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Kurzantwort: Eine Renovation finanzieren Eigenheimbesitzer am einfachsten mit einem Renovationskredit, also einem Privatkredit zur freien Verwendung: Kredite gibt es für Eigenheimbesitzer bereits ab 5.8 % (Mieter ab 6.9 %), ohne Grundpfand, ohne Schätzung und ohne Zustimmung der Hypothekarbank. Banken rechnen im Budget mit Ihren Hypothekarkosten statt mit einer Miete; als Beleg genügt der Hypothekarvertrag oder die Quartalsabrechnung. Bei hohen Beträgen und genügend Belehnungsspielraum kann ein Umbaukredit über die Hypothek günstiger sein, braucht aber mehr Zeit und Abklärungen.
- Zins: bereits ab 5.8 % für Eigenheimbesitzer (Mieter ab 6.9 %)
- Verwendung: frei, für alle Gewerke und mehrere Etappen
- Laufzeit: in der Regel 12 bis 84 Monate, fixe Rate
- Keine Schätzung, kein Grundbucheintrag
- Vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich
- Widerrufsrecht 14 Tage, danach Auszahlung
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Was ein Renovationskredit ist
Der Begriff Renovationskredit beschreibt keinen eigenen Kredittyp. Gemeint ist meist ein Privatkredit, den Sie für Renovationen einsetzen, oder ein Umbaukredit der Hypothekarbank. Der Privatkredit ist zweckfrei: Sie können Maler, Bodenleger, Elektriker, Sanitär und Schreiner aus einem einzigen Kredit bezahlen, die Arbeiten in Etappen planen und den Handwerker frei wählen. Weil Wohneigentum als Zeichen stabiler Verhältnisse gilt, erhalten Eigenheimbesitzer tiefere Zinsen als Mieter.
Der Umbaukredit über die Bank funktioniert anders: Die Bank finanziert den Umbau meist über eine Baukreditlimite oder eine Erhöhung der Hypothek, prüft Belehnung und Tragbarkeit und zahlt oft gegen Rechnungen aus. Das lohnt sich vor allem bei grossen, wertvermehrenden Umbauten.
Renovationskredit oder Umbaukredit über die Hypothek?
| Kriterium | Renovationskredit (Privatkredit) | Umbaukredit / Hypothek aufstocken |
|---|---|---|
| Zins | bereits ab 5.8 % für Eigenheimbesitzer | meist tiefer |
| Voraussetzungen | Einkommen, Budget nach KKG, keine Betreibungen | Belehnungsspielraum, Tragbarkeit, Zustimmung der Bank |
| Zeitbedarf | meist wenige Tage nach der Widerrufsfrist | meist mehrere Wochen |
| Betrag | auch kleine und mittlere Beträge | je nach Bank Mindestbeträge |
| Zusatzkosten | keine | Schätzung, evtl. Notar und Grundbuch |
| Rückzahlung | fix in 12 bis 84 Monaten | Amortisation der 2. Hypothek, Rest langfristig |
Faustregel: Für Renovationen bis etwa zu einem mittleren fünfstelligen Betrag, bei Zeitdruck oder wenn die Hypothek bereits hoch belehnt ist, ist der Privatkredit meist die pragmatische Lösung. Bei grossen Umbauten mit Wertsteigerung lohnt sich das Gespräch mit der Hypothekarbank. Viele Eigenheimbesitzer kombinieren beides: Hypothek für den Rohbau, Privatkredit für Ausbau und Einrichtung. Details zur Aufstockung finden Sie unter Hypothek aufstocken.
Beispielraten für Ihre Renovation
| Kreditbetrag | 48 Monate | 60 Monate | 84 Monate |
|---|---|---|---|
| CHF 20’000 | CHF 468 | CHF 385 | CHF 290 |
| CHF 40’000 | CHF 936 | CHF 770 | CHF 581 |
| CHF 60’000 | CHF 1’404 | CHF 1’154 | CHF 871 |
| CHF 80’000 | CHF 1’871 | CHF 1’539 | CHF 1’161 |
Beispielraten zu 5.8 %, annuitätisch mit monatlicher Verzinsung, gerundet, ohne Gewähr.
Konkret: Eine Renovation über CHF 40’000 kostet bei 5.8 % und 60 Monaten rund CHF 770 pro Monat und CHF 6’176 Zinsen. Zum Mieter-Satz von 6.9 % wären es CHF 790 pro Monat und CHF 7’410 Zinsen; der Eigenheim-Zins spart also rund CHF 1’234.
