Kurzantwort: Wer ein Haus oder eine Eigentumswohnung besitzt, erhält einen Privatkredit oft zu tieferen Zinsen – bereits ab 5.8 % statt ab 6.9 % für Mieter. Der Grund: Wohneigentum gilt bei Kreditgebern als Zeichen stabiler Verhältnisse. In der Budgetrechnung ersetzen der Hypothekarzins sowie Nebenkosten und Unterhalt die Miete. Als Beleg genügt in der Regel der Hypothekarvertrag oder die aktuelle Zinsabrechnung (Quartalsabrechnung). Der Privatkredit ist keine Hypothek: Es braucht keinen Grundbucheintrag, keine Schätzung der Liegenschaft und keine Zustimmung der Hypothekarbank.
- Zins: bereits ab 5.8 % (Mieter: ab 6.9 %)
- Ersparnis (Beispiel CHF 50’000, 84 Monate, 5.8 % statt 6.9 %): rund CHF 2’230
- Budget: Hypothekarzins, Nebenkosten und Unterhalt statt Miete
- Beleg: Hypothekarvertrag oder Quartals- bzw. Zinsabrechnung
- Keine Grundpfandsicherheit, kein Grundbucheintrag
- Laufzeit in der Regel bis 84 Monate, Widerrufsrecht 14 Tage
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Warum Eigenheimbesitzer tiefere Zinsen erhalten
Der Zins eines Privatkredits richtet sich nach dem Risiko, das der Kreditgeber eingeht. Wohneigentum spricht aus seiner Sicht für eine langfristig geplante Lebenssituation, in der Regel für einen festen Wohnsitz und für Vermögen, das über Jahre aufgebaut wurde. Mehrere Schweizer Anbieter unterscheiden deshalb bei ihren Zinsen ausdrücklich zwischen Eigenheimbesitzern und Mietern. Wichtig: Die Liegenschaft wird dabei nicht verpfändet. Der Kredit bleibt ein gewöhnlicher Konsumkredit nach dem KKG.
Was der tiefere Zins konkret bringt
| Kreditbetrag | Rate 84 Monate, 5.8 % (Beispiel) | Rate 84 Monate, 6.9 % (Beispiel) | Ersparnis über die Laufzeit |
|---|---|---|---|
| CHF 30’000 | CHF 435 | CHF 451 | CHF 1’338 |
| CHF 50’000 | CHF 726 | CHF 752 | CHF 2’230 |
| CHF 80’000 | CHF 1’161 | CHF 1’204 | CHF 3’568 |
| CHF 100’000 | CHF 1’451 | CHF 1’504 | CHF 4’460 |
Beispielrechnung mit monatlicher Verzinsung, ohne Gewähr.
So rechnen Kreditgeber bei Wohneigentum
Bei Mietern setzt der Kreditgeber die Miete laut Mietvertrag ins Budget ein. Bei Eigenheimbesitzern treten an diese Stelle die effektiven Wohnkosten: der Hypothekarzins gemäss Vertrag oder Abrechnung sowie Nebenkosten und Unterhalt, je nach Kreditgeber auch als Pauschale. Allfällige vertragliche Amortisationen der Hypothek können ebenfalls berücksichtigt werden.
Beispiel: Wohnkosten Eigentum vs. Miete
| Position (Beispiel) | Eigenheim | Vergleichbare Mietwohnung |
|---|---|---|
| Hypothek CHF 500’000 zu 1.8 % (Beispiel) | CHF 750 | – |
| Nebenkosten und Unterhalt (Beispiel) | CHF 600 | in der Miete enthalten |
| Miete inkl. Nebenkosten (Beispiel) | – | CHF 2’400 |
| Wohnkosten im Budget | CHF 1’350 | CHF 2’400 |
In diesem vereinfachten Beispiel bleiben dem Eigenheimbesitzer rund CHF 1’050 mehr freies Budget pro Monat. Weil der Kredit nach dem KKG in 36 Monaten tragbar sein muss, erhöht das den möglichen Kreditbetrag bei 6.9 % (Beispiel) um rund CHF 34’100. Ob die Wohnkosten in Ihrem Fall tiefer liegen als eine Miete, hängt natürlich von Hypothekarzins, Belehnung und Zustand der Liegenschaft ab.
Vereinfachtes Beispiel. Kreditgeber verwenden eigene Pauschalen und Berechnungsmethoden.
Welche Unterlagen Eigenheimbesitzer brauchen
- Hypothekarvertrag oder aktuelle Zins- bzw. Quartalsabrechnung der Hypothekarbank als Nachweis des Wohneigentums und der Wohnkosten
- Ausweis bzw. Aufenthaltsbewilligung
- Die letzten Lohnabrechnungen, bei Selbständigen Steuerveranlagung und Handelsregisterauszug
- Bei Verheirateten die Belege beider Partner – es zählt immer das gemeinsame Budget
- Bei einer Umschuldung: Saldobestätigungen der abzulösenden Kredite
Die vollständige Liste finden Sie in der Unterlagen-Checkliste.
