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Kurzantwort: Ehrlich gesagt: Einen klassischen Konsumkredit erhalten Arbeitslose oder Personen ohne eigenes Einkommen in der Schweiz in der Regel nicht. Seriöse Kreditgeber verlangen eine ungekündigte Anstellung und ein regelmässiges Nettoeinkommen – bei vielen Banken ab ca. CHF 3’000, bei creditolino ab CHF 2’500. Taggelder der Arbeitslosenversicherung gelten in der Regel nicht als ausreichendes Einkommen. Sinnvoller sind Alternativen wie Ratenvereinbarungen, Stundungen, Sozialberatung oder ein Antrag zu zweit mit einer Person, die die Kriterien erfüllt. Sobald Sie wieder fest angestellt sind, ist ein Kredit wieder möglich.
- Konsumkredit ohne Arbeitsstelle: in der Regel nicht möglich
- Arbeitslosentaggeld: wird in der Regel nicht als Einkommen angerechnet
- Voraussetzung: ungekündigte Anstellung, regelmässiges Nettoeinkommen
- Einkommen: bei vielen Banken ab ca. CHF 3’000, bei creditolino ab CHF 2’500
- Neue Stelle: Kredit meist nach abgeschlossener Probezeit möglich
- Angebote «ohne Einkommensnachweis» oder mit Vorabgebühr: Finger weg
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Warum Banken ohne Einkommen keinen Kredit vergeben
In der Schweiz regelt das Konsumkreditgesetz (KKG), dass ein Kreditgeber vor jedem Vertrag die Kreditfähigkeit prüfen muss. Die Bank rechnet dabei aus, ob Sie die Raten aus Ihrem Einkommen bezahlen können, ohne unter das Existenzminimum zu fallen – und zwar so, dass der Kredit rechnerisch innert 36 Monaten zurückbezahlt werden könnte. Ohne Lohn oder mit einem nur vorübergehenden Ersatzeinkommen geht diese Rechnung nicht auf. Ein Kreditgeber, der trotzdem auszahlt, verstösst gegen das Gesetz. Deshalb lehnen seriöse Anbieter solche Anfragen ab – unabhängig davon, wie gut die Zahlungsmoral früher war.
Welche Situation zählt wie?
| Situation | Konsumkredit | Bemerkung |
|---|---|---|
| Arbeitslos mit Taggeld (ALV) | in der Regel nein | Taggeld ist befristet und gilt meist nicht als Einkommen |
| Ohne Einkommen (z. B. Hausfrau/Hausmann) | nein, allein nicht | allenfalls gemeinsamer Antrag mit Partner/in mit Einkommen |
| Neue Stelle in Probezeit | schwierig | siehe Kredit trotz Probezeit |
| Neue Stelle, Probezeit vorbei | ja | Einkommen und Budget entscheiden |
| Temporär angestellt | ja, mit Frist | mind. 12 Monate beim gleichen Temporärbüro |
| Selbständig | teilweise | siehe Kredit für Selbständige |
Was jetzt wirklich hilft: Alternativen zum Kredit
1. Mit Gläubigern sprechen
Steht eine grössere Rechnung an – Steuern, Zahnarzt, Autoreparatur –, fragen Sie direkt nach einer Ratenzahlung oder Stundung. Steuerämter, Spitäler und viele Handwerksbetriebe bieten Ratenpläne an, oft ohne Zinsen. Das ist fast immer günstiger als jeder Kredit.
2. Laufende Verpflichtungen anpassen
Haben Sie bereits einen Kredit oder ein Leasing, melden Sie sich frühzeitig beim Kreditgeber, bevor Raten offen bleiben. Manche Verträge sind mit einer Restschuldversicherung abgesichert, die bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit Raten übernehmen kann – prüfen Sie Ihre Unterlagen.
3. Kostenlose Beratung nutzen
Sozialdienste der Gemeinde und gemeinnützige Schuldenberatungsstellen beraten kostenlos zu Budget, Prioritäten und Verhandlungen mit Gläubigern. Je früher, desto mehr Spielraum bleibt.