Was Sie mit einem Renovationskredit finanzieren können
- Innenausbau: Böden, Wände, Decken, Türen, Einbauschränke
- Küche und Bad
- Haustechnik: Elektroinstallationen, Leitungen, Heizungsersatz
- Gebäudehülle: Fenster und Fassade, Dach
- Aussenbereich: Garten, Sitzplatz, Wintergarten, Pool
Planen Sie bei älteren Liegenschaften eine Reserve ein: Hinter Wänden und Böden zeigen sich oft zusätzliche Arbeiten. Es ist günstiger, die Reserve von Anfang an in den Kreditbetrag einzurechnen, als später einen zweiten Kredit aufzunehmen. Was nicht gebraucht wird, zahlen Sie vorzeitig zurück; Zinsen fallen nur für die effektive Laufzeit an.
Steuern und Förderung bei Renovationen
Werterhaltende Renovationen wie der Ersatz einer Küche oder eines Bads in gleichwertiger Ausführung gelten nach heutigem Recht als abziehbare Unterhaltskosten; wertvermehrende Anteile sind nicht abziehbar. Mit der Abschaffung des Eigenmietwerts entfällt der Unterhaltsabzug für selbstgenutztes Wohneigentum per 1. Januar 2029 (Entscheid des Bundesrats vom 1. April 2026). Energetische Teile einer Renovation, etwa Dämmung oder Heizungsersatz, können zusätzlich über das Gebäudeprogramm gefördert werden, sofern das Gesuch vor Baubeginn eingereicht wird. Mehr dazu in der Übersicht Eigenheim finanzieren.
Voraussetzungen
- Alter: 18 bis 65 Jahre
- Schweizer Bürgerrecht oder C-Bewilligung (ohne Wartefrist)
- B-Bewilligung: in der Regel ab 24 Monaten Aufenthalt in der Schweiz
- G-Bewilligung (Grenzgänger): mindestens 36 Monate Grenzgänger und 36 Monate beim gleichen Arbeitgeber
- Keine offenen Betreibungen und keine Verlustscheine
- Budget nach Konsumkreditgesetz (KKG): Der Kredit muss rechnerisch innert 36 Monaten aus dem frei verfügbaren Budget amortisierbar sein
- Widerrufsrecht: 14 Tage nach Vertragsunterzeichnung
Als Eigenheimbesitzer legen Sie zusätzlich den Hypothekarvertrag oder die Quartalsabrechnung bei. Die vollständige Liste: Unterlagen-Checkliste.
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Häufige Fragen zum Renovationskredit
Was ist ein Renovationskredit?
Meist ein Privatkredit zur freien Verwendung, mit dem Sie Renovationsarbeiten bezahlen. Eigenheimbesitzer erhalten ihn bereits ab 5.8 %, ohne Grundpfand und ohne Schätzung der Liegenschaft.
Ist ein Umbaukredit über die Hypothek günstiger?
Der Zins ist meist tiefer. Dafür braucht es Belehnungsspielraum, eine ausreichende Tragbarkeit, oft eine neue Schätzung und mehrere Wochen Zeit. Bei kleineren und mittleren Beträgen oder Zeitdruck ist der Privatkredit oft praktischer.
Wie lange kann ich eine Renovation finanzieren?
Privatkredite laufen in der Regel 12 bis 84 Monate mit fixer Rate. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten.
Kann ich mehrere Handwerker aus einem Kredit bezahlen?
Ja. Der Privatkredit ist zweckfrei. Sie können alle Gewerke und auch mehrere Etappen aus einem Kredit bezahlen und die Handwerker frei wählen.
Was passiert, wenn die Renovation günstiger wird?
Sie können den Kredit jederzeit ganz oder je nach Vertrag teilweise vorzeitig zurückzahlen. Zinsen zahlen Sie nur für die effektive Laufzeit.
Brauche ich eine Offerte für den Kredit?
Für einen Privatkredit nicht zwingend, sie hilft aber, den richtigen Betrag zu wählen. Für einen Umbaukredit der Hypothekarbank werden Offerten oder ein Kostenvoranschlag in der Regel verlangt.
Alle Rechenbeispiele sind unverbindliche Beispiele mit monatlicher Verzinsung und gleichbleibender Rate (annuitätisch), gerundet, ohne Gewähr. Der persönliche Zins wird erst nach der Prüfung festgelegt. Angaben zu Förderprogrammen und Steuern sind allgemeine Hinweise, Stand Oktober 2026; massgebend sind die Bestimmungen Ihres Kantons. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt. Quellen: Das Gebäudeprogramm (dasgebaeudeprogramm.ch), Eidgenössische Steuerverwaltung ESTV (Liegenschaftskosten, Steuerperiode 2025; Medienmitteilung vom 1. April 2026).