Privatkredit oder Hypothek erhöhen?
| Merkmal | Privatkredit | Erhöhung der Hypothek |
|---|---|---|
| Sicherheit | keine, Liegenschaft bleibt unbelastet | Grundpfand auf der Liegenschaft |
| Prüfung | Budget nach KKG, ZEK und IKO | Belehnung und Tragbarkeit nach Regeln der Hypothekarbank |
| Laufzeit | in der Regel bis 84 Monate, fest amortisiert | meist länger, oft nur teilweise amortisiert |
| Zins | höher, für Eigenheimbesitzer bereits ab 5.8 % | meist tiefer |
| Aufwand | gering, keine Schätzung, kein Grundbuch | höher, oft Schätzung und Grundbuchgeschäft |
| Vorzeitige Rückzahlung | jederzeit möglich | bei Festhypotheken oft nur mit Kosten |
Eine Hypothekenerhöhung ist bei hohen Beträgen und ausreichender Tragbarkeit oft günstiger. Der Privatkredit ist schneller, flexibler und unabhängig von der Hypothekarbank – etwa wenn die Belehnung bereits hoch ist, die Festhypothek noch läuft oder nur ein mittlerer Betrag gebraucht wird.
Typische Vorhaben von Eigenheimbesitzern
Häufig finanzieren Eigenheimbesitzer Investitionen in die eigene Liegenschaft: eine neue Küche, die Badsanierung, eine Wärmepumpe oder eine Solaranlage. Ebenso verbreitet ist die Umschuldung teurer Kredite zum tieferen Eigenheim-Zins. Für Beträge ab CHF 50’000 lohnt sich der Blick auf die Grosskredit-Übersicht.
Alle Vorhaben mit Förderung, Steuern und Beispielraten finden Sie in der Übersicht Renovation & Sanierung finanzieren, mit eigenen Ratgebern zu Renovation, Heizungsersatz, energetischer Sanierung, Dachsanierung und Wohnungsrenovation.
Voraussetzungen
- Alter: 18 bis 65 Jahre
- Schweizer Bürgerrecht oder C-Bewilligung (ohne Wartefrist)
- B-Bewilligung: in der Regel ab 24 Monaten Aufenthalt in der Schweiz
- G-Bewilligung (Grenzgänger): mindestens 36 Monate Grenzgänger und 36 Monate beim gleichen Arbeitgeber
- L-Bewilligung: kein Kredit möglich
- Keine offenen Betreibungen und keine Verlustscheine
- Selbständige: mindestens 24 Monate im Handelsregister und eine definitive Steuerveranlagung
- Budget nach Konsumkreditgesetz (KKG): Der Kredit muss rechnerisch in 36 Monaten aus dem freien Budget amortisierbar sein
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Häufige Fragen zum Kredit für Eigenheimbesitzer
Welchen Zins erhalten Eigenheimbesitzer für einen Privatkredit?
Eigenheimbesitzer erhalten einen Privatkredit bereits ab 5.8 %, Mieter ab 6.9 %. Der persönliche Zins hängt von Bonität, Betrag und Laufzeit ab und wird nach der Prüfung festgelegt.
Wird mein Haus beim Privatkredit belastet?
Nein. Ein Privatkredit ist ein Konsumkredit ohne Grundpfand. Es gibt keinen Grundbucheintrag und keine Schätzung der Liegenschaft, und die Hypothekarbank muss nicht zustimmen.
Wie weise ich nach, dass ich Eigenheimbesitzer bin?
In der Regel genügt der Hypothekarvertrag oder die aktuelle Zins- bzw. Quartalsabrechnung der Hypothekarbank. Daraus gehen Wohneigentum und Hypothekarzins hervor.
Wie rechnen Kreditgeber die Wohnkosten bei Wohneigentum?
Statt der Miete setzen Kreditgeber den Hypothekarzins sowie Nebenkosten und Unterhalt ins Budget ein, je nach Kreditgeber auch als Pauschale. Vertragliche Amortisationen können ebenfalls berücksichtigt werden.
Bekomme ich als Eigenheimbesitzer auch ohne Hypothek einen tieferen Zins?
Auch bei einer abbezahlten Liegenschaft gilt Wohneigentum als positives Merkmal. Als Nachweis dient dann zum Beispiel ein Grundbuchauszug. Den Zins legt der Kreditgeber nach der Prüfung fest.
Ist eine Hypothekenerhöhung günstiger als ein Privatkredit?
Oft ja, wenn Belehnung und Tragbarkeit es zulassen. Ein Privatkredit ist dagegen schneller, braucht kein Grundbuchgeschäft und kann jederzeit vorzeitig zurückbezahlt werden.
Zählt bei Ehepaaren mit Eigenheim das Einkommen beider?
Ja. Bei Verheirateten zählt immer das Budget beider Partner, also beide Einkommen sowie alle Ausgaben und Verpflichtungen des Haushalts.
Alle Rechenbeispiele sind unverbindliche Beispiele mit monatlicher Verzinsung und gleichbleibender Rate, ohne Gewähr. Der persönliche Zins wird erst nach der Prüfung festgelegt. Anbieterangaben gemäss den offiziellen Websites der Anbieter, Stand Oktober 2026. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt.