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Kurzantwort: Einen Kredit bei Bank-now, Cembra (inklusive der Marke cashgate) oder einem anderen Schweizer Anbieter können Sie jederzeit ablösen. Das Konsumkreditgesetz erlaubt die vorzeitige Rückzahlung; Sie bezahlen Zinsen nur für die effektive Laufzeit. Bei einer Umschuldung überweist die neue Bank die Ablösesumme direkt an den bisherigen Kreditgeber. Das lohnt sich, wenn der neue Zins tiefer ist oder mehrere Verträge zusammengefasst werden. Kredite gibt es bereits ab 5.8 % (Eigenheimbesitzer) bzw. ab 6.9 % (Mieter).
- Gilt für alle Schweizer Konsumkredite, z. B. Bank-now, Cembra/cashgate, Migros Bank, Cornèr, bob Finance
- Recht auf vorzeitige Rückzahlung nach KKG, Zinsen nur für die effektive Laufzeit
- Ablösesumme: Saldobestätigung beim bisherigen Anbieter anfordern
- Neue Bank zahlt den alten Kredit direkt ab
- Voraussetzungen: 18–65 Jahre, Einkommen, keine offenen Betreibungen
- Widerrufsrecht: 14 Tage nach Unterzeichnung des neuen Vertrags
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Warum Kunden ihren Kredit ablösen
Bank-now und Cembra gehören zu den grössten Anbietern von Privatkrediten in der Schweiz; daneben vergeben unter anderem Migros Bank, Cornèr Bank und bob Finance Konsumkredite. Über alle Anbieter hinweg sind die Gründe für eine Ablösung dieselben: Der Zins wurde vor einigen Jahren zu höheren Konditionen fixiert, es sind mehrere Verträge entstanden, oder die Rate passt nicht mehr zur aktuellen Lebenssituation. Mit einer Umschuldung wird der bestehende Vertrag durch einen neuen ersetzt – im besten Fall günstiger und übersichtlicher.
Die Anbieter selbst stellen wir in eigenen Profilen vor: Bank-now, Cembra Money Bank und cashgate.
Rechenbeispiel: Was eine Ablösung bringen kann
Nehmen wir eine Restschuld von CHF 25’000 mit 48 Monaten Restlaufzeit. Liegt der bisherige Zins deutlich über dem neuen Angebot, ist die Ersparnis spürbar:
| Bisheriger Kredit | Neuer Kredit | Differenz | |
|---|---|---|---|
| Zins p.a. (Beispiel) | 9.9 % | 6.9 % | 3.0 Prozentpunkte |
| Monatsrate | CHF 632.86 | CHF 597.50 | CHF 35.36 weniger |
| Zinskosten über 48 Monate | CHF 5’378 | CHF 3’680 | CHF 1’698 gespart |
Beispiel: Restschuld CHF 25’000, Restlaufzeit 48 Monate, annuitätisch gerechnet, gerundet, ohne Gewähr. Ihr persönlicher Zins wird nach der Prüfung festgelegt.
Bei einer kleineren Zinsdifferenz fällt die Ersparnis geringer aus, kann sich über die Laufzeit aber trotzdem summieren:
| Bisheriger Kredit | Neuer Kredit | Differenz | |
|---|---|---|---|
| Zins p.a. (Beispiel) | 7.9 % | 6.9 % | 1.0 Prozentpunkte |
| Monatsrate | CHF 609.15 | CHF 597.50 | CHF 11.65 weniger |
| Zinskosten über 48 Monate | CHF 4’239 | CHF 3’680 | CHF 559 gespart |
Beispiel: Restschuld CHF 25’000, Restlaufzeit 48 Monate, annuitätisch gerechnet, gerundet, ohne Gewähr. Ihr persönlicher Zins wird nach der Prüfung festgelegt.
Die tatsächliche Ersparnis hängt von Ihrer Ablösesumme und dem neuen Zins ab, der erst nach der Prüfung feststeht. Eine erste Schätzung liefert der Ablöserechner.
So läuft die Ablösung ab
1. Vertragsdaten zusammentragen
Sie brauchen Ihren aktuellen Kreditvertrag oder den letzten Kontoauszug mit Restschuld, Zins und Rate. Diese Angaben finden Sie meist auch im Kundenportal Ihres Anbieters.
2. Unverbindliche Anfrage
Geben Sie in der Anfrage an, welcher Kredit abgelöst werden soll. Die Prüfung erfolgt mit der neuen Rate anstelle der alten – das Budget wird nicht doppelt belastet.
3. Saldobestätigung
Sobald eine Zusage vorliegt, wird beim bisherigen Anbieter die Ablösesumme auf den Auszahlungstermin eingeholt. Diese enthält Restschuld und Zinsen bis zum Stichtag.
4. Direkte Überweisung
Nach der 14-tägigen Widerrufsfrist überweist die neue Bank die Ablösesumme direkt. Ein allfälliger Mehrbetrag (z. B. bei einer Aufstockung) wird Ihnen ausbezahlt. Der alte Kredit wird in der ZEK als saldiert gemeldet.
Ablösen oder beim gleichen Anbieter aufstocken?
Brauchen Sie zusätzliches Geld, bietet Ihnen der bisherige Anbieter oft eine Aufstockung an. Dabei wird der bestehende Kredit erhöht und neu berechnet – meist zum aktuellen Zins des Anbieters. Vergleichen Sie diese Offerte mit einer Ablösung durch eine andere Bank, bevor Sie unterschreiben. Wann welche Lösung passt, zeigen der Ratgeber Kredit aufstocken und der Blogbeitrag Aufstocken oder umschulden?.
Worauf Sie achten sollten
- Restschuldversicherung: Läuft beim alten Kredit eine Versicherung mit, endet sie mit der Ablösung. Prüfen Sie, ob Sie beim neuen Kredit eine benötigen – siehe Restschuldversicherung.
- Laufzeit nicht unnötig verlängern: Eine tiefere Rate durch längere Laufzeit kann die Gesamtkosten erhöhen.
- Nicht mehrfach anfragen: Jede Kreditanfrage wird registriert. Ein gezielter Vergleich ist besser als viele Einzelanfragen.
- Betreibungen: Offene Betreibungen oder Verlustscheine schliessen eine Ablösung aus.
Passende Ratgeber und verwandte Themen
Häufige Fragen zur Ablösung bei Bank-now oder Cembra
Kann ich meinen Bank-now-Kredit vorzeitig ablösen?
Ja. Wie jeder Schweizer Konsumkredit kann ein Bank-now-Kredit jederzeit vorzeitig zurückbezahlt oder durch eine andere Bank abgelöst werden. Zinsen fallen nur für die effektive Laufzeit an.
Kann ich einen Cembra- oder cashgate-Kredit umschulden?
Ja. Die neue Bank fordert die Ablösesumme an und überweist sie direkt an Cembra. cashgate ist heute eine Marke der Cembra, der Ablauf ist derselbe.
Kostet die Ablösung eine Gebühr?
Nach dem Konsumkreditgesetz haben Sie bei vorzeitiger Rückzahlung Anspruch auf Erlass der Zinsen und eine angemessene Ermässigung der Kosten für die nicht beanspruchte Laufzeit. Massgebend ist die Saldobestätigung Ihres Anbieters.
Ab welcher Zinsdifferenz lohnt sich eine Umschuldung?
Das hängt von Restschuld und Restlaufzeit ab. Bei CHF 25’000 und 48 Monaten Restlaufzeit macht bereits ein Prozentpunkt Differenz mehrere hundert Franken aus, drei Prozentpunkte über CHF 1’000.
Muss ich mich selbst um die Ablösung kümmern?
Nein. In der Regel holt die neue Bank die Ablösesumme ein und überweist sie direkt an den bisherigen Kreditgeber.
Ist Aufstocken beim gleichen Anbieter besser?
Nicht unbedingt. Vergleichen Sie die Aufstockungsofferte mit einer Ablösung durch eine andere Bank. Kredite gibt es bereits ab 5.8 % für Eigenheimbesitzer bzw. ab 6.9 % für Mieter.
Was passiert mit dem alten ZEK-Eintrag?
Nach der Ablösung meldet der bisherige Anbieter den Kredit als saldiert. In der ZEK erscheint dann der neue Kredit.
Angaben ohne Gewähr, Stand Oktober 2026. Massgebend sind die Vertragsbedingungen des jeweiligen Kreditgebers. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt.