Wer heute in der Schweiz einen laufenden Konsumkredit mit einem Zinssatz von 9, 10 oder mehr Prozent bedient, zahlt in vielen Fällen zu viel. Gute Bonitätsprofile erhalten aktuell Kredite bereits ab 5.8 % (Eigenheimbesitzer) beziehungsweise ab 6.9 % (Mieter). Eine Ablösung des bestehenden Kredits – die sogenannte Umschuldung – ist nach Schweizer Konsumkreditgesetz jederzeit möglich und kostet keine Vorfälligkeitsentschädigung. Dieser Beitrag zeigt mit konkreten Zahlen, für wen sich der Wechsel im Herbst 2026 rechnet.
Das Wichtigste in Kürze
Ein laufender Kredit darf in der Schweiz jederzeit ganz oder teilweise zurückbezahlt werden – die Bank muss die Zinsen für die Restlaufzeit erlassen. Wird der alte Kredit durch einen günstigeren neuen ersetzt, sinkt entweder die Monatsrate oder die Laufzeit. Je höher die Restschuld und je länger die Restlaufzeit, desto grösser die Ersparnis.
Rechenbeispiel 1: CHF 30’000 Restschuld, 48 Monate Restlaufzeit
Ein Kreditnehmer bezahlt auf seine Restschuld von CHF 30’000 bisher 10.95 % Zins. Bei einer Ablösung zu 6.9 % sinkt die Zinsbelastung über die verbleibenden 48 Monate um rund CHF 2’600. Die Monatsrate reduziert sich um etwa CHF 55 – ohne dass sich an der Laufzeit etwas ändert.
Rechenbeispiel 2: CHF 60’000 Restschuld, Eigenheimbesitzer
Bei grösseren Summen wirkt der Zinsunterschied noch stärker: Wer CHF 60’000 zu 9.95 % laufen hat und als Eigenheimbesitzer auf 5.8 % ablöst, spart über 60 Monate Restlaufzeit gegen CHF 7’000 an Zinskosten. Die genaue Ersparnis für Ihre Zahlen ermitteln Sie in wenigen Sekunden mit dem Kreditrechner.
Ablösung plus Aufstockung: zwei Schritte in einem
Viele Kreditnehmer nutzen die Umschuldung gleichzeitig für eine Aufstockung: Der alte Kredit wird abgelöst, der neue Kredit fällt etwas höher aus – etwa für eine Autoreparatur, eine Zahnbehandlung oder die Renovation. Der Vorteil: Es läuft weiterhin nur ein einziger Kredit mit einer einzigen Rate, und zwar zum neuen, tieferen Zinssatz. Gerade wer mehrere kleine Verpflichtungen (Kreditkarte, Abzahlungsverträge, Kleinkredit) parallel bedient, fährt mit einer Zusammenführung fast immer günstiger.
Wann lohnt sich die Ablösung NICHT?
Ehrlichkeit gehört dazu: Steht die letzte Rate in wenigen Monaten an, ist das Sparpotenzial klein. Auch wer seit dem Abschluss des alten Kredits neue negative Einträge oder laufende Betreibungen hat, erhält kaum bessere Konditionen – hier lohnt es sich, zuerst die Bonität zu stabilisieren. Und wer bereits unter 7 % bezahlt, sollte die Offerte genau vergleichen, bevor er wechselt.
So läuft die Ablösung ab
Der Ablauf ist einfacher, als viele denken: Sie stellen eine Anfrage mit dem gewünschten Betrag, die neue Bank prüft Ihre Tragbarkeit und erstellt die Offerte. Nach der Vertragsunterzeichnung überweist die neue Bank die Ablösesumme direkt an die bisherige Bank – Sie müssen sich um nichts kümmern. Ab dann läuft nur noch der neue, günstigere Kredit. Wer den Antrag digital stellen möchte, findet unter Onlinekredit den komplett digitalen Weg; alle Details zur Ablösung inklusive Ablöserechner stehen auf der Seite Kredit ablösen Schweiz.
Häufige Fragen zur Umschuldung
Kostet die vorzeitige Rückzahlung meines alten Kredits etwas?
Nein. Das Schweizer Konsumkreditgesetz garantiert die jederzeitige Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Die Zinsen für die nicht beanspruchte Restlaufzeit werden erlassen.
Schadet eine Umschuldung meiner Bonität?
Nein – im Gegenteil. Eine sauber bediente Umschuldung wird in der ZEK wie ein normaler Kredit geführt. Wichtig ist nur, nicht mehrere Anfragen parallel bei verschiedenen Banken selbst zu stellen; ein gebündelter Vergleich über einen Vermittler erzeugt nur eine koordinierte Prüfung.
Kann ich beim Ablösen zusätzlich Geld aufnehmen?
Ja, sofern die Tragbarkeit gegeben ist. Die Aufstockung wird direkt in den neuen Kredit integriert – eine Rate, ein Zinssatz.
Wie schnell ist die Ablösung erledigt?
Von der Anfrage bis zur Auszahlung vergehen in der Regel wenige Arbeitstage plus die gesetzliche 14-tägige Widerrufsfrist. Die Ablösung bei der alten Bank übernimmt die neue Bank direkt.
Stand: September 2026. Zinssätze abhängig von Bonität und Ausgangslage; ab 5.8 % für Eigenheimbesitzer, ab 6.9 % für Mieter.