Kurzantwort: Ihren Kreditrahmen berechnen Sie in der Schweiz mit der Budgetrechnung nach dem Konsumkreditgesetz (KKG): Nettoeinkommen inklusive 13. Monatslohn geteilt durch zwölf, minus betreibungsrechtlicher Grundbetrag, Miete, Krankenkasse, Steuern, Berufsauslagen und bestehende Raten. Was übrig bleibt, ist Ihr freier Betrag. Der Kredit muss so bemessen sein, dass er mit diesem Betrag in 36 Monaten amortisierbar wäre. Vereinfacht gilt: freier Betrag × 36 ≈ maximaler Kreditrahmen vor Zinsen. Im Beispiel unten ergibt ein freier Betrag von CHF 923 rund CHF 33’200, nach Berücksichtigung der Zinsen rund CHF 29’900. Bei Verheirateten zählt immer das Budget beider Ehepartner.
- Grundlage: Kreditfähigkeitsprüfung nach KKG, bei allen Schweizer Banken gleich
- Rechenregel: Amortisation innerhalb von 36 Monaten, auch bei längerer Wunschlaufzeit
- 13. Monatslohn zählt mit, auf zwölf Monate verteilt
- Bestehende Kredit- und Leasingraten werden voll abgezogen
- Viele Banken verlangen ein Nettoeinkommen ab ca. CHF 3’000; bei creditolino ist ein Kredit bereits ab CHF 2’500 netto möglich
- Verheiratete: Einkommen und Ausgaben beider Ehepartner zählen
- Kredite bereits ab 5.8 % (Eigenheimbesitzer) bzw. ab 6.9 % (Mieter)
Kreditrahmen prüfen lassenRate berechnen
Wie viel Kredit kann ich aufnehmen? Die KKG-Budgetrechnung Schritt für Schritt
Schritt 1: Monatliches Einkommen bestimmen
Massgebend ist der Nettolohn laut Lohnabrechnung, also nach Abzug von AHV, ALV, Pensionskasse und weiteren Lohnabzügen. Erhalten Sie einen 13. Monatslohn, rechnet die Bank ihn anteilig ein: Nettolohn × 13 ÷ 12. Regelmässige Zulagen und Kinderzulagen können berücksichtigt werden, wenn sie belegt sind. Unregelmässige Boni zählen meist nicht oder nur teilweise.
Schritt 2: Betreibungsrechtlichen Grundbetrag abziehen
Der Grundbetrag deckt Essen, Kleidung, Körperpflege, Strom und Ähnliches. Er stammt aus den Richtlinien zum betreibungsrechtlichen Existenzminimum. Als Richtwerte gelten für eine alleinstehende Person CHF 1’200, für Alleinerziehende CHF 1’350 und für ein Ehepaar CHF 1’700 pro Monat, dazu pro Kind ein Zuschlag (bis 10 Jahre CHF 400, ab 10 Jahren CHF 600). Kantone und Banken können leicht abweichende Werte verwenden.
Schritt 3: Feste Kosten abziehen
- Miete inklusive Nebenkosten bzw. Hypothekarzins und Nebenkosten bei Eigenheim
- Krankenkasse: Grundversicherungsprämien aller Personen im Haushalt, abzüglich Prämienverbilligung
- Steuern: laufende Steuerbelastung bzw. Quellensteuer
- Berufsauslagen: Arbeitsweg und auswärtige Verpflegung
- Alimente und andere Unterhaltspflichten
Schritt 4: Bestehende Raten abziehen
Laufende Kredite, Leasingverträge und Teilzahlungen auf Kreditkarten sind über die IKO sichtbar und werden voll abgezogen. Genau hier liegt oft der grösste Hebel: Wer eine Leasingrate von CHF 600 trägt, verliert in der 36-Monats-Rechnung rund CHF 21’600 Kreditrahmen.
Schritt 5: Freien Betrag × 36 rechnen
Der verbleibende freie Betrag muss die Rate eines Kredits decken, der in 36 Monaten zurückbezahlt wäre. Vereinfacht ohne Zinsen: freier Betrag × 36. Weil in jeder Rate auch Zinsen stecken, liegt der tatsächliche Rahmen etwas tiefer. Wählen Sie später eine längere Laufzeit, sinkt Ihre effektive Monatsrate – der Rahmen selbst wird aber mit 36 Monaten bestimmt.
Durchgerechnetes Beispiel: alleinstehend, Mieter
Alle Werte sind Beispielwerte zur Veranschaulichung, keine Kreditzusage.
| Position | Betrag pro Monat |
|---|---|
| Nettolohn CHF 5’200 × 13 ÷ 12 | CHF 5’633 |
| – Grundbetrag alleinstehend | CHF 1’200 |
| – Miete inkl. Nebenkosten | CHF 1’600 |
| – Krankenkasse | CHF 430 |
| – Steuern | CHF 620 |
| – Arbeitsweg und Verpflegung | CHF 260 |
| – bestehende Leasingrate | CHF 600 |
| = freier Betrag | CHF 923 |
| Kreditrahmen vereinfacht: CHF 923 × 36 | CHF 33’228 |
| Kreditrahmen inkl. Zinsen (vereinfacht mit 6.9 % über 36 Monate) | rund CHF 29’900 |
Die Person aus dem Beispiel könnte also mit einem Kredit von knapp CHF 30’000 rechnen, sofern ZEK, Betreibungsauszug, Anstellung und Bewilligung passen. Wünscht sie CHF 40’000, reicht das Budget nicht. Zwei Wege führen dann weiter: ein tieferer Betrag oder die Ablösung des Leasings im neuen Kredit. Würde das Leasing über eine Umschuldung abgelöst, fiele die Rate von CHF 600 weg und der freie Betrag stiege auf CHF 1’523 – der abgelöste Leasingsaldo wäre dann allerdings Teil des neuen Kredits.
Beispiel für Verheiratete: beide Budgets zählen
Ist dieselbe Person verheiratet und verdient der Ehepartner netto CHF 2’400 ohne 13. Monatslohn, rechnet die Bank den gesamten Haushalt (Beispielwerte):
| Position | Betrag pro Monat |
|---|---|
| Einkommen beider Ehepartner (CHF 5’633 + CHF 2’400) | CHF 8’033 |
| – Grundbetrag Ehepaar | CHF 1’700 |
| – Miete inkl. Nebenkosten | CHF 1’600 |
| – Krankenkasse beide | CHF 860 |
| – Steuern gemeinsam | CHF 950 |
| – Arbeitsweg und Verpflegung beide | CHF 440 |
| – bestehende Leasingrate | CHF 600 |
| = freier Betrag | CHF 1’883 |
| Kreditrahmen vereinfacht: CHF 1’883 × 36 | CHF 67’788 |
| inkl. Zinsen (vereinfacht mit 6.9 %) | rund CHF 61’000 |
Wichtig: Die Bank rechnet bei Verheirateten immer gemeinsam, auch wenn nur eine Person den Kredit beantragt. Hat der Partner eigene Kredite oder Leasingverträge, werden diese Raten ebenso abgezogen.
Kreditrahmen selbst berechnen
Beispielrechnung nach dem Schema der KKG-Budgetrechnung; die verbindliche Prüfung macht die Bank.
Typische Fehler bei der eigenen Berechnung
Bruttolohn statt Nettolohn: Die Bank rechnet mit dem, was tatsächlich auf dem Konto ankommt. Wer vom Bruttolohn ausgeht, überschätzt den Rahmen schnell um mehrere tausend Franken.
Steuern vergessen: Wer keine Quellensteuer bezahlt, sieht die Steuern nicht auf der Lohnabrechnung. In der Budgetrechnung werden sie trotzdem abgezogen.
Kreditkarte unterschätzt: Ein offener Saldo mit Teilzahlung zählt als Verpflichtung, auch wenn die Karte selten genutzt wird.
Nur ein Einkommen bei Verheirateten: Der Partner wird immer mitgerechnet – mit Einkommen, aber auch mit allen eigenen Raten.
Was den Kreditrahmen erhöht – und was nicht
| Massnahme | Wirkung |
|---|---|
| Leasing oder Kleinkredit mit einer Umschuldung ablösen | Stark: Die alte Rate fällt in der Budgetrechnung weg |
| Ungenutzte Teilzahlungskarten saldieren und schliessen | Mittel: offene Saldi werden als Verpflichtung gerechnet |
| Zweites Einkommen im Haushalt belegen | Stark, wenn regelmässig und nachweisbar |
| Günstigere Wohnung | Wirkt erst mit neuem Mietvertrag |
| Längere Laufzeit wählen | Senkt die tatsächliche Rate, nicht aber den KKG-Rahmen |
| Mehrere Anträge parallel | Negativ: jede Anfrage wird bei der ZEK vermerkt |
Neben dem Budget muss auch der Rest stimmen: keine offenen Betreibungen oder Verlustscheine, Alter 18 bis 65, eine B-Bewilligung in der Regel ab 24 Monaten (C ohne Frist, G ab 36 Monaten beim gleichen Arbeitgeber), bei Temporären mindestens 12 Monate beim gleichen Temporärbüro und bei Selbständigen mindestens 24 Monate im Handelsregister mit detaillierter Steuerveranlagung. Was die Bank sonst noch prüft, erklärt der Ratgeber Bonitätsprüfung Schweiz.
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Häufige Fragen zum Kreditrahmen
Wie berechne ich meinen Kreditrahmen?
Nettoeinkommen inklusive anteiligem 13. Monatslohn minus Grundbetrag, Miete, Krankenkasse, Steuern, Berufsauslagen, Alimente und bestehende Raten ergibt den freien Betrag. Vereinfacht ist der Kreditrahmen freier Betrag × 36, nach Zinsen etwas weniger.
Wie viel Kredit kann ich bei CHF 5’000 Lohn aufnehmen?
Das hängt von Ihren Ausgaben ab, nicht nur vom Lohn. Bleiben nach allen Abzügen zum Beispiel CHF 700 frei, liegt der Rahmen vereinfacht bei CHF 25’200 vor Zinsen. Bei hoher Miete oder einem Leasing kann er deutlich tiefer sein.
Warum rechnet die Bank mit 36 Monaten?
Das Konsumkreditgesetz schreibt vor, dass die Kreditfähigkeit so geprüft wird, als würde der Kredit innerhalb von 36 Monaten amortisiert. Das gilt auch, wenn Sie eine längere Laufzeit wählen.
Zählt der 13. Monatslohn?
Ja. Die Bank rechnet ihn anteilig ein: Nettolohn × 13 ÷ 12. Dafür braucht es einen Beleg, etwa den Arbeitsvertrag oder den Lohnausweis.
Wird bei Verheirateten das Einkommen des Partners angerechnet?
Ja. Bei Verheirateten zählt immer das Budget beider Ehepartner – Einkommen ebenso wie Ausgaben, Kredite und Leasingverträge des Partners.
Erhöht eine längere Laufzeit meinen Kreditrahmen?
Nein. Eine längere Laufzeit senkt die tatsächliche Monatsrate, der Kreditrahmen wird aber nach der 36-Monats-Regel bestimmt.
Wie kann ich meinen Kreditrahmen erhöhen?
Am wirksamsten ist es, bestehende Kredit- oder Leasingraten mit einer Umschuldung abzulösen, ungenutzte Teilzahlungskarten zu schliessen und ein zweites Haushaltseinkommen vollständig zu belegen.