Privatkredit Schweiz vergleichen und ab 5.8 % p.a. finanzieren
Ein Privatkredit gibt Ihnen finanziellen Spielraum, ohne dass Sie Sicherheiten hinterlegen müssen. Vergleichen Sie die echten Konditionen der Schweizer Banken: CHF 5’000 bis 250’000 · 12 bis 120 Monate Laufzeit · effektiver Jahreszins ab 5.8 % p.a. Mit dem Rechner sehen Sie Ihre Monatsrate in 30 Sekunden.
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Berechnung mit 5.8 % p.a. (Eigenheim-Vorzugszins) bzw. 7.9 % p.a. (Mieter/Familie). Der tatsächliche effektive Jahreszins wird nach der Bonitätsprüfung individuell festgelegt und liegt je nach Anbieter und Bonität zwischen 5.8 % und maximal 9.9 % p.a. gemäss Konsumkreditgesetz (KKG).
Was ist ein Privatkredit?
Ein Privatkredit – auch Konsumkredit oder Barkredit genannt – ist ein Kredit zur freien Verfügung, den Sie als Privatperson aufnehmen und in festen Monatsraten zurückzahlen. Anders als bei einer Hypothek oder einem Autokredit müssen Sie keine Sicherheit hinterlegen und der Bank nicht offenlegen, wofür Sie das Geld verwenden. In der Schweiz ist der Privatkredit vollständig durch das Konsumkreditgesetz (KKG) geregelt, das Sie als Kreditnehmer vor Überschuldung schützt und unter anderem die maximalen Kreditkosten sowie eine zwingende Kreditfähigkeitsprüfung vorschreibt.
Der Privatkredit eignet sich für Beträge zwischen CHF 5'000 und 250'000 mit Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten. Die monatliche Rate setzt sich aus Tilgung und Zins zusammen und bleibt über die gesamte Laufzeit konstant, was die Budgetplanung einfach macht. Wie viel Sie tatsächlich an Zinsen zahlen, hängt von Ihrer Bonität, der gewählten Bank und Ihrer Wohnsituation ab – Eigenheimbesitzer erhalten in der Regel den günstigsten Zinssatz.
Voraussetzungen für einen Privatkredit in der Schweiz
Damit eine Schweizer Bank Ihnen einen Privatkredit gewährt, müssen einige Grundvoraussetzungen erfüllt sein. Diese ergeben sich teils aus dem Gesetz, teils aus den internen Richtlinien der einzelnen Banken – weshalb sich ein Vergleich lohnt, denn nicht jede Bank lehnt dieselbe Situation ab.
Alter und Wohnsitz
Mindestalter 18 Jahre (bei einzelnen Banken 20), Wohnsitz in der Schweiz. Schweizer Bürger oder Aufenthaltsbewilligung C, B oder als Grenzgänger mit G – je nach Bank und Aufenthaltsdauer.
Geregeltes Einkommen
Ungekündigte, unbefristete Anstellung mit ausreichendem Nettoeinkommen. Die Mindesteinkommen reichen je nach Bank von rund CHF 2'500 bis 3'500 pro Monat.
Saubere Bonität
Keine aktiven Betreibungen, Verlustscheine oder Pfändungen und kein negativer ZEK-Eintrag. Die Tragbarkeit muss gemäss KKG gegeben sein.
Tragbarkeit nach KKG
Der Kredit muss innert 36 Monaten aus Ihrem frei verfügbaren Einkommen rückzahlbar sein – auch bei längerer vereinbarter Laufzeit. Das ist die zentrale gesetzliche Hürde.
Welche Bank passt zu Ihnen? Der Vergleich
Über kredit-vergleich.ch arbeiten wir mit den führenden Schweizer Konsumkreditbanken zusammen. Jede Bank hat eigene Annahmekriterien – die folgende Übersicht zeigt die wichtigsten Eckwerte. Welche Bank Sie zu welchem Zinssatz finanziert, ermittelt unser Antrag automatisch anhand Ihrer Angaben.
| Bank | Kreditbetrag | Zins ab (effektiv) | Mindesteinkommen | Besonderheit |
|---|---|---|---|---|
| Cornér Banca | bis CHF 150'000 | ab 5.8 % p.a. | CHF 3'500 | Günstiger Eigenheim-Vorzugszins, Selbstständige möglich |
| Bank-now | bis CHF 250'000 | ab 5.9 % p.a. | CHF 3'000 | Flexibel bei Probezeit, Rente und Grenzgängern |
| Cembra Money Bank | bis CHF 350'000 | ab 5.9 % p.a. | CHF 2'500 | Tiefe Einkommensschwelle, hohe Maximalbeträge |
| Migros Bank | bis CHF 100'000 | ab 5.9 % p.a. | CHF 3'000 | Häufig schnelle Bearbeitung |
| BOB Finance | bis CHF 80'000 | bonitätsabhängig | CHF 3'000 | Vollständig digitaler Antragsprozess |
Die angegebenen Zinssätze sind Bestkonditionen; Ihr persönlicher Satz wird nach der Bonitätsprüfung festgelegt. Genau hier liegt der Vorteil eines Vergleichs über einen Vermittler: Statt selbst mehrere Banken anzufragen – was zu mehreren ZEK-Einträgen und schlechteren Chancen führen kann – prüfen wir Ihre Situation gegen alle Partnerbanken und reichen den Antrag gezielt dort ein, wo er die besten Chancen hat.
So läuft Ihr Privatkredit ab
1. Vergleichen und Anfrage stellen
Sie berechnen im Rechner Ihre Wunschrate und füllen anschliessend den Antrag aus. Dabei werden Ihre Angaben transparent gegen die echten Bankrichtlinien geprüft. Diese Vorprüfung erzeugt keinen ZEK-Eintrag und ist für Sie kostenlos und unverbindlich.
2. Bonitätsprüfung durch die Bank
Nach Eingang Ihres Antrags und der Unterlagen prüft die ausgewählte Bank Ihre Kreditfähigkeit. Dazu gehört in der Regel eine Abfrage bei der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) und teils der IKO. Der Bonitätsentscheid liegt meist innerhalb von 1 bis 5 Werktagen vor.
3. Wartefrist und Auszahlung
Nach der Zusage gilt die gesetzliche Widerrufsfrist von 14 Tagen gemäss Art. 16 KKG – in dieser Zeit können Sie ohne Begründung vom Vertrag zurücktreten. Danach wird der Kreditbetrag auf Ihr Konto ausbezahlt. Die gesamte Dauer von der Anfrage bis zur Auszahlung beträgt typischerweise 2 bis 4 Wochen.
Zinsen, Kosten und ein konkretes Beispiel
Der wichtigste Wert beim Privatkredit ist der effektive Jahreszins, weil er sämtliche Kosten enthält – nicht nur den nominalen Zins, sondern auch obligatorische Versicherungen. Das KKG begrenzt diesen Höchstzins; in der Schweiz liegt er aktuell bei rund 9.9 % p.a. für Barkredite. Günstige Bonität und Eigenheim drücken den Satz Richtung 5.8 %.
Hinweis gemäss Gesetz: Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
Gut zu wissen: Sie dürfen Ihren Privatkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Gemäss Art. 17 KKG darf die Bank dabei höchstens die ersparten Zinsen einbehalten – eine separate Strafgebühr ist nicht zulässig. Wer also eine Bonuszahlung, eine Erbschaft oder eine Auszahlung der dritten Säule erhält, kann damit die Restschuld senken und Zinsen sparen.
ZEK, IKO und CRIF – kurz erklärt
Diese drei Begriffe begegnen Ihnen bei jedem Schweizer Kredit. Die ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) ist die zentrale Datenbank, in der laufende Kredite, Leasingverträge und das Zahlungsverhalten registriert sind – jede Bank meldet hierhin und fragt hier ab. Die IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) erfasst speziell Konsumkredite zur Einhaltung der gesetzlichen Tragbarkeitsregeln. CRIF ist eine private Wirtschaftsauskunftei, die Bonitätsbewertungen (Scores) erstellt. Ein negativer Eintrag bei ZEK oder offene Betreibungen führen praktisch immer zur Ablehnung – weshalb es sinnvoll ist, vorher die eigene Bonität zu verbessern. Eine eigene ZEK-Selbstauskunft können Sie direkt bei der ZEK beantragen.
Wofür eignet sich ein Privatkredit?
Weil Sie das Geld frei verwenden dürfen, deckt der Privatkredit fast jeden Bedarf: von der Ablösung teurer Kleinkredite und Kreditkartenschulden über grössere Anschaffungen bis zur Überbrückung eines finanziellen Engpasses. Für spezifische Vorhaben gibt es passende Varianten mit eigenen Konditionen:
- Autokredit – Fahrzeugfinanzierung
- Konsumkredit
- Kleinkredit bis CHF 15'000
- Umschuldung & Kredite zusammenfassen
- Bestehenden Kredit ablösen
- Laufenden Kredit aufstocken
- Zum allgemeinen Kreditrechner
- Firmenkredit für Selbstständige
Kundenerfahrungen mit dem Privatkredit-Vergleich
Drei anonymisierte Beratungsfälle aus den letzten Monaten – mit Ausgangslage, Lösung und Ergebnis.
«Ich hatte drei kleine Kredite und eine Kreditkartenschuld – jetzt zahle ich eine einzige, tiefere Rate.»
«Als Wohnungseigentümerin habe ich einen deutlich besseren Zins bekommen, als ich erwartet hatte.»
«Andere haben sofort abgewinkt wegen der Probezeit – hier wurde geprüft, statt pauschal abzulehnen.»