4. Gemeinsamer Antrag
Leben Sie mit einer Person zusammen, die angestellt ist und die Kriterien erfüllt, kann diese den Kredit beantragen oder als Hauptantragsteller auftreten. Beide haften dann gemeinsam. Mehr dazu: Kredit zu zweit aufnehmen.
Wieder angestellt: So planen Sie den Kredit
Sobald Sie wieder eine feste Stelle haben und die Probezeit vorbei ist, ist ein Kredit grundsätzlich wieder möglich. Planen Sie die Rate vorsichtig, damit nach einer schwierigen Phase Reserven entstehen können. Die Tabelle zeigt einen kleineren Betrag von CHF 5’000 bei einem Beispielzins von 6.9 %:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten total | Total zurückbezahlt |
|---|---|---|---|
| 12 Monate | CHF 432.40 | CHF 189 | CHF 5’189 |
| 24 Monate | CHF 223.64 | CHF 367 | CHF 5’367 |
| 36 Monate | CHF 154.16 | CHF 550 | CHF 5’550 |
| 48 Monate | CHF 119.50 | CHF 736 | CHF 5’736 |
Beispielrechnung für CHF 5’000 zu 6.9 % Jahreszins, annuitätisch (gleichbleibende Monatsrate, monatliche Verzinsung), gerundet, ohne Gewähr.
Kredite gibt es bereits ab 5.8 % für Eigenheimbesitzer bzw. ab 6.9 % für Mieter. Mit dem Kreditrechner sehen Sie, welche Rate in Ihr neues Budget passt.
Warnung vor «Kredit ohne Einkommensnachweis»
Im Internet finden sich Angebote für Kredite «ohne Einkommen», «ohne Prüfung» oder «sofort für Arbeitslose». Solche Versprechen sind in der Schweiz entweder unseriös oder gehen am Gesetz vorbei. Typische Warnsignale sind Vorabgebühren, Versicherungen, die vor der Auszahlung bezahlt werden müssen, oder Kontakte nur über Messenger. Seriöse Kreditgeber verlangen nie Geld im Voraus. Hintergründe im Ratgeber Kredit ohne Bonitätsprüfung.
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Passende Ratgeber und verwandte Themen
Häufige Fragen zum Kredit für Arbeitslose
Bekomme ich als Arbeitsloser in der Schweiz einen Kredit?
In der Regel nicht. Seriöse Kreditgeber verlangen eine ungekündigte Anstellung und ein regelmässiges Einkommen. Das Konsumkreditgesetz verpflichtet sie, die Kreditfähigkeit zu prüfen, und ohne Lohn ist die Rate nicht tragbar.
Zählt das Arbeitslosentaggeld als Einkommen?
In der Regel nein. Taggelder der Arbeitslosenversicherung sind befristet und werden von Kreditgebern meist nicht als ausreichendes Einkommen für einen Konsumkredit angerechnet.
Gibt es einen Kredit ohne Einkommen?
Nicht als alleinige Antragstellerin oder alleiniger Antragsteller. Möglich ist allenfalls ein gemeinsamer Antrag mit einer Person im gleichen Haushalt, die angestellt ist und die Kriterien erfüllt.
Was kann ich stattdessen tun?
Fragen Sie Gläubiger nach Ratenzahlung oder Stundung, prüfen Sie eine allfällige Restschuldversicherung bestehender Kredite und nutzen Sie kostenlose Budget- oder Schuldenberatung beim Sozialdienst oder bei gemeinnützigen Stellen.
Ab wann ist nach einer neuen Stelle ein Kredit möglich?
Meist nach abgeschlossener Probezeit, wenn das Einkommen die Schwelle der Bank erreicht – bei vielen Banken ca. CHF 3’000 netto, bei creditolino ab CHF 2’500.
Sind Angebote «Kredit für Arbeitslose sofort» seriös?
Nein. Solche Versprechen sind ein Warnsignal. Seriöse Schweizer Kreditgeber prüfen immer Einkommen und Budget und verlangen nie Gebühren im Voraus.
Angaben ohne Gewähr, Stand Oktober 2026. Massgebend sind die Vertragsbedingungen des jeweiligen Kreditgebers. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt.