert, wenn die neue Bank die Ablösung ablehnt?
Dann läuft Ihr bisheriger Vertrag unverändert weiter; eine Ablöseofferte verpflichtet Sie zu nichts. Häufige Gründe für Absagen und was Sie tun können, stehen unter Kredit abgelehnt.
Geprüft von Aniello Nino Fabozzi, Gründer der credXperts AG (Kreditvermittler nach KKG, Sirnach TG) · Stand: 4. November 2026 · Quellen: Konditionen der Anbieter, Konsumkreditgesetz (KKG). Angaben ohne Gewähr.
Hinweis gemäss Gesetz: Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
Ablösung unverbindlich anfragen
Ihre Restschuld aus dem Rechner wird übernommen. Nach dem letzten Schritt sehen Sie, welcher Kreditgeber Ihren Vertrag zu welchem effektiven Satz ablösen kann.
Mehr als einen Kredit ablösen?
Wer neben dem Kredit auch Leasing, Kreditkarten oder ein Kontokorrent abbezahlt, fasst oft am besten alles in einem neuen Kredit zusammen: eine Rate, ein Zins, ein Ansprechpartner.