Kundenerfahrungen basieren auf realen Beratungsfällen; Namen und Detailangaben wurden anonymisiert. Die genannten Konditionen entsprechen den am jeweiligen Bewilligungstag tatsächlich offerierten Banksätzen.
Häufige Fragen zum Privatkredit
Wie viel Privatkredit bekomme ich?
Massgebend ist Ihre Tragbarkeit, nicht der Wunschbetrag allein. Faustregel gemäss KKG: Der Kredit muss innert 36 Monaten aus Ihrem frei verfügbaren Einkommen rückzahlbar sein. Bei einem Nettoeinkommen von CHF 6'000 und Fixkosten von CHF 4'000 ergibt das eine grobe Obergrenze von rund CHF 72'000. Der Rechner und der Antrag berechnen Ihre individuelle Tragbarkeit live.
Belastet eine Anfrage meinen ZEK-Eintrag?
Die Vorprüfung über kredit-vergleich.ch erzeugt keinen ZEK-Eintrag. Erst wenn Sie sich für eine Bank entscheiden und diese den Antrag final prüft, erfolgt eine ZEK-Abfrage. Genau deshalb ist es klüger, über einen Vermittler zu vergleichen, statt selbst bei vielen Banken parallel anzufragen.
Welchen Zinssatz bekomme ich?
Der effektive Jahreszins liegt je nach Bonität, Bank und Wohnsituation zwischen 5.8 % und maximal 9.9 % p.a. Eigenheimbesitzer und Personen mit sehr guter Bonität erhalten die tiefsten Sätze. Der definitive Zins steht erst nach der Bonitätsprüfung fest.
Wie lange dauert es bis zur Auszahlung?
Der Bonitätsentscheid liegt meist in 1 bis 5 Werktagen vor. Danach gilt die gesetzliche Widerrufsfrist von 14 Tagen gemäss Art. 16 KKG. Insgesamt dauert es von der Anfrage bis zur Auszahlung typischerweise 2 bis 4 Wochen.
Bekomme ich als Selbstständige einen Privatkredit?
Ja, aber nicht bei jeder Bank. Cornér Banca und Bank-now vergeben Kredite an Selbstständige. Statt Lohnabrechnungen wird in der Regel die letzte rechtskräftige Steuerveranlagung verlangt. Über den Antrag wird automatisch ermittelt, welche Bank in Frage kommt.
Geht ein Kredit mit Aufenthaltsbewilligung B oder als Grenzgänger?
Mit C-Bewilligung gelten Sie praktisch wie Schweizer Bürger. Mit B-Bewilligung ist ein Kredit je nach Bank ab 12 bis 24 Monaten Aufenthalt möglich. Grenzgänger werden nur von Bank-now finanziert, und zwar bei mindestens 36 Monaten Grenzgänger-Status und 36 Monaten beim selben Arbeitgeber. Mit L-Bewilligung ist eine Kreditvergabe nicht möglich.
Was passiert bei Probezeit oder Temporäranstellung?
In der Probezeit vergibt vor allem Bank-now Kredite. Bei Temporäranstellung verlangen die akzeptierenden Banken meist mindestens 12 Monate Einsatz beim selben Betrieb. Eine pauschale Ablehnung ist nicht nötig – der Antrag prüft das automatisch.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, jederzeit. Gemäss Art. 17 KKG darf die Bank dabei höchstens die ersparten Zinsen einbehalten, keine separate Strafgebühr. Sondertilgungen senken die Restschuld und sparen Zinsen.
Was kostet mich die Vermittlung?
Nichts. Die Vermittlung über kredit-vergleich.ch ist für Sie kostenlos. Vergütet werden wir nach erfolgreichem Vertragsabschluss direkt von der Bank.
Wird mein Ehepartner über die Anfrage informiert?
Bei Verheirateten sind Schweizer Banken nach KKG verpflichtet, den Ehepartner über die Kreditanfrage zu informieren – auch ohne Mitantrag. Wird der Partner als zweiter Antragsteller eingetragen, erhöht sich häufig die Kreditfähigkeit.
Welche Unterlagen brauche ich?
In der Regel: Ausweiskopie, die letzten drei Lohnabrechnungen, je nach Wohnsituation Mietvertrag oder Hypothekarausweis und bei bestehenden Krediten die entsprechenden Verträge. Nach dem Antrag erhalten Sie eine auf Ihre Situation zugeschnittene Checkliste.
Was ist der Unterschied zwischen Privatkredit, Kleinkredit und Konsumkredit?
Die Begriffe meinen rechtlich dasselbe – einen Konsumkredit nach KKG. «Kleinkredit» bezeichnet umgangssprachlich kleinere Beträge (oft bis CHF 15'000), «Privatkredit» und «Konsumkredit» werden meist synonym für das gesamte Spektrum verwendet.